Что такое реструктуризация долга по кредиту и правила её оформления

Реструктуризация кредита стала обычной практикой не только для крупных ссуд в банковских учреждениях, но и для микрофинансовых организаций. Этот инструмент финансового регулирования имеет как позитивные, так и негативные стороны, которые проще рассмотреть заранее и предупредить возможные неурядицы с кредитованием. Любая финансовая операция, с крупным займом или микрокредитом требует тщательной подготовки, на которую не хотелось бы тратить много времени.

Учитывая, что существует несколько разновидностей реструктуризации, каждую из них стоит рассмотреть отдельно. Эта процедура способна реально спасти положение, а порой может и помешать делу. Банки и МФО с радостью рассказывают о доступных способах управления кредитом, но нужно знать, какой именно путь является для вас оптимальным.

Что такое реструктуризация кредита

Если говорить о реструктуризации кредита и о том, что это такое простыми словами, так это — изменение условий кредитования уже выплачиваемого долга. Причем опция возможна как для кратких займов, так и для ипотеки на 10 лет. Перед тем как оформить такую процедуру, стоит четко уяснить разницу между рефинансированием и реструктуризацией.

При оформлении суммы на ссуду сроком более чем на год всегда есть повышенный риск просрочить выплаты или столкнуться с внезапными обстоятельствами, которые помешают прошлому успешному погашению долговых обязательств. В таком случае рефинансирование — это оформление нового кредита, а реструктуризация — изменение условий именно старого кредитования, без подписания новых кредитных договоров. Как мелкий заем так и крупный долг на бизнес и ИП могут обслуживаться по этим двум сценариям. Разница у этих операций основательная, и каждая из них полезна в своем конкретном случае.

Когда требуется

Реструктуризация долга по кредиту требуется в ряде случаев:

• потеря работы клиентом банка;
• непредвиденное, но ощутимое снижение дохода пользователя ссудой;
• рождение ребенка и повышение общих трат в связи с этим;
• тяжелая болезнь родных и необходимость за ними ухаживать;
• временная потеря клиентом работоспособности;
• призыв на службу в армию.

Банки рассматривают прошения, чтобы оформить реструктуризацию с такими причинами не первый год, так что не стоит стесняться затруднительного положения. Обязательно обратитесь за реструктуризацией долга по кредиту, покажите свою кредитную историю с предыдущими успешными выплатами и предоставьте как можно больше убедительных доказательств в пользу того, что вам необходима эта услуга. Банки либо сокращают переводы по сумме, либо могут понизить начисляемую на ссуду ставку — есть много путей изменения условий займа.

Какую пользу может принести

Так как реструктуризировать долг по кредиту можно только по уважительной причине и при весомых ее доказательствах, то позитивные стороны такой операции проявляются сами. Более лояльные условия позволяют вовремя выплатить задолженность, не сталкиваясь с просрочками, нехваткой средств для проживания или судебными тяжбами по неуплате долга.

Чаще услуга доступна корпоративным или постоянным клиентам банковского учреждения или микрофинансовой организации. Новому пользователю могут предложить только рефинансирование его долга с прошлого банка. «Плюс» финансовой перестановки в том, что сумма долга не вырастает за счет прогрессии пени за просрочки. Переплата, естественно, будет, но небольшая и без напоминаний от сотрудников банка о том «что часики тикают». Перейти на новые условия займа можно разными путями.

Если говорить об общих тратах по долговым обязательствам перед банком, то операция, предлагаемая им при возникновении у клиента форс-мажорных обстоятельств, является выгодной и для банка. Со стороны может показаться, что процентная ставка понижается просто так, а пролонгация срока для выплат по ссуде действительно облегчит жизнь. Но в сумме переплата по задолженности возрастает. Через определенные финансовые механизмы банк все причитаемое получает вовремя, а то и немного больше положенного заранее.

Лучше еще перед оформлением долга четко понять процедуру и приготовиться к тому, что вы готовы бежать этот марафон и выплачивать все в срок, а то и заранее. Не желая переплачивать за непредвиденные происшествия в своей жизни, ответственно относитесь к процессу погашения долговых обязательств.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по кредиту бывает разных типов. Соответственно, каждый из них подходит под свой конкретный случай. Порядок оформления реструктуризации долга по кредиту зависит от обстоятельств обращения самого клиента банка. Заемщик получает на выбор ряд опций по финансовым операциям, и лучше предварительно узнать, что каждая из дефиниций означает.

Воздействие возможно как на срок выплат по долговым обязательствам, так и на размер процентной ставки, начисляемой на тело займа. Существуют так называемые радикальные методы, как, например, списание неустойки, которая доступна не каждому заемщику в затруднительном положении. Мы рассмотрим все типы реструктуризации детально и укажем все риски и преимущества каждого, чтобы можно было выбрать действительно оптимальный вариант.

Пролонгация

Реструктуризация просроченных кредитов осуществляется через разные механизмы, одним из которых является пролонгация. Такой тип реструктуризации просроченных кредитов предполагает увеличение изначального срока для погашения долговых обязательств. Пролонгация активно используется не только государственными и частными банками, но и микрофинансовыми организациями, представленными только онлайн.

В большинстве случаев пролонгация займа единоразово является бесплатной опцией, а при повторном обращении за этой услугой к кредитору придется платить комиссию. Однако она все равно будет меньше, чем начисленная пеня за просрочку по выплатам ссуды не вовремя. При продлении срока уменьшается ежемесячный платеж, а сама длительность пролонгации не превышает максимального срока, предусмотренного финансовым учреждением.

Списание неустойки

Второй способ реструктуризации просроченных кредитов — это списание неустойки. Суть метода состоит в том, что все начисленные штрафы и пени по просрочкам списываются. Сама задолженность заемщика остается, если банк решает, что должник способен будет выплатить свой долг со списанием пеней.

Такая реструктуризация просроченных кредитов требует весомых доказательств неспособности погасить займ, как, например, признание физического лица банкротом через суд. Банковскими служащими после такого вердикта пересматриваются условия кредитования, вследствие чего повышается шанс получить списание неустойки.

Если до этого кредитный договор получил пролонгацию, банк может пойти иным путем и назначить рассрочку на сам штраф, так что на списания влияют и предыдущие взаимоотношения с кредитором.

Кредитные каникулы

Среди действенных методов того, как сделать реструктуризацию кредита проще, безусловно, есть и так называемые кредитные каникулы. Суть каникул состоит в том, чтобы дать заемщику какое-то время не платить вообще или установить минимальный лимит погашения кредитования. Таким образом, человек как бы успевает решить все свои первоочередные проблемы, не отвлекаясь еще и на погашения долговых обязательств.

Кредитор дает шанс заемщику не просрочивать платежи тогда, когда это действительно неизбежно. Сроки таких каникул обычно от 1 месяца до 2 лет. Но это и самый дорогой способ для получившего ссуду, так как после завершения каникул все возвращается к исходным условиям. Если смотреть в корень, то после каникул и переплата будет выше, так как начисляется на тело ссуды, которая во время каникул не погашалась.

Таким образом, при выплачивании процентов во время каникул долг не уменьшается, но иногда такой вариант изменения условий выплат остается единственным возможным.

Для получения льготных условий кредитований одних слов будет мало. Гарантией одобрения прошения о пересмотре условий станет документальное подтверждение ваших обстоятельств.

Лучше, если снижение дохода будет подкреплено официальным заявлением работодателя о понижении заработной платы или документом о сокращении штата в компании, где вы работали. Под такое правило не попадают разве что жертвы природных катастроф, стихийных бедствий или крупной аварии.

Если клиент банка является индивидуальным предпринимателем, а его бизнес понес крупные убытки, то банк пойдет навстречу в реформировании условий его кредитования. В любой ситуации не стоит замалчивать свое положение или, куда хуже, прятаться от кредитора. Объясните сложившуюся ситуацию как можно скорее, приведите аргументы, и появится шанс, что вам пойдут навстречу.

Изменение валюты долга

Реструктуризация потребительского кредита возможна и еще по одному пути, когда происходит изменение валюты долга. Период девальвации наиболее благоприятен для такого рода финансовой процедуры, как случилось на рубеже 2014-2015 годов. В ряде случаев заемщики, у которых кредит был в иностранной валюте, обзавелись обязательствами вдвое выше изначальных условий.

Банки не получают выгоды от переводов валютных ссуд в кредиты в рублях. Чаще такая операция происходит в банке под влиянием внешних факторов. Если мы говорим о микрофинансовых организациях, то редкая часть из них готова на валюту другого рода. Поэтому прерогатива изменения валюты долга пока принадлежит банкам. Смена валюты является самым редким способом изменения условий договора по погашению долговых обязательств.

Снижение процентной ставки

Реструктуризация кредитов других банков, иными словами — рефинансирование ссуды, это крайняя и последняя мера для улучшения ситуации заемщика в отношении его долга. Когда оформлена такая процедура, существует реальная возможность понизить процентную ставку по кредиту.

Все зависит от того, в каком статусе клиент подает заявление, так как обычно разрешение дают не больше, чем после одной просрочки по платежам. Так что лица с испорченными кредитными историями и продолжительными задержками выплат рискуют получить отказ в снижении процентов ссуды.

Обычно это делают под снижение ставок рефинансирования Центральным Банком Российской Федерации. В остальном это уже дело непосредственно кредитора. Рассматривать заявление могут и неделю, и месяц, так что нередки случаи снижения ставки только после повторного обращения.

Уменьшение ежемесячного платежа

Реструктуризация кредита физическому лицу проводится и через уменьшение ежемесячного платежа по ссуде. Продолжая список способов изменения кредитных условий, обращаем ваше внимание на то, что такой вид реструктурирования обычно сопровождается увеличением срока выплат.

Банк не теряет ожидаемых возвращаемых средств, но если его клиент беспокоится о кредитном рейтинге и не хотел бы просрочек по выплатам, то этот шаг является в такой ситуации оптимальным. Уменьшение ежемесячного платежа не исключает выплаты процентов банку, скорее всего, именно соотношение процентов к телу кредита возрастет в окончательном платеже, хотя общая уменьшенная сумма создает иллюзию более выгодных условий.

Получив такой вариант уменьшения, очень опасно столкнуться с просрочкой. Так как пеня будет насчитываться на весь объем кредита, который вполне мог еще остаться нетронутым, пока вы исправно выплачивали только проценты уменьшенным платежом.

Как оформляется реструктуризация кредита

Чтобы не путаться в том, как проходит реструктуризация кредита, и не совершить ошибок, следует предварительно ознакомиться с процедурой. Эту информацию полезно знать как и благонадежным заемщикам, так и тем, у кого давно проблемы с кредитными историями и финансовой репутацией.

Случаи, предполагающие изменение условий кредитования, происходят внезапно, никто не застрахован от того, что может статься с ним или близкими. Так что понимание процедуры в любом случае дает преимущество заемщикам перед банками и микрофинансовыми организациями, когда они видят «заманчивое предложение» или «выгодные условия продления займа». Процедура оформления следующая:

• заполнение заявления по форме банковского учреждения;
• передача анкеты в отдел по работе с долгами кредитования;
• непосредственный личный контакт с менеджером банка;
• написание заявления с предоставлением пакета документов;
• оформление нового соглашения (если заявление было рассмотрено и утверждено).

Если банк отказал и не объяснил причину, стоит потребовать соответствующий документ с ее указанием. В крайнем случае можно обратиться в суд, исковой срок в среднем до 10 дней на обжалование решения банка. Для суда будет очевидно ваше желание исполнить свои долговые обязательства, тогда как банк неправомерно не создает для этого условий. В таком контексте реально добиться изменения условий и нового контракта на кредит.

Иногда несколько видов улучшения условий кредитования комбинируются в один пакет, и с выплатами помогает государство. Если первый вариант доступен почти всем и на самом деле распространен достаточно широко, то помощь государства в выплате ссуды могут запрашивать преимущественно заемщики по ипотеке.

Для этого необходимо оформить запрос в соответствующие инстанции и затем приложить одобрение к заявлению в банк. Ожидание такой формы помощи в кредитовании не рассчитано на краткий срок, но реально в случае подтверждения запроса получить списание до 20% от штрафов или дополнительных начислений. Учитывая суммы ипотек, это довольно внушительная цифра, которую не нужно возвращать.

При оформлении заявки государству стоит указать свое финансовое положение максимально подробно, а порой помогает и наличие детей, супруга-военнослужащего и пр.

Кто может оформить

Перед тем как подать на реструктуризацию кредита, заемщику стоит убедиться в принадлежности к категории тех, кому эти опции одобряют. Например, потеря работы или трудоспособности из-за травмы могут стать уважительной причиной для изменения условий ссуды, а вот переезд или временная задержка заработной платы не будет воспринята банком как уважительная причина.

Если кредитные каникулы выдать можно более широкому кругу заемщиков, то выплату процентов государством запрашивать могут далеко не все. Рефинансирование и составление нового договора осуществляется только тогда, когда не было просрочек по предыдущему договору, а наличие хотя бы одной может стать причиной отказа.

Из общих требований к тем, кто может запрашивать изменения условий кредитования, главными являются наличие у человека уважительной задокументированной причины или признание банкротства через суд.

Необходимые документы

Какими бы ни были виды реструктуризации кредита, документация необходима для каждого из них. Государственные и частные банки в одинаковой мере требуют у заемщика следующие документы:

• внутренний паспорт гражданина РФ, оригинал и копия;
• справка об уровне дохода заемщика;
• контракт о работе с работодателем, трудовой договор или трудовая книжка (копия);
• документы для подтверждения изменения финансового положения или других обстоятельств, мешающих исправному исполнению своих долговых обязанностей перед банком;
• при реструктуризации залогового кредита, то есть автокредитования или ипотеки на жилье понадобится еще копия полиса страхования, квитанция об оплате страхового взноса.

Данный минимальный пакет документации может быть расширен на усмотрение банка, в зависимости от того, каким путем заемщик делал погашения: осуществлял переводы по России через электронные платежные системы или через личный кабинет и приложение банка. В стоимость услуг обслуживания банка часто входит оплата услуг страхования кредита, эти документы тоже могут понадобиться.

Сколько раз можно делать реструктуризацию

Правила реструктуризации кредитного долга строги, тем не менее это является лишь правом банка или микрофинансовой организации в том, чтобы предоставить такие изменения. Соответственно, запрос на то, чтобы реструктурировать ссуду, можно подавать неограниченное количество раз.

Закон никак не устанавливает рамки на количество обращений за изменениями кредитных условий. Но важно помнить, что при наличии просрочек, нескольких долгов одновременно или просрочек уже после очередной реструктуризации новые условия никто выдавать не будет. Самое главное здесь — это не допускать простоев в выплатах по долговым обязательствам, что уменьшает шансы на получение новых условий.

Отразится ли реструктуризация на кредитной истории

Выяснив, что такое реструктуризация кредита, понять ее влияние на формирование кредитной истории несложно. В банке важно запросить реструктуризацию долга еще до каких-либо просрочек и штрафов, тогда в кредитной истории будет лишь пометка об изменении условий кредитного договора. Но если у заемщика уже есть просрочка или их несколько, то это, несомненно, пятно на его финансовой репутации.

И дело не в наличии самой реструктуризации, а именно в пропуске платежа. Поэтому стоит внимательно относиться к срокам выплат и погашать ссуду вовремя. В случае если долг был погашен в течение месяца после просрочки и изменений условий, финансовые организации не рассмотрят этот инцидент как плохой знак. Но при наличии систематических пропусков по погашению долга расценят их как неблагонадежность заемщика в принципе.

В вопросах реструктуризации и рефинансирования необходимо четко понимать разницу между совершенно отличными друг от друга финансовыми операциями. При рефинансировании старый долг погашается новым банком в полном объеме и сразу, а сам кредит в новом учреждении берется на более выгодных условиях. Реструктуризация же предполагает, скорее, не более выгодные условия кредита, а возможность избежать просрочек при ухудшении финансового положения. Чаще, наоборот, эту процедуру выгодной не назовешь.

Если в варианте рефинансирования возможно объединение нескольких долгов в один новый займ, то с реструктуризацией такого проделать нельзя. Обычно банки не рефинансируют свои же кредиты, так что эта услуга доступна только в отличном от старого банке, а реструктуризация происходит в том же финансовом учреждении, где кредит и был оформлен изначально.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

Если после всех заполненных верно документов и разъяснений банк отказывает в изменении кредитных условий, это значит, что он не счел обстоятельства, согласно документам, такими уж существенными для предоставления клиенту данной услуги. После того как клиенту пришлось получить отказ во время телефонной беседы, шанс на положительное решение остается, ведь окончательного задокументированного отказа нет.

Скорее всего, рядовой сотрудник банка отвечает, не особо углубляясь в ситуацию и тонкости вашего положения. Получить реструктуризацию в одном банке будет проще, в другом сложнее. Так что изначально при составлении договора на займ нелишним будет прояснить этот вопрос. Решающим шагом станет оспаривание отказа банка в реструктуризации через суд, но здесь у заемщика выиграть будет больше шансов. Такой расклад реален, если человек сумеет доказать заинтересованность в погашении долговых обязательств, но отсутствии условий для этого.

Реструктуризация как один из способов не попасть в долговую яму широко распространена среди клиентов банков и микрофинансовых организаций. Разница между пользователями крупных и мелких кредитов только в суммах, но каждый из них не хотел бы начисления штрафов, пени или процентов ввиду экстраординарных обстоятельств. От увольнения, стихийного бедствия или болезни не застрахован никто, так что пренебрегать знаниями на тему изменения условий кредитования не стоит.

Сейчас существует множество способов того, как взять займ чуть ли не по велению силы мысли, но заблаговременное просчитывание возможных рисков только улучшит ваше положение. Кредитование требует огромной ответственности еще до получения суммы на карту, поэтому знать пути решения возможных проблем — значит, спокойно спать и при необходимости оперативно реагировать на сложившуюся ситуацию.