Аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитетный платеж – это распространенный и простой в понимании способ расчета с банками. Позволяет грамотно планировать бюджет, самостоятельно рассчитывать схему погашения кредита, сохранять относительную финансовую независимость. Для того чтобы не стать жертвой банкротства и использовать инструмент максимально выгодно, важно знать о преимуществах и недостатках этого типа кредитования.

Так называют платеж, который предусматривает оплату кредита равными суммами ежемесячно. Исходя из дохода заемщика, запрашиваемого размера ссуды, срока, на который заключается сделка, автоматически составляется график выплат. Так потребитель может здраво оценить свои силы еще до подписания бумаг.

Как происходит погашение долга

Финансовую организацию в первую очередь интересует возмещение тех денежных средств, которые полагаются за пользование ее деньгами. Поэтому первоначальные погашения сосредоточены именно на эту часть, из-за чего сама ссуда почти не меняется.

Дополнительными расходами иногда становятся страховка, штрафные санкции за просрочку, скрытые комиссии. Такой способ расчетов в большей степени выгоден для банка. Поэтому рекомендовано пользоваться досрочным погашением, которое и уменьшит тело ссуды, хотя бы маленькими суммами. Учитывая, что законодательством такая возможность предусмотрена.

Основные различия аннуитетных и дифференцированных платежей

Преимущества аннуитетного платежа в сравнении с дифференцированным

В число преимуществ аннуитетного платежа входят:

1. Возможность получить кредит на более значительную сумму. При расчете максимальной суммы кредита финансовые учреждения сравнивают размер ежемесячных платежей со средним доходом заемщика. Так как в первой половине срока кредитования ежемесячные аннуитетные платежи значительно меньше дифференцированных, то и максимальная сумма аннуитетного кредита будет больше.
2. Щадящая финансовая нагрузка на начальном этапе. В первой половине срока кредитования аннуитетный кредит выплачивать гораздо легче, чем дифференцированный. Это важно не только с экономической точки зрения, но и с психологической. Если нужен действительно большой кредит с условием, что это не так болезненно ударит по бюджету, выгоднее аннуитетная схема.
3. Удобная оплата кредита. Кредитору не нужно каждый раз уточнять в банке сумму взноса. Ежемесячная оплата равными суммами исключает ошибочную неуплату по кредиту, что избавляет от случайной задолженности, и, соответственно, от штрафов.
4. Удобное планирование бюджета. При вычете фиксированной суммы по кредиту удобнее планировать и распределять бюджет.
5. Возможность дольше пользоваться заемными деньгами. Так как при аннуитетной схеме медленнее уменьшается тело кредита в графике платежей, кредитными средствами можно пользоваться дольше.

Из недостатков аннуитетного платежа:

1. Переплата по кредиту. Так как проценты начисляются на тело кредита, то и предоплата возникает по процентам. Среди двух кредитов с одинаковыми процентами, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетными платежами выйдет дороже. Это происходит за счёт того, что тело аннуитетного кредита уменьшается медленнее.
2. Не уменьшается размер платежей. Фиксированная ставка по платежам имеет свои преимущества. Но куда приятнее, когда платежи постоянно уменьшаются и к концу срока кредитования становятся гораздо меньше первоначальных выплат по кредиту.

Какую схему оплаты выбрать

Чтобы понять, какой способ окажется наиболее подходящим, важно учитывать не только сумму предполагаемого кредита, ежемесячный доход, но и кредитную историю. Так как это существенно влияет на тот способ погашения, который одобрит банк.

При небольшом займе дифференцированный платеж подойдет идеально. Но подать заявку в таком случае получится не во все банковские организации. Этого достаточно потребителям с хорошей кредитной историей, другим же заемщикам придется либо пойти на условия других компаний, либо остаться без ссуды.

При кредитовании на большую сумму кредиторы охотнее дают одобрение при аннуитетном погашении, так как это гарантирует банку защищенность.

Какой платеж выбрать для ипотеки

Если перед заключением договора сотрудник предложил самостоятельно выбрать схему погашения кредита, предварительно проведите грамотные подсчеты. Соглашайтесь на дифференцированный платеж только в том случае, если ваш бюджет способен выдержать большую финансовую нагрузку на ближайшие пять лет.

Все же проще остановиться на аннуитетной схеме и ежемесячно пополнять платеж дополнительными взносами. Так вы подстрахуетесь на тот случай, если столкнетесь с непредвиденными обстоятельствами через несколько лет после заключения договора. За счет частичных досрочных дополнительных выплат сумма тела ссуды сократится, и к этому времени нагрузка значительно снизится.

Как рассчитать аннуитетную схему погашения по ипотеке

Для предварительных подсчетов понадобится уточнить следующие моменты:

1. Сумму денежных средств, которую планируете взять в долг.
2. Максимально возможный платеж, который бы не сказался на бюджете.
3. Процентную ставку банковских предложений. Информация свободна к доступу потенциальным потребителям. Помните, если кредитор посчитает, что существует слишком большой риск невозврата, процент могут увеличить во время рассмотрения запроса.
4. Срок, за который планируется полностью возместить кредит. Его также может подкорректировать банк, если при подсчетах окажется, что доход недостаточно высок для погашения крупных сумм.

Перечисленные выше сведения можно использовать для примерного подсчета электронным калькулятором на сайте выбранных банков и после сравнить полученные варианты. Нет гарантии, что ожидания совпадут с реальностью, но вероятность получения именно такой суммы высока.

Можно ли позже сменить способ оплаты

Законодательно такая возможность не предусмотрена, все зависит от условий, которые прописаны в договоре. Если не удалось потянуть дифференцированный платеж, никто не заставит банк пойти навстречу.

Такой вопрос волнует и заемщиков с аннуитетной схемой оплаты, желающих поменять его на дифференцированный, чтобы снизить переплату. Единственный способ решить проблему — рефинансировать действующее обязательство, подобрав подходящую программу.

Отслеживайте аналогичным предложения, сравнивайте условия. Снижение ставки даже на 1%, которая действует по текущему обязательству, даст существенную экономию.

Рекомендации по выгодному погашению банковских долгов

Первый важный пункт, если решили кредитоваться – подумайте, сможете ли рассчитываться по кредиту не только сейчас, но и в будущем. Не следует без особой нужды брать банковские займы.

Когда речь идет о нескольких кредитах, при появлении свободных средств постарайтесь направлять досрочные взносы на погашение займа с наименьшим ежемесячным платежом. Так вы быстрее высвободите средства для дополнительной оплаты следующих в очереди платежей.

Основная суть в том, чтобы тело ссуды уменьшилось как можно раньше. Если речь о крупном займе, то каждый месяц направляйте на ликвидацию задолженности даже небольшие суммы. Проводить их нужно с написанием заявления в банк, чтобы использовать эти средства для досрочного погашения. Иначе до очередного списания они будут лежать на счету, не уменьшая обязательства перед кредитором.

При условии, что реальные доходы позволяют пользоваться банковскими продуктами без вреда для бюджета, это отличный способ съездить в отпуск, купить бытовую технику, машину, сделать ремонт. Максимальная выгода для вас зависит лишь от грамотного пользования банковскими инструментами.

Чтобы уберечь себя от негативных последствий в будущем и потенциального банкротства, всегда рассматривайте разные варианты. Внимательно изучите договор перед подписанием, и не стесняйтесь задавать вопросы. Ведь именно осознанное отношение к займам и определяет в человеке ответственность, мудрость и финансовую грамотность.