Микрозаймы: взять легко, возвращать обязательно
Можно с уверенностью сказать, что у любого человека (конечно, если он – не Ротшильд) хоть однажды возникала необходимость «перехватить» какую-то сумму денег «до зарплаты». Конечно, можно попросить взаймы у родственников или знакомых. А что делать, если они не могут или не хотят решать чужие проблемы своими кровно заработанными рублями?
Банковский кредит – не всегда хороший выход из положения. Во-первых, банк ни за что не выдаст деньги без справки о доходах, поручителя или залога. Заявление будет находиться на рассмотрении несколько дней. У человека может быть неважная кредитная история. Да и не любят банки давать маленькие кредиты: процентов с них – «кот наплакал», а хлопот не меньше, чем с крупными займами.
Что такое микрозайм?
Неплохим решением подобных проблем может стать займ, полученный в микрофинансовой организации (МФО). Деятельность МФО регулируется федеральным законом № 151 от 2 июля 2010 года. В соответствии с этим правовым актом, максимальная сумма микрозайма – один миллион рублей. Главные отличия такой ссуды от банковского кредита – ее выдают на короткий срок и под значительно более высокие проценты.
Зато получить заемные деньги намного проще: из документов потребуется только паспорт, на рассмотрение заявления уйдет минут тридцать. Микрозайм можно получить, просто отправив онлайн заявку, а деньги МФО выдают наличными в кассе офиса, перечисляют на пластиковые карты, доставляют по указанному адресу, переводят на электронные кошельки. Не так щепетильны микрофинансовые организации в случаях плохой кредитной истории заемщика, да и к предъявляемым документам относятся не так трепетно, как банки. Иначе, как бы удавалось мошенникам получать деньги по чужим паспортам?
Во время возвращенные микрозаймы – хороший способ улучшить кредитную историю: МФО передают сведения о своих клиентах в бюро кредитных историй.
Договор микрозайма
Основанием для получения денег в микрофинансовой организации является договор микрозайма, в котором перечисляются все условия предоставления заемных денег: сумма, проценты, срок возврата. Если займ целевой, то в договоре указывается, на что должны быть потрачены деньги, и как МФО предполагает контролировать, что средства были использованы по назначению.
Особо внимание следует уделить процентной ставке. 1,5 – 2 процента в день означают, что займ выдан под 550 – 730 процентов годовых. Такие условия предоставления заемных денег – оборотная сторона всех тех плюсов, которые делают микрозаймы доступными. Высокая стоимость микрозайма – своеобразная страховка МФО от невозврата. Так, 10 тысяч рублей, полученные на 30 суток под 2 процента в день, будут обходиться заемщику ежедневно в 200 рублей.
Микрофинансовая организация обязана информировать своих клиентов обо всех условиях выдачи заемных средств. При подписании договора надо очень внимательно прочитать разделы, посвященные санкциям, которые МФО использует в случае нарушения сроков возврата долга или предоставления заемщиком недостоверных сведений (штрафы, неустойки, пени).
Как избежать последствий от неуплаты микрозайма
Не надо скрываться от займодавца. Любая финансово-кредитная организация заинтересована в возврате своих денег, поэтому у заемщика всегда есть шанс договориться с МФО об изменении сроков или условий возврата долга.
Надеяться на то, что микрофинансовая организация забудет о невозвращенном займе не стоит. А вот серьезно ухудшить свое положение в результате нарушения долговых обязательств можно запросто. Начисление на сумму долга денежных штрафов и пени, перечисленных в договоре, могут увеличить размер займа в десятки раз.
Причем, МФО может начать предъявлять требования о погашении долга не сразу после просроченной даты возврата, а спустя какое-то время, насчитав на все дни проценты за пользование займом и приплюсовав к получившейся задолженности все указанные в договоре микрозайма штрафные санкции.
Если такое произошло, то заемщику выгоднее судебное разрешение спора: суды, с большой долей вероятности, ограничат аппетиты займодавцев, исходя из принципов справедливости и разумности. Для расчета размера неустоек и пени суды предпочитают использовать ставку рефинансирования Банка России, а не указанные в договоре микрозайма проценты. Интересы должника в суде лучше защитит профессиональный юрист. Его квалифицированная помощь и знание нюансов судопроизводства обойдутся дешевле, чем штрафные санкции и оплата судебных издержек в случае, если процесс будет проигран.
Продажа долга в микрозаймах коллекторам
Как правило, в договор включаются пункты о праве займодавца передать персональные данные должника и сведения о его долге третьим лицам или сторонним организациям. В переводе на разговорный язык это означает, что сама микрофинансовая организация не будет заниматься взысканием долгов и перепоручит это хлопотное дело коллекторскому агентству, предварительно заключив с ним либо агентский договор, либо договор о переуступке права требования по долговому обязательству – договору микрозайма. Такого рода сделки юристы называют договорами цессии.
Договор цессии – абсолютно законная операция, подробно описанная в первой части гражданского кодекса Российской Федерации. Закон не требует согласия должника для продажи его долга третьему лицу. Однако, правовые статусы микрофинансовой организации и коллекторского агентства абсолютно разные.
Деятельность МФО законодательно регламентирована. А вот закона, посвященного действиям сборщиков долгов в России нет. Эта правовая неопределенность частично компенсируется некоторыми статьями закона о потребительском кредите. И есть вероятность, что коллекторов вообще запретят: по словам думского депутата Я. Нилова, законопроект о полном запрете деятельности коллекторов Госдума рассмотрит в начале 2022 года.
До тех пор, пока не будет узаконена или запрещена деятельность коллекторов, каждый должник рискует стать объектом их «внимания», которое зачастую больше походит на уголовно наказуемые деяния. Коллекторы зачастую оказывают психологическое давление, угрожая описать или конфисковать имущество неплательщика. На самом деле таким правом обладают только судебные приставы и только при наличии соответствующего постановления суда. Любые угрозы жизни или здоровью являются преступными, от кого бы они ни исходили.
И главное. Не стоит платить коллекторам, если они не доказали своих полномочий. Сначала следует потребовать у представителя коллекторской организации агентский договор или договор цессии, где одной из сторон по сделке выступает микрофинансовая организация, в которой был получен займ.
Затем коллектор должен подтвердить свои права, предъявив документ, удостоверяющий его принадлежность к компании, являющейся второй стороной по указанным договорам. Если эти документы не были предъявлены, лучше прекратить любые контакты с «самозванцами». В случаях непрекращающихся телефонных звонков или смс, несогласованных с должником встреч, разглашения информации о должнике и его просроченных обязательствах лучше обратиться в суд или полицию.
Но самый лучший способ избавить себя и своих близких от контактов с коллекторами – трезво оценивать свои силы до подписания договора микрозайма. А получив заемные деньги, не нарушать условий их возврата.
Загрузка...
