Как вернуть страховую сумму за погашенную ссуду раньше срока?

По официальным данным почти половина населения России имеет кредиты. Причем большинство заемщиков рассчитывает погасить свои займы в кратчайшие сроки. Для одних это возможность освободиться от долгов, для других – повод взять новый кредит.

Многие банки активно подталкивают своих заемщиков к заключению дополнительного договора страхования, хотя это и не является обязательным условием для выдачи. Затем возникает ситуация, что ссуда досрочно закрывается, а страховой полис по ней еще действует. Терять деньги никто не хочет, а значит нужно разобраться с важным вопросом оформления возврата страховки по полису за закрытый раньше срока кредит.

Что такое страхование кредитного займа

Выдавая клиенту займ, банковская организация идет на определенный риск. Есть шанс, что клиент не сможет осуществлять платежи по той или иной причине. Понятно, что все кредитные организации хотят быть уверенными, что заем будет возвращен, и используют для этого все имеющиеся инструменты. Одним из таких инструментов и является страхование жизни и здоровья заемщика. По действующему законодательству банк не вправе отказать в выдаче кредита, если клиент отказывается от страховки. Исключением являются:

• имущественные кредиты;
• ипотека;
• кредит на покупку транспорта, где страхование залога – обязательное условие.

Страховать жизнь и здоровье, трудоспособность и прочее по-прежнему необязательно. Конечно, в случае отказа от страховки заявка может рассматриваться дольше, да и процентная ставка в итоге может оказаться выше ожидаемой.

В качестве промежуточного итога можно принять, что дополнительное страхование не является обязательным условием выдачи кредита, но большинство банков прилагают максимум усилий, чтобы убедить потенциального клиента воспользоваться ей, и, как правило, успешно. Согласно статистике, большинство кредитов, выдаваемых банками, оформляются все же вместе со страховкой.

Выгода банковской организации, когда клиент покупает страховку

Помимо того, что кредитная компания в любом случае получит свои средства:

1. Сумма кредита становится выше. Страховка обычно включена в стоимость займа. Скажем, заемщик решил оформить 50 000 руб., а банковский работник убедил его в необходимости страховки. При этом клиент либо соглашается и получит остаток суммы от займа, либо оформит более крупный займ, чтобы перекрыть стоимость страховки.
2. Страховая премия. В соответствии с российскими законами кредитная компания не может осуществлять страховую деятельность. Большинство банковских фирм заключают соглашения со сторонними страховщиками, получая премии за каждую оформленную страховку.
3. Дополнительный бизнес. Некоторые крупные банки открывают собственные дочерние фирмы-страховщики, например Альфа-Страхование или СБЕРСтрахование.
4. Невозвращенные суммы страховой премии по ссудам, закрытым раньше срока. По-прежнему, далеко не все знают, что страховку по досрочно выплаченному кредиту можно вернуть. Это значит, что существенная доля страховых выплат по уже закрытым ссудным обязательствам все же остается в банке.

Для клиента же, как правило, оформление страховки означает, что заявка будет одобрена на более комфортных условиях. Главное не забывать, что при закрытии кредита заранее, должник может претендовать на возврат оставшейся доли страховых выплат.

Процедура возврата страховой суммы по заранее выплаченному займу

Возместить средства по страховому соглашению в ситуации, когда произошла досрочная выплата ссуды, не так сложно. Важно знать свои права и понимать, на основании каких законодательных актов действовать.

Для начала нужно обратить внимание на ФЗ от 27 декабря 2019 г. N 483 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Исходя из положений этого закона, если заемщик полностью закрыл задолженность раньше срока, банк обязуется возместить ему оставшуюся долю страховых выплат. Стоимость возмещения при этом рассчитывается, исходя из срока действия кредитного соглашения и даты полного погашения задолженности.

Для общего понимания приведем пример. Допустим, что ссуда была взята сроком на 1 год и полностью выплачена за первые полгода, значит должник может получить выплату по страховке за оставшийся срок. Чтобы этим правом воспользоваться, клиент банка должен обратиться в офисы страховой фирмы в течение недели после закрытия долга и составить там заявление. Чаще всего клиент обращается конкретно в представительство страховой компании, с которой заключался договор. Исключением являются дочерние компании кредитора, выдавшего займ. Тогда заявление на возмещение страхового взноса составляется в отделении банка, оформлявшего ссуду.

Конечно, лучшим сценарием будет, если у компании-страховщика есть представительство в городе вашего проживания. Если же офиса в вашем населенном пункте у страховой компании нет, то нужно обращаться в службу поддержки, через сайт, электронную почту или просто позвонив по номеру горячей линии. Очень важно не пропустить срок подачи заявления, ведь в таком случае страховщик будет вправе отказать в возмещении на вполне законных основаниях.

При подаче заявления необходимо указать все данные, требуемые для оформления частичного возмещения страховки:

1. Паспортные данные заявителя.
2. Номер кредитного договора.
3. Номер банковского счета заемщика.
4. Фактические сроки полного погашения кредита.

Скорее всего, потребуются также копии документов по кредиту, в том числе справка из банка, подтверждающая отсутствие задолженности. После того, как все документы будут поданы, деньги за неиспользованный срок по договору страхования должны поступить на счет, указанный в заявлении, в течение семи рабочих дней.

Более сложным будет случай, если заявление приходится оформлять дистанционно, по почте или через e-mail. Все документы, чеки и справки, касающиеся погашения кредита и оформления заявки на возврат части страховой премии нужно обязательно сохранять. Лучшим, хоть и медленным, способом подачи заявления можно назвать отправку заказного письма с обязательным уведомлением. Так у заемщика на руках будет документ с датой получения страховой компанией пакета заявления на возврат средств. Начиная с этой даты можно начинать отсчитывать время, отведенное страховщику на возмещение страховки.

Если страховая фирма не желает осуществлять возврат средств

К сожалению ситуации, когда страховая компания пытается под тем или иным предлогом отказать в возврате страховки, все еще встречаются часто. Достаточно распространены такие случаи, когда клиент подает документы дистанционно. Причины могут называться практически любые:

• некорректно заполненные данные;
• потеря письма;
• задержка в доставке документов и пр.

Важно помнить, что все эти причины не являются основанием для отказа в возврате соответствующей страховой премии. Такими постоянными отговорками недобросовестные компании-страховщики пытаются искусственно создать сложности для клиента, ведь есть надежда, что тот сам откажется от идеи получить положенные ему деньги. И время от времени так и случается – регулярно клиенты страховых фирм отказываются от дальнейших попыток урегулировать ситуацию. Некоторые просто устают от бюрократической рутины, другие же и в самом деле начинают сомневаться в своем праве на получение возврата и отступают. Организация, оформившая страхование ссуды, может называть тысячу и одну причину отказа, но на самом деле условия очень просты. Чтобы получить возмещение по страховке досрочно погашенного займа должны быть выполнены следующие условия:

• он был полностью погашен раньше срока;
• договора на взятие ссуды и на оформление страховки составлялись в один день;
• займ оформлялся не раньше 01.09.2020 г.;
• за период действия кредита не происходило страховых случаев;
• заявление на возврат части страховки было подано в течение 7 дней после полного погашения кредита.

Кстати, стоит внимательно изучать текст страхового договора, иногда там отсутствует пункты о компенсации – тогда возвращать клиенту компания ничего не обязана. Если договор подписан, это значит, что стороны согласны со всеми его пунктами. Подобная практика хоть и имеет место, но все же редко. Большинство страховщиков стараются в полной мере соответствовать законодательству и включают в соглашение пункт о действиях застрахованного лица, необходимых для получения частичного возврата средств по страховке.

Когда страховая фирма пытается отказать в возврате денежных средств при соблюдении всех условий, заемщик вправе обратиться в регулирующие организации с жалобой. Роспотребнадзор и Центробанк России занимаются разрешением подобных ситуаций в досудебном порядке. Жалобу можно подать удаленно:

• через онлайн-приемную Центробанка;
• сайт службы защиты прав потребителя.

Обычно обращения в указанные органы оказывается достаточно, чтобы организация-страховщик изменила свое решение по поводу возврата страховки, но в отдельных случаях приходится идти в суд.

Обращения в судебные инстанции добросовестному заемщику также опасаться не стоит. Судебная практика показывает, что в большинстве подобных дел решения выносятся в пользу истца. Но прежде чем составлять и подавать заявление, стоит нанять опытного юриста. После вынесения решения страховая будет должна также покрыть все издержки, связанные с проведением разбирательства.