Лизинг или кредит – что выгоднее?

Как наиболее выгодно купить автомобиль, оборудование или спецтехнику, не используя личных накоплений? Подобное имущество слишком дорого для обычного, не занимающегося бизнесом, россиянина. Откладывать деньги, лишая себя и семью необходимого, и ожидать заветной суммы годами, не вариант.

Остается два способа:

• оформить кредит;
• подписать договор лизинга.

Какой способ предпочесть? В чем их коренные отличия, и какие подвохи скрываются за мудреными экономическими терминами?

Чтобы оценить преимущества, необходимо рассмотреть предлагаемые обоими методами условия. Все познается в сравнении. Наиболее важными критериями оценки способа покупки имущества на заемные деньги считаются: полная стоимость кредита и срок пользования заемными средствами. Однако когда речь заходит о лизинге появляются дополнительные положительные моменты.

Недостатки и преимущества оформления кредита

При поиске денег на приобретение имущества чаще оформляют целевой заем: автокредит, ипотека. Это решение оправдано, поскольку такие кредитные программы более приспособлены к конкретным условиям. При этом банки идут на снижение процентной ставки или увеличивают время предоставления средств, например, ввиду высокой цены на недвижимость.

Три десятка лет назад личная машина считалась роскошью. Провинциальные города ничего не знали о пробках на дорогах. Сегодня в час пик невозможно проехать не только Москве. Причина кроется и в любви россиян к быстрой езде, и в распространении специальных банковских программ – автокредитах.

Вот перечень условий получения гражданами денег на покупку автомобиля:

• Использовать полученные в финансовой организации средства разрешается исключительно на приобретение автотранспорта. Покупать жилье, оборудование, электронику или бытовую технику нельзя.
• Заемщик не может распоряжаться автомобилем (продавать его, дарить или меняться). Машина до полного расчета с банком находится в залоге.
• Если при оформлении займа упор сделан на скорость выдачи или уменьшение списка предоставляемых на рассмотрение документов, годовая процентная ставка увеличивается.
• Происходит неочевидное на первый взгляд удорожание кредита. Банкиры требуют оформить страховой полис ОСАГО и КАСКО за собственный счет клиента.
• Когда у заемщика заканчиваются деньги, и он больше не платит взносы, машина изымается банком для дальнейшей реализации и оплаты оставшейся задолженности.

Автокредит оформляют по-разному. Самые распространенные варианты получения денег на машину:

• С помощью обмена пробежного автомобиля на новый (trade-in). Клиенту придется доплатить разницу, получившуюся поле оценки транспортных средств.
• Выплатой сразу половины стоимости машины. Оставшаяся часть погашается одинаковыми платежами в определенное кредитным договор время. Такой способ называют факторингом.
• Обратным выкупом (buy-back). Изначально заемщик выплачивает часть взятых в долг средств. Она составляет 45–80% оценочной стоимости автомобиля. Остальные деньги возвращаются разовым платежом по истечении периода кредитования путем продажи машины дилеру.

Внесение первоначального взноса – общее условие для любых автокредитов. Купить машину полностью на заемные средства можно лишь у продавцов, официально представляющих автопроизводителей.

Оформить автокредит непросто. Нужно соответствовать жестким банковским требованиям. Платежеспособность не должна вызывать сомнений. Клиент должен входить в обозначенные банком возрастные рамки и обязан застраховать купленное имущество. Существенным минусом для физических лиц являются повышенные (в сравнении с лизингом) процентные ставки по кредиту.

Недостатки и преимущества оформления лизинга

Лизинг – долгосрочная аренда с последующим правом выкупа. Он стал доступен физическим лицам с 2010 года. Отличие договора лизинга от оформления кредита в том, что клиент получает в распоряжение не деньги, а само имущество, купленное лизингодателем у выбранного арендатором продавца.

Подписав подобный договор, клиент получает следующие преимущества:

• минимальный срок рассмотрения заявки;
• меньший годовой процент, чем при кредите;
• выбор приобретаемого имущества по усмотрению заемщика;
• практически неограниченные возможности по определению метода внесения платежей.

Условия лизинга не предполагают четкого целевого назначения. Компания, предоставляющая населению такие услуги, приобретает для клиентов как автомобили, так и объекты недвижимости, технологическое оборудование и специализированную технику. Однако земельные участки в этот список не входят.

Лизингодатель не требует много документов для подписания договора. Хватает паспорта и второго удостоверения личности. При визите в выбранную организацию предварительно пишут заявление. Впечатляет скорость оформления. Она не превышает одних суток.

Оплаченная заемщиком за аренду сумма включается в себестоимость произведенной продукции или услуги. Это снижает размер взимаемого налога. Также снижает налогооблагаемую базу то, что приобретенное имущество находится в собственности лизинговой компании. Кроме того, арендатору не приходится платить за содержание и ремонт.

Когда срок аренды заканчивается клиент может полностью выкупить арендуемое имущество. Выплата производится с учетом полученного износа. Если это условие специально не прописано в договоре лизинга, имущество можно вернуть лизингодателю.

Процент за пользование лизингом ниже, чем при обычном кредитном договоре. Да и к погашению долга участники договора подходят с завидной гибкостью. Платежи вносятся помесячно, раз в три месяца или ежегодно. Они бывают одинакового или разного размера. Здесь все зависит от договоренности участвующих сторон. Первоначальный взнос необязателен. Разовый платеж ограничен 65% приобретенного имущества.

Если говорить об автокредите, то лизинг предоставляет возможность менять машину чаще, не оплачивая налоговых сборов. Однако подзаработать, сдав такой автомобиль в аренду, не удастся. Такое действие запрещено. Чтобы получить наглядное представление о выгодности заключаемого договора пользуются онлайн-калькуляторами. Их находят на сайтах кредитных организаций и компаний, занимающихся лизингом.