Как взять кредитные каникулы в банке и что это такое

Оформляя кредит, каждый заемщик надеется поскорее выплатить долг. При этом иногда возникают непредвиденные обстоятельства, которые мешают осуществить задуманные планы. В таком случае стоит проявить инициативу, обратиться в банк и попросить о реструктуризации займа.

Одной из наиболее затребованных форм реструктуризации долга являются кредитные каникулы. Они подразумевают частичную или полную отсрочку по выплатам в течение определенного периода времени. Такие каникулы позволяют снизить финансовую нагрузку на заемщика, предоставив ему несколько месяцев на решение возникших трудностей. Зачастую этого времени хватает, чтобы найти средства на погашение займа и избежать штрафных санкций банка.

Что такое кредитные каникулы

Кредитными каникулами называют отсрочку по выплате кредитного долга на определенный период времени. Кредитный отпуск может предусматривать как частичную, так и полную отсрочку платежа. Сроки и условия подобной реструктуризации в каждом банке разные. Чаще всего они оговариваются с клиентом в индивидуальном порядке. Ведь кому-то достаточно месяца, чтобы уладить неприятности, а для кого-то необходимы кредитные каникулы в банке на полгода и дольше.

Каникулы по кредиту являются дополнительной услугой банковских организаций. Поэтому окончательное решение о предоставлении такой возможности и ее условиях принимает кредитор. Некоторые банки присваивают такому отпуску статус специального сервиса и взимают за него дополнительную плату. Выгодно ли оформлять подобную отсрочку, стоит просчитывать в каждом отдельном случае.

Для кредитных каникул необходимы веские основания, которые будут подтверждены документально. В ином случае банк не будет рассматривать заявление клиента.

Какие бывают виды отсрочек по кредиту

Многих заемщиков интересует, как получить кредитные каникулы и на каких условиях лучше брать документы на реструктуризацию. Для начала нужно запомнить, что существует несколько видов отсрочек долга: полная, неполная, а также пересчет с изменением валюты. Для каждой из них необходима весомая причина, подтвержденная документально. Многие банки отказываются от каникул по кредиту без подтверждения, поэтому придется собрать бумаги и доказать свою временную неплатежеспособность.

Частичная отсрочка

Перед тем как взять кредитные каникулы, лучше посоветоваться с юристом или знакомым сотрудником банка. Внимательно изучив условия договора, можно выбрать оптимальную реструктуризацию и снизить нагрузку по кредиту.

Самым популярным способом изменения условий займа является частичная отсрочка. Клиент получает возможность определенное время выплачивать только процентную ставку по кредиту без учета суммы основного долга. Чаще всего банковские компании разрешают воспользоваться таким преимуществом 1-2 раза на протяжении всего срока кредитования.

Неуплаченные средства по телу займа распределяются на оставшиеся месяцы погашения кредита. Поэтому после истечения срока кредитных каникул финансовая нагрузка на клиента увеличится.

Если вы взяли ссуду в банке, рассчитывать на частичную отсрочку можно после трех месяцев со дня оформления договора. Когда подобная отсрочка уже была, повторное прошение о такой реструктуризации можно подать через полгода после предыдущего кредитного отпуска. Максимальная продолжительность частичной отсрочки — год. Именно на такой срок чаще всего соглашается сторона кредитора.

Полная отсрочка

Менее популярной считается полная отсрочка по займу. Она подразумевает полное освобождение заемщика от уплаты кредита (как тела, так и процентов) на определенный срок. В таком случае клиент получает возможность решить свои финансовые трудности и по истечении кредитных каникул продолжает выплату долга с увеличенным размером ежемесячных платежей.

Для полной отсрочки требуется весомая причина. Возможна отсрочка кредита при рождении ребенка. Заемщик обязан предоставить банку документальное подтверждение своей временной неплатежеспособности. Без соответствующих бумаг вопрос относительно кредитных каникул может быть решен не в пользу клиента.

Важно уточнить у банка, как оформить кредитные каникулы с полной отсрочкой. Поскольку часто кредитор обязывает заемщика оплачивать подобную услугу. При этом оплата определяется как штрафная санкция. Из-за этого трудно сказать, выгодна ли подобная реструктуризация займа. Все должно просчитываться в индивидуальном порядке.

Изменение валюты

Еще одним видом отсрочки является изменение валюты кредита. Он актуален при колебании курса валют. Например, когда доллар растет, выгодно пересчитать остаток долга в рублевом эквиваленте. При этом в кредитный договор вносятся правки о том, что валюта полученного займа изменена.

Часто банки не хотят пересчитывать валюту ссуды. В таком случае лучше узнать у юристов, как воспользоваться кредитными каникулами, перевести валютный долг в рубли, а после взять и погасить его с минимальными потерями.

Причины получения кредитной отсрочки

Что такое кредитные каникулы, знают не все заемщики. Однако при непредвиденных обстоятельствах многим клиентам приходится столкнуться с такой формулировкой, чтобы получить отсрочку оформленных кредитов.

Для получения подобного «отпуска» нужны весомые причины. Это может быть увольнение или вынужденная смена места работы в связи с переездом. В таком случае заемщик теряет основную статью своих доходов — заработную плату — и не может выполнять обязательства по кредиту в полной мере.

Банки часто идут на уступки из-за серьезных проблем со здоровьем клиента. Тяжелая болезнь или инвалидность — веский повод для отсрочки платежей. В таком случае в банк стоит принести выписку из больницы, которая подтверждает неважное состояние здоровья заемщика.

Еще одним аргументом для кредитора может стать рождение ребенка, особенно если заем оформлен на мать, и она уходит в декретный отпуск. Декрет подразумевает уменьшение доходов семьи. Кроме того, появляется иждивенец, который также требует дополнительных расходов. Эти факты непременно будут учтены банком при рассмотрении заявки.

Если заемщики брали выгодный кредит с низкой ставкой, банк не имеет права изменить процент. Даже после отсрочки стоимость займа остается прежней, увеличивается лишь ежемесячная нагрузка из-за того, что сроки кредитования остались те же, а долг определенное время не выплачивался.

Когда мирно решить вопрос о реструктуризации не удается, можно обратиться в суд с иском о перезаключении соглашения. При этом нужно нанять хорошего адвоката, который разбирается в подобных судебных спорах. Практика показывает, что часто суд выносит решение в пользу заемщика и изменяет условия договора.

Заявка по отсрочке кредита может рассматриваться в течение 30 дней. Поэтому на моментальное решение вопроса вряд ли придется рассчитывать.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Рассматривая возможность оформления отсрочки, заемщик сомневается: выгодна ли такая реструктуризация, и на какой период ее лучше оформить. С одной стороны, каникулы позволяют снизить денежную нагрузку, решить возникшие финансовые вопросы, заработать недостающую сумму для платежей по займу. Это очень актуально, когда возникли трудности из-за увольнения или тяжелой болезни. Еще такой вариант можно рассматривать, если ожидается рождение ребенка.

Огромным преимуществом кредитных каникул станет не только временное освобождение от обязательств, но и возможность сохранить хорошую историю, избежать штрафных санкций и пени из-за просрочки, а также судебного иска со стороны кредитора.

К минусам подобной реструктуризации относится увеличенная финансовая нагрузка по окончании льготного периода. Выплачивая только проценты или не внося платежи совсем, сумма кредита остается такой же. И банк все так же требует возврата своих денежных средств.

Размер переплаты будет зависеть от того, на какой срок и на каких условиях банк предоставил отсрочку. Точную сумму и новый график платежей менеджер обязан выдать клиенту во время подписания соглашения о реструктуризации.

В каких вариантах могут быть предоставлены каникулы по кредиту

Существует три основных варианта, которые можно рассматривать при обращении в банк. Первый — это частичная отсрочка, когда клиенту нужно будет оплачивать только процентную ставку по ссуде. Зачастую кредитор одобряет именно такое предложение, поскольку банк продолжает получать проценты (по сути, свой заработок).

Второй вариант — это полная отсрочка, получить ее сложнее. Должны быть веские причины, чтобы приостановить полную выплату денежных средств (основного долга и процентов). Банк может пойти навстречу заемщику и провести такую реструктуризацию. Однако чаще всего выдвигается встречное условие — оплата за услугу. Заемщики, которым некуда деваться, соглашаются и несут существенные убытки.

Клиент, получивший валютный кредит, может рассчитывать на пересчет кредита в рублях. Такой вариант возможен, когда наблюдается резкие скачки в курсе валют, доллар существенно дорожает, а доход заемщика остается на прежнем уровне и просчитывается в рублях.

Когда не имеет смысла брать банковские каникулы

Раздумывать о банковских каникулах нет смысла, когда заключен договор залогового кредитования, а возможности выплачивать заем нет и не будет. Например, заемщик взял автокредит под залог машины, потерял работу, а новую найти не может. Или же новому трудоустройству мешает тяжелая болезнь.

В таком случае средств на выполнение кредитных обязательств не хватает, а новые поступления в семейный бюджет не предвидятся. Поэтому проще продать обремененное займом имущество, погасить долг и закрыть банковский договор. В ином случае заемщика ожидает судебное разбирательство, которое помимо конфискации имущества влечет за собой штрафные санкции и судебные издержки.

Законодательство защищает права потребителей. Однако когда речь идет об уклонении от выполнения кредитных обязательств, суд вряд ли встанет на сторону заемщика. Поэтому нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и соглашаться на отсрочку тогда, когда в будущем предвидится выход из финансового кризиса.

Одним из главных преимуществ банковских каникул является сохранение хорошей кредитной истории. В случае отсрочки заемщик может не переживать, что банк понизит его кредитный рейтинг и аннулирует возможность дальнейшего кредитования на выгодных условиях.

Как получить кредитные каникулы — пошаговая инструкция

Алгоритм оформления отсрочки по кредитным выплатам достаточно прост:

1. Для начала нужно собрать документы, которые подтверждают временную неплатежеспособность. Это может быть справка из больницы (в случае болезни), копия трудовой книжки (в случае увольнения), свидетельство о рождении ребенка, справка о смене места проживания (в случае переезда).
2. Далее необходимо известить банк о финансовых трудностях и расспросить представителей кредитора о том, как лучше оформить кредитный отпуск.
3. После выяснения всех нюансов стоит написать заявление, прикрепить к нему собранные справки и отдать документы менеджеру банка. Заявление зачастую составляется в произвольной форме. Однако обязательно указать в нем личные данные, номер кредитного соглашения, причины реструктуризации, доказательства временного характера финансовых трудностей (например, продолжительность лечения или факт начала поиска новой работы).
4. Отдав весь пакет документов, нужно уточнить сроки рассмотрения заявления. При положительном решении банк составляет новый договор, предоставляя один из экземпляров заемщику. Важно внимательно перечитать все пункты соглашения, чтобы потом не обнаружить какой-то подводный камень.

Лучше, чтобы на протяжении всей процедуры по оформлению отсрочки рядом был опытный юрист, который знает подводные камни таких договоров. Иногда проще оплатить услуги специалиста, чем компенсировать банку комиссии и скрытые платежи.

Кредитные каникулы — это оптимальный вариант, чтобы справиться с временными финансовыми трудностями, уменьшить нагрузку по кредиту и сохранить положительную кредитную историю. Оформляя такую отсрочку, стоит учитывать все факторы, среди которых — увеличенный платеж по истечении периода реструктуризации. Просчитав все плюсы и минусы, заемщик должен определить оптимальный регламент действий и попытаться выполнить обязательства по займу в полном объеме.