Виды займов

Практика заемных средств давно и прочно сопровождает человечество. Когда не хватает собственных денег – можно обратиться за привлеченным финансированием. Различают множество видов займов – по времени использования, по обеспечению, по договорам. Статья призвана подробно разобрать вопрос градации. Для начала же необходимо определиться с самим понятием.

Понятие займа

Понятие займа

Заем является формой финансовых взаимоотношений между двумя сторонами. Сторона, предоставляющая денежное довольствие, называется кредитором или займодавцем, противоположная – заемщик или займоприобретатель.

С каждой стороны может выступать физическое или юридическое лицо, компания, даже целое государство, масштабы не имеют значения. Финансовый мир, можно сказать, не видит различия между единичным клиентом и организацией в вопросах кредитования. В зависимости от договоренности данный способ представления денег в долг может подразделяться на классы по:

  • периоду,
  • обеспечению,
  • оконечной цели (непосредственно покупка),
  • обеспечению, предоставляемому гарантом возврата,
  • разнообразию получателей.

Ниже разъясним разделение по типам, отталкиваясь от основных категорий.

Различие по срокам использования

Различие по срокам использования

В зависимости от времени, на которое предоставляется финансирование, такие сделки делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные, соответственно:

  • Когда речь заходит о приобретение недорогих предметов быта, электроники (популярные в последнее время мобильные телефоны, планшеты), мебели – в дело вступает краткосрочный заем. Как правило, длительность, на которую заключается соглашение, не превышает одного года. Малые временные промежутки подразумевают начисление высоких процентов, чем особенно пользуются микрокредитные организации. В отличие от банков они охотно предлагают одалживать деньги всем, кто нуждается, невзирая на отрицательные рейтинги, плохие кредитные истории.
  • Среднесрочные соглашения заключаются на срок от года до пяти лет. Процентные ставки здесь приемлемые. Гражданин без особого стресса для собственного бюджета берет заемные средства, использует их для необходимых целей и в течение всей длительности возвращает задолженность частями. Недорогие автомобили, малая недвижимость, ремонт в жилом помещении – цель использования для физических лиц. Компании и частные предприниматели могут брать среднесрочные займы для ведения бизнеса, поддержки или расширения.
  • Если договор заключается на период более пяти лет – вступает в силу долгосрочный займ. Как правило, такие сделки могут длиться по времени до тридцати лет (в некоторых ситуациях больше). Ярким примером служит ипотечное кредитование – приобретение в рассрочку квартиры, иной крупной недвижимости. Ставки в данном случае ниже, особенно относительно краткосрочных займов.

Самая простая градация. Однако ею разделение не ограничивается. Далее рассмотрим методику категоризации по предоставляемому заемщиком ручательству.

Типы кредитования по обеспечению

Типы кредитования по обеспечению

То, что обеспечивает возврат, может быть материальным, и тогда имеется соответствующий заем. Если же речь идет о простом одалживании – сделка заключается без обеспечения, лишь с начислением процентов или без оных.

Происходит следующее разделение:

  • сделки с залогом;
  • гарантия поручителей;
  • страхование.

Самым распространенным займом является тот, что заключается с предоставлением залога. Причем в качестве последнего может выступать достаточно много уловных «предметов».

Гарантом реверсии принимается:

  • недвижимость (жилая и нежилая);
  • транспорт;
  • производственное оборудование;
  • драгоценные металлы;
  • ценные бумаги (банковского и иного происхождения).

В общем, все, что может быть оценено, выступает в качестве залогового ручательства возврата финансов, выданных в долг. Одним из подвидов подобного раздела финансовых мероприятий выступает функционал ломбардов. Как правило, физическое лицо приносит в ломбард некий предмет, который проходит оценку специалистами, после чего ему назначается цена.

Когда потенциальный клиент предоставляет гарантии или приводит поручителей, вступает в силу иной класс займов. Здесь наблюдается третья сторона, которая отвечает за реверсию задолженности, если основной получатель ссуды по какой-то причине не смог ее обеспечить.

Наконец существует класс финансирования, обеспеченный страхованием. В Российской Федерации такой тип сделок по предоставлению финансов не имеет широкого распространения. Привлекается страховая компания, гарантирующая выплату кредитору. В этом случае сумма, подлежащая к уплате, значительно увеличивается за счет выплат для страховой фирмы.

Градация по цели и способу предоставления

Градация по цели и способу предоставления

Займы разделяются по видам достаточно разными способами. Все это делается для того, чтобы обеспечить привлечение как можно большего количества потребителей. Разные условия позволяют выбирать тот или иной способ получения денежных средств:

  • Целевое кредитование. Деньги выдаются на конкретную «покупку». Это может быть приобретение квартиры или оплата обучения в высшем учебном заведении. В таком случае заемщик даже не получает на руки финансы, они перечисляются непосредственно в оконечную точку – продавцу товара или услуги. Получатель же займа выплачивает обязательства, согласно предоставленному графику платежей.
  • Микрокредитование. Способ подходит, когда существует острая необходимость в срочном финансировании на малую сумму. Например, человеку не хватает денег до получения заработной платы. Он идет в офис микрофинансовой компании, посещает сайт, оставляя заявку на займ – результатом является получение денег на небольшой срок с начислением больших процентов.
  • Кредитная линия. Успешная и востребованная методика – банковская кредитная карта. Человеку выдается платежная карта от банка, на которой зафиксирован определенный лимит, годный к растрате. Ограничений на использование нет, необходимо лишь вовремя возвращать взятое в долг полностью или частями до определенного момента времени.
  • Включение овердрафта на дебетовых картах. Кроме собственных капиталов клиента банк подразумевает некоторую сумму дополнительных растрат, которые можно использовать с условием обязательного возврата.
  • Рефинансирование. Подразумевается выдача займа на погашение существующего кредита, но с дальнейшей выплатой меньших дивидендов. К примеру, у клиента есть кредит в определенном месте на пять лет со ставкой в пятнадцать процентов годовых. Он может обратиться к иному кредитору, который выплачивает полную стоимость займа или остаток, заключая при этом с заемщиком собственное соглашение, на иные сроки, но по ставке в двенадцать процентов.
  • Автокредитование. Покупая автомобиль за заемные деньги, человек выставляет залогом приобретаемое транспортное средство. Если по окончании срока действия договора финансы не были возвращены – автомобиль остается за займодавцем.

Таких разделений может быть множество. Здесь перечислены лишь самые распространенные.

Займы в зависимости от договора

Займы в зависимости от договора

Также градация происходит по заключаемой договоренности и условиям, выставляемым для обеих сторон:

  • Когда в заключаемом соглашении конкретно указывается направление траты — договор по займу относится к целевым. В данном случае заемщик не имеет право распоряжаться полученными средствами кроме как для определенной цели.
  • В зависимости от желательного вознаграждения для кредитора займы делятся на процентные и беспроцентные. При процентном соглашении к сумме, приобретаемой в долг, прибавляется комиссия за использование. Беспроцентный заем говорит сам за себя – в данном контексте займоприобретатель возвращает ровно столько денег, сколько было одолжено.
  • Существует определенный тип одалживания, когда передаются не деньги, но товар. Такой заем называется товарным.
  • Что касается кредитования для юридических лиц, они могут выпускать некие ценные бумаги для привлечения внешнего финансирования. При облигационном характере займа компания выпускает обязательства, передаваемые кредитору в качестве гарантии возврата долга. Займодавец имеет полное право получить финансы, одолженные в обмен на облигации.

Среди прочих разделений можно перечислить государственные займы, кредит на коммерческую недвижимость, технический заем. Это дает понять лишь то, что нет строгой градации, предусмотренной законодательством и правилами финансовой деятельности.

Видов займов огромное количество, правда, сталкиваться отдельным гражданам и даже юридическим лицам приходится лишь с малой их частью.

Виды кредитов и займов

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Консультация бесплатна!