Как погасить ипотеку досрочно?

Получение ипотеки сопровождается двумя существенными проблемами. Первая из них заключается в том, что итоговая сумма всех выплат может существенно превысить ту, которая была взята изначально. Также основная выплата сопровождается страховыми надбавками и индексацией ставок. Поэтому каждый, кто вынужден был взять ипотеку, старается погасить сумму как можно скорее.

Недавно такая возможность выпадала редко. Банки не желали терять доходы и всячески удерживали клиентов. Для этого вводились ограничения на погашение долга. То есть платежи по ипотеке не могли проводиться вне утвержденного заранее графика. Основными средствами для предотвращения закрытия клиентом ипотеки были: моратории на выплаты, дополнительные сборы и штрафы.

Сегодня такие отношения между банками и заемщиками стали значительно теплее. Теперь желаемая сумма может беспрепятственно направляться на погашение ипотеки или кредита. В случае, когда размер платежа составляет остаточную сумму долга, ипотека досрочно погашается. Если он меньше, то займ перекрывается частично.

Важно! Все досрочные платежи закрывают только долг по ипотеке. Она не распространяется на погашение будущих процентов.

Как провести досрочное погашение ипотеки без последствий для кошелька

Необходимые требования для досрочного погашения кредита схожи во всех коммерческих банках. Процедура в отдельных учреждениях может незначительно отличаться от стандартной.

Заявления заемщика – обязательное условие для начисления платежа, предназначенного для погашения долга по ипотеке.

Этот документ обязательно содержит такие сведения:

• паспортные данные того, на кого оформлена ипотека;
• данные о заключенном договоре на кредит (дата, зарегистрированный номер);
• точный размер взноса, предназначенного для выплаты;
• дата осуществления операции;
• предназначение: для частичной или полной выплаты займа;
• определение метода перерасчета графика выплат при неполном погашении. Это может быть пересчет ежемесячного платежа или срока;
• информация о банковской карте или счете, с которого поступят деньги для ипотечной выплаты.

В каждой финансовой структуре свои правила рассмотрения подобного заявления. Заранее узнайте у консультанта правила подачи и рассмотрения. Также вы можете попросить образец заполненного документа. Это обезопасит от возможных ошибок и повторной подачи заявления на рассмотрение.

Если вы планируете полностью погасить открытый ипотечный кредит, то основное требование – официальное уведомление в банк за 30 дней до предполагаемой выплаты. Пять лет назад для осуществления процедуры закрытия жилищного займа требовалось разрешение финансовой структуры.

Вы спросите: к чему такие формальности? Первая мысль – банкам выгодно, когда их деньги возвращаются ранее положенного периода. Однако система устроена по-иному. В момент заключения договора клиент становится источником постоянного дохода, выплачивая проценты по займу. Если вы возвращаете кредит раньше, банк теряет часть доходов.

Поэтому в законодательном порядке установлена процедура преждевременного погашения ипотеки. На протяжении 1 месяца организация может без убытков спланировать дальнейшее распределение финансов.

Как осуществляется перераспределение ипотеки при частичном погашении

В основном заранее уведомлять банк о такой выплате не требуется. Однако некоторые учреждения обязывают клиента предупреждать об этом и имеют законное право.

Преждевременная частичная выплата жилищного кредита обязывает банк осуществить перераспределение оставшейся суммы займа и графика выплат.

Клиент имеет возможность выбрать удобную схему перерасчета:

• снижение суммы ежемесячной выплаты;
• уменьшение периода жилищного займа.

Давайте подробнее рассмотрим каждый вариант. Первая схема работает так: срок выплаты ипотеки остается прежним, а ежемесячная выплата снижается в зависимости от суммы, которая была внесена. Вторая схема действует наоборот. Давайте теперь решим: какой вариант наиболее выгодный для клиента.

Определяем самый удобный вариант досрочного погашения ипотеки на примере

Например, Иван Петров получил ипотеку в банке на 3 года. Ее размер составил 2 млн. рублей. Процентная ставка – 14% годовых. Используем два вида расчетов: кредитный и для досрочного закрытия жилищного займа.

Первый из них выдал результат: переплата – 460 тыс. руб. за 3 года. Теперь предположим, что Иван внес дополнительные 200 тыс. руб. через 1 и 2 года после заключения договора. Если Петров выбирает уменьшение месячного взноса, то сумма переплаты – 409 тыс. При выборе другой стратегии (уменьшение срока), Иван заплатит банку 383 тыс. А период выплат сократился на 6 месяцев.

Вывод из примера: если при оформлении ипотеки вы имеете возможность делать незапланированные взносы, то сокращение периода кредита станет выгодным решением.

Однако в некоторых случаях это не так:

• отсутствие уверенности в собственной платежеспособности. Нестабильность постоянного дохода семьи или его возможное исчезновение может сделать невозможными выплаты большого объема;
• если нет возможности ограничивать поточные расходы в пользу выплат по ипотеке.

Также у пользователей ипотечного кредитования возникает вопрос: когда досрочное погашение жилищного кредита будет наиболее уместным?

Здесь есть два варианта. Если вы делаете аннуитетные взносы, то неважно в какой период закрывается ипотека. В противном случае (дифференцированные взносы) лучше всего закрывать кредит как можно раньше. В этот период начисляются самые высокие проценты.

Оформляя ипотеку, заранее уточните все детали по взносам. Не забудьте почитать отзывы клиентов, которые уже были связаны финансовыми обязательствами с банком. А лучше встретьтесь лично и оговорите подробности.

Опираясь на отзывы, выбирайте учреждение, которое лояльно относится к своим заемщикам и предлагает наиболее выгодные условия. Это обезопасит вас от возможных проблем с закрытием ипотеки.