До какого возраста можно оформить ипотеку?

Ипотечная программа направлена на то, чтобы заемщик смог получить банковскую ссуду на покупку недвижимости. В кредитном договоре ипотеки прописывается немаленькая сумма на длительный срок, поэтому требования к клиенту выставляются жесткие.

Так как банк заинтересован в платежеспособности должника и должен быть уверен, что он сможет регулярно и в полном объеме вносить начисленные ежемесячные платежи. Особенно кредитора интересует текущее финансовое благополучие и его стабильность на протяжение всего срока кредитования. Поэтому возраст выступает существенным фактором, определяющим платежеспособность.

Общие требования к возрасту заемщиков при оформлении ипотеки

Ни один заемщик, взявший обязательства по кредитному договору, не застрахован от непредвиденных обстоятельств, вследствие которых постоянный источник дохода исчезает либо приток денег сокращается. Однако частично неприятные моменты можно предугадать заранее и включить в требования к заявителю. Предпенсионный или пенсионный возраст считается подобным риском, так как часто пенсионеры остаются без работы, а постоянным источником является небольшая пенсия.

Однако с молодыми людьми тоже не все так просто. Если оформляется ипотека на 25 лет, заемщику необходимо позаботиться о вступлении в том возрасте, когда к окончанию действия договора он будет еще трудоспособен (для женщин – до 55 лет, для мужчин – до 60 лет) и расплатиться до выхода на заслуженную пенсию.

Следовательно, чтобы определить до какого возраста финансовое учреждение может предоставить ипотечный займ, необходимо определиться, сколько времени планируется выплачивать кредит до полного выполнения долговых обязательств. Несмотря на то, что кредитная организация может открыто не устанавливать возрастной порог для потенциальных клиентов, но на практике возраст заемщиков все-таки учитывается в совокупности с другими факторами. Так же многое зависит от политики самого банка – некоторые сознательно снижают требования, либо рассматривают заявления желающих в индивидуальном порядке.

Если участниками ипотеки становится семья, то расчет производится по возрасту самого старшего из родственников. Однако, если банк сочтет достаточно высоким уровень доходов младших членов, то подобное обстоятельство большой роли не сыграет.

Льготные условия для оформления ипотеки

Банк применяет возрастной фильтр в отношении молодых заемщиков, когда они желают взять ипотеку на льготных условиях или специальным программам.

Например, государственная поддержка «Молодой семье – доступное жилье», предполагающая субсидию в размере 35% от стоимости приобретаемой недвижимости. По ней возраст супругов должен не превышать 35 лет.

Иногда отдельные банки идут навстречу молодым семьям и разрабатывают ипотечные финансовые продукты, где срок погашения займа или число созаемщиков больше, процентная ставка ниже, страхование выгоднее по сравнению со стандартной ипотекой. Однако, чтобы воспользоваться программой на льготных условиях, необходимо чтобы один из участников попадал под требования банка. Чаще банковские социальные проекты устанавливают планку на уровне до 35 лет включительно.

Особые условия, облегчающие кредитное бремя заемщику, могут предоставляться при наличии несовершеннолетних детей или выдаваться по роду профессиональной деятельности.

Если вы являетесь военнослужащим, то участие в специальной ипотечной программе ограничено 45 годами на момент погашения, однако условия и процентные ставки по ней самые благоприятные.

Для медиков государственная программа позволяет обзавестись собственным жильем до 40 лет. Поэтому, несмотря на возраст, у представителей старшего поколения есть возможность участвовать в ипотеке, в том числе с социальными льготами. Однако ждать одобрения придется дольше, а скидки предоставят меньше, чем молодым.

Особенности оформления ипотеки для пенсионеров

Бывают случаи, когда заемщику в возрасте необходима сумма больше, чем кредитное учреждение готово предоставить по ипотечному договору. Тогда разницу можно занять на условиях простого потребительского кредита, которые выдают даже пенсионерам на срок до 5 лет. Особенно если вы откроете счет для перечисления пенсии в той организации, где заключили долговые обязательства. Банк к таким клиентам относится намного лояльнее и предоставляет на выбор другие льготные программы.

В пенсионном возрасте хорошим решением может стать финансовый продукт, позволяющий участвовать в ипотеке младшим членам семьи, достигшим трудоспособного возраста. Если повзрослевшие дети имеют постоянный источник дохода, они могут выступать в роли поручителей или созаемщиков, находясь в разрешенном законодательством для этих целей возрасте.

При вычислении доступного лимита денежных средств учитывается совокупный доход всех членов семьи, поэтому кредитная нагрузка на одного человека уменьшается, а требования становятся мягче. Следовательно, приобрести квадратные метры для повзрослевших детей в ипотеку – реальная задача.

Таким образом, в поисках выгодных условий по ипотеке и рассматривая варианты, которые предлагает современный рынок кредитования, не поленитесь узнать, можете ли вы рассчитывать на льготы и особые условия. Участие в молодежных программах предполагает более привлекательное кредитование, но ограничивает максимальный возраст заемщиков. Обычно не более 35 лет. Особыми привилегиями могут воспользоваться военные, учителя, врачи, молодые специалисты и так далее.

Если вы не относитесь ни к одной категории льготников, то имейте в виду, что стандартный порядок погашения кредита предполагает, что заемщик закрывает кредитный договор до того, как выходит на пенсию. Банк одобрит заявку в том случае, если у вас хорошая кредитная история и стабильный источник дохода, позволяющий своевременно погашать ежемесячные платежи. Тогда можно надеяться на благополучный исход и положительное решение.