Потребительский кредит: сложности выбора

Пользоваться чужими деньгами очень удобно. Не нужно напряженно работать и терять время на накопление необходимой суммы. Это похоже на взмах волшебной палочки – еще вчера не хватало жене на сапоги, а сегодня разъезжаешь на роскошном автомобиле.

Спрос на заемные средства большой. Люди все время в чем-то нуждаются. Это порождает агрессивную борьбу за клиента между финансистами. В продвижении собственных услуг они теперь не ограничиваются рекламными баннерами и публикациями в средствах массовой информации.

В ход идет новейшее технологическое достижение – сотовая связь. Это самый быстрый способ достучаться до человека. Через мобильный телефон проводится массированная атака банкиров. Регулярные вежливые сообщения не дают забыть о старом телевизоре, который уже не поддерживает современные форматы вещания, или несмененной летней резине.

Кредитование – доходный бизнес. Иначе зачем столько народа им занимается? Потребитель вынужден платить за пользование ссудой. Прежде чем ввязаться в кредитную историю, нужно изучить имеющиеся на рынке предложения. Оформлять займ в первой попавшейся на глаза конторе не стоит.

Классификация и виды потребительских кредитов

Путаницу при выборе программы кредитования порождает огромное видовое разнообразие. Нужно разбираться, чтобы не переплачивать.

Виды потребительских займов делятся по следующим характеристикам:

• степени предоставления льгот – дорогие, дешевые;
• в зависимости от выдаваемой суммы – мелкие, крупные;
• выступающей в качестве кредитора организации – банковские, небанковские;
• предоставлению залога – обеспеченные, необеспеченные;
• назначению использования – на неотложные нужды или целевые.

Чтобы полнее разобраться в предлагаемых банковских продуктах, можно исследовать кредитный портфель самого известного и масштабного финансового учреждения Российской Федерации – Сбербанка. Пример взят неслучайно. Благодаря комфортным условиям банк пользуется популярностью у населения и имеет самую большую клиентскую базу.

Предельно упростив кредитную политику, руководство банка добилось легкой ориентации потребителей в многообразии программ финансирования. Займы, выдаваемые Сбербанком, подразделяются на группы.

Нецелевые потребительские кредиты

Название говорит за себя. Займы даются на удовлетворение любых желаний клиента под 15,5% годовых, при условии обеспечения собственностью. Суммы, не превышающие 500 000 рублей, в обеспечении не нуждаются. Если залог отсутствует кредитор возьмет 15,9%.

После подписания договора заемщик получает сумму от 15 000 до 10 000 000 рублей. Выше названа минимально возможная процентная ставка. Максимальный ее размер ограничен 22% и зависит от валюты займа, категории получателя кредита и продолжительности пользования заемными средствами.

Максимальный срок кредитования: при предоставлении залога – 20 лет, под поручительство третьих лиц и в остальных случаях – 5 лет. Процентная ставка снижается для клиентов, получающих зарплату на открытую в банке пластиковую карту. Льготы также предоставляются гражданам, работающим в партнерских организациях, прошедших в Сбербанке аккредитацию.

Образовательные кредиты

Программы полностью покрывают расходы на обучение. Кредит можно оформить на получение знаний только в организациях, прошедших лицензирование на ведение образовательной деятельности.

Ссуду позволено взять с 14-летнего возраста при письменном согласии определенных законом представителей и положительном решении органов опеки. Для расчета максимального срока кредитования нужно прибавить 10 лет к продолжительности обучения.

Процентная ставка образовательной программы – 7,7%. Очень выгодное предложение. Столь низкого показателя удалось добиться благодаря субсидированию займа государством. Если деньги нужны на образование – это безальтернативный вариант, так как не требуется залог, страхование и предоставляется отсрочка погашения основного долга на время учебы.

Предназначенные для ведения личного подсобного хозяйства

На одно хозяйство дается сумма в размере 15 000–700 000 рублей на срок не более 5 лет. Годовая ставка составляет 22,5%. Основным требованием является предоставление выписки из похозяйственной книги, подтверждающей факт владения личным хозяйством.

Эта программа субсидируется государством. Заемщику предоставляется возможность вернуть часть понесенных расходов. По условию сумма выдаваемых в течение года средств не должна превышать 1 000 000 рублей. Для получения денег необходимо предъявить поручителя. Увеличить сумму займа можно с помощью созаемщиков.

Ипотека

Благодаря программе можно купить как готовое, так и строящееся жилье. Предусмотрено приобретение недвижимости с использованием материнского капитала. Клиенты с зарплатными картами Сбербанка могут оформить ипотеку, предоставив на рассмотрение лишь паспорт и один документ по выбору: водительские права, военник, страховое свидетельство или загранпаспорт.

Получить кредит могут лица в возрасте от 18 до 65 лет. Однако каждая программа имеет нюансы, в том числе и возрастного характера, поэтому, прежде чем начать собирать документы, выясняют подробности. Выдаются деньги как наличными, так и перечислением на банковскую карту.

Немного о пользе потребительского займа

Покупка новинок электроники (смартфонов, планшетов и т. д.) считается невыгодной. Якобы потери потребитель несет двойные. Первый раз – при уплате кредитору процентов, второй – когда новомодный гаджет морально устаревает и теряет половину стоимости.

Отбросив в сторону удовольствие, получаемое от использования приобретенной вещи, не стоит забывать о пользе электронных технологий. Эти устройства способны здорово экономить время. Все расчеты сегодня спокойно проводятся без посещения финансовых учреждений. Деньги просто списываются с электронного кошелька или номера мобильного телефона.

Электроника быстро дешевеет – это факт. Можно подождать два года и купить вещь намного дешевле. Правда, к этому времени инфляция обесценит отложенные деньги, а устройство перестанет отвечать современным требованиям, превратившись в «карманный кирпич».

Важно тщательно разобраться с комиссиями, которыми обкладывают потребительский кредит финансисты. По закону все коммерческие банки обязаны сообщать клиенту полную стоимость займа. В реальности, иногда, происходит по-другому. Проще потратить немного личного времени, чем необоснованно переплатить.

Решение всегда рождается в собственной голове, но не на пустом месте. Прежде нужно собрать информацию о выбранном товаре, проанализировать необходимость приобретения и найти банк с хорошими условиями кредитования.