Как правильно распорядиться накопительной частью пенсии?

К сожалению, в России не все в порядке с социальной поддержкой граждан, вообще, и с пенсионным обеспечением, в частности. Оставив за рамками обсуждения разумность российской экономической политики, зависимость государства от мировых цен на энергоресурсы и разговоры об экономическом кризисе, попытаемся выяснить, почему на протяжении уже многих лет пенсионное обеспечение граждан России нельзя назвать ни достойным, ни справедливым.

Есть одна очень серьезная и, увы, объективная причина, почему государство не в состоянии обеспечить пожилым людям достойный уровень жизни. Во всяком случае, тех средств, которые бюджет готов направить на цели пенсионного обеспечения, не хватает.

Порядок формирования накопительной пенсии

С 1934 г. до 1990 г. в России число родившихся всегда было выше количества умерших. С начала 90-ых годов 20 века до 2012 г. показатели роста численности населения стали публиковаться в статистических отчетах со знаком «минус».

В стране становится все больше пенсионеров, и все меньше работающих. Самые «молодые» пенсионеры с 2015 года появились на свет в 1960 году (не считая тех, кто уходит на пенсию раньше). Самые старые – родились во втором-третьем десятилетиях двадцатого века. Их пенсии давно растворились в мутных водах постсоветского реформирования. Денег нет, а люди живы, и отказать им в пенсионных выплатах вряд ли кто решится. Откуда же берутся деньги на их пенсии?

Ответ прост: государство возложило это бремя на работодателей. Из двадцати двух процентов, начисляемых на каждую зарплату, только шестнадцать уйдут на пенсионный счет работника, а шесть процентов предназначены для выплат нынешним пенсионерам. Так, из 55 тысяч рублей, перечисленных в пенсионный фонд с годовой зарплаты одного сотрудника, 15 тысяч предназначены для выплат сегодняшним пенсионерам.

Что выгодней страховая или накопительная пенсия

С 1 января 2015 года в России началась очередная пенсионная реформа. Ее законодательные основы изложены в нескольких федеральных законах о страховых и накопительных пенсиях, о правах застрахованных лиц и предоставленных им гарантиях.

Гражданам, появившимся на свет не раньше 1967 года, дали возможность самостоятельно распорядиться своими пенсионными накоплениями. Чтобы использовать этот шанс, до 31 декабря 2015 года они должны определиться, какую пенсию они будут получать в старости: страховую или «двухкомпонентную», состоящую из страховой и накопительной частей.

Страховая пенсия начисляется, исходя из количества накопленных баллов и длительности трудовой деятельности, она будет индексироваться государством, ее нельзя будет наследовать. Из двадцати двух процентов, которые бухгалтерия перечисляла за работника в качестве взносов в пенсионный фонд, шесть будут направлены на содержание уже вышедших на пенсию граждан, а шестнадцать – для будущего пенсионного обеспечения самого сотрудника.

При выборе варианта гарантированной выплаты в сочетании с возможностью накопить, десять процентов пенсионных отчислений обеспечивают гарантированную часть, а шесть – становятся основой для накопительной составляющей. Взносы в солидарный «фонд» для финансирования выплат уже вышедшим на пенсию гражданам предусмотрены и здесь. Страховая часть в этом пенсионном плане обладает теми же плюсами и минусами, что и в первом варианте.

Накопительная часть формируется за счет полученной от инвестиций прибыли, материнского капитала, дополнительных взносов и доплат в случае использования программы софинансирования пенсий.

Чтобы эта часть пенсии росла, пока человек работает, ее следует передоверить надежному пенсионному фонду – государственному или частному.

Риск ничего не заработать есть в любом варианте. А так как все пенсионные фонды работают в системе гарантирования прав застрахованных лиц, нет опасности, что выбранный фонд «прогорит» вместе со взносами его вкладчиков. Человеку придется самому решить, куда направлять свои пенсионные взносы. Если что-то не устроит, раз в год можно сменить компанию, которой доверены деньги.

В случае удачного инвестирования, накопительная часть пенсии «подрастет». Если «ничего не получится», она останется равной сумме взносов.

Но! Эти деньги никак не защищены от инфляции, а кризисное состояние экономики не дает оснований для оптимистичных ожиданий суперприбылей от инвестиций. Мысли о непредсказуемости (или предсказуемости?) принимаемых на высшем уровне решений оставим за рамками данного обсуждения.

Мораторий на накопительную часть пенсии

Но не упомянуть о моратории на пенсионные накопления граждан, введенном в 2014 году, просто невозможно. Что означает это действие, и какой смысл в моратории? Все очень просто.

Денег на выплаты пенсий нынешним пенсионерам в пенсионном фонде страны нет (куда они делись – вопрос открытый; ответ может дать только независящий от политического влияния аудит). Поэтому те средства, которые должны были пополнять накопительный счет будущих пенсионеров, перекочевывают в кошельки пенсионеров нынешних. По-другому содержать растущую армию граждан «на заслуженном отдыхе» у государства не получается. Мораторий продлен и на 2016 год.

Безусловно, изъятие этих денег из оборота сказывается на экономике не лучшим образом: Эксперты уже подсчитали, что за три года ущерб составит не меньше полутора триллионов рублей.

Хорошо уже то, что те деньги, которые до 2014 года уже были перечислены в накопительные части пенсий, и средства, полученные от их инвестирования, не сменили ни своих хозяев, ни своего предназначения, и пенсионные фонды продолжают использовать их для покупки инвестиционных портфелей.

Вряд ли кто-то может взять на себя смелость однозначно советовать, какой вариант пенсионного обеспечения достоин большего доверия. Если бы не вводимый уже третий раз подряд мораторий, вариант с разделением пенсии на страховую и накопительную части выглядел бы предпочтительнее. Знать бы только, что в будущем ситуация изменится к лучшему, мораторий будет снят, а времени до выхода на пенсию хватит, чтобы накопительная часть успела «подрасти» до достойного уровня…

Но, «нам не дано предугадать»! Возможно, что в нынешней ситуации благоразумнее будет действовать в соответствии с народной мудростью: «лучше синица в руках, чем журавль в небе». Ведь вряд ли будет допущена ситуация, когда огромная часть населения страны останется вообще без пенсионных выплат. Ну, а «прибавки к пенсиям» наш народ уже давно научился добывать сам.

А пока в накопительной части пенсии копятся вопросы, сомнения и надежда. Которая, как известно, умирает последней.