Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Тему кредитов не любят поднимать за беседой или рассказывать о личном опыте в этой сфере. Но необходимость получить актуальную информацию такого рода может возникнуть у любого человека. Необязательно, чтобы тот испытывал финансовые трудности или беды — человек может начинать собственное дело или ему нужны средства на учебу, жилье, путешествие и т.д. Это, конечно, разные суммы в денежном эквиваленте, и кредитная история зависит не только от них.

Хотя микрозаймы и небольшие, но влияют ли они на кредитную историю, зависит от ряда факторов. Прибегая к такому виду кредитования, можно как испортить кредитную историю, так и реанимировать ее. Зачем и как — читайте далее.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории

Микрозаймы влияют на кредитную историю как в лучшую, так и в худшую сторону. Сам факт займа влияет косвенно, к примеру: ваша кредитная история показывает взятую ранее крупную денежную сумму, при этом, не выплатив ее до конца, вы могли подать заявление на небольшой заем.

В этом случае вы как раз убедитесь в том, что микрозаймы влияют, скорее, негативно. Ведь у кредитора создается впечатление, что у вас возникли серьезные трудности. Основание для такого подозрения — имея крупный долг, вы не побоялись пойти еще и за маленьким. Информацию о крупных и небольших кредитах передают в различные инстанции специализированные БКИ.

Микрозаймы при наличии банковских кредитов

БКИ, или Бюро Кредитных Историй, передают данные в крупные банки при запросе свыше. Считается, что непогашенный кредит в банке отражается в вашей кредитной истории, и на микрозаймы влияет вряд ли позитивно. Пример выше — один из многих, когда незначительная просрочка по платежам может стоить такой серьезной характеристики, как репутация.

Однако если вы исправно рассчитываетесь по крупному долгу или уже успели закрыть имеющийся сравнительно маленький заем, то такая динамика рассматривается более чем положительно как со стороны потенциальных кредиторов, так и национальным бюро КИ.

Как микрозаймы в МФО влияют на кредитную историю

Влияние микрозаймов на кредитную историю неоднозначно — ведь сколько существует способов его получить, не говоря о многочисленных сугубо индивидуальных ситуациях с финансами! На КИ способно повлиять огромное количество информации, порой не относящейся к небольшим долгам и выплатам по ним.

Займы онлайн, оформленные физическим или юридическим лицом, требуют минимум информации — ставки получить необходимые средства возрастают по сравнению с другими кредитными учреждениями. Ниже мы рассмотрим в общих чертах и на небольших примерах, как конкретно проявляется влияние микрозаймов.

Положительно

Помимо того что непродуманные финансовые операции ощутимо портят репутацию и историю по кредитам, посредством их можно, наоборот, сделать так, что положение значительно улучшится. Существуют случаи полной реанимации положения исправными небольшими выплатами после серьезных просрочек по крупному кредиту.

Или же может быть иначе: кредиторами могло быть подмечено, что ваша КИ начинается с полной и своевременной выплаты небольшого займа, за которым идут примерно такие же показатели. Если вы понимаете, что в будущем хотите все же брать взаймы в крупном и гарантирующем безопасность учреждении, то микрозайм и его своевременное погашение станет прекрасным началом.

Отрицательно

Быстрые займы имеют и свою обратную сторону, например, компании могут не предоставить вам новый кредит, если прошлая одна или даже две задолженности, пусть даже и на небольшие суммы, могли быть до сих пор не выплачены. Увидев подобную картину ваших расходов, банк или другое учреждение, скорее всего, не выдаст вам ни одного нового кредита, если в вашей КИ насчитываются невыплаченные в срок микрозаймы.

Также любое негативное начало финансовой репутации подобного рода в большинстве случаев настораживает последующих потенциальных кредиторов. Особенно негативно воспринимается ситуация, когда во время крупных выплат вы берете дополнительные, не выплачивая после что-то из двух или обе задолженности. Ответ на вопрос о том, могут ли отказать в выдаче займа, зависит от ситуации.

МФО, или микрофинансовые организации, предоставляют ряд комфортных условий для тех, кто обращается к ним впервые. Вы можете выбрать наиболее выгодные перспективы для себя, в зависимости от предоставляемых в вашем конкретном регионе.

Самый распространенный вид бонусной услуги — это выдача суммы на непродолжительный срок под комиссию, составляющую 0%. При этом вы можете поступить продуманно: имея личные средства в доступе, взять в мфо сумму, аналогичную вашей, и абсолютно без рисков выплатить, дав хорошее начало вашей финансовой репутации.

Какая информация по микрозаймам и когда передается в БКИ

Когда вам нужны деньги и желательно быстро, есть риск необдуманно взять сумму. Это могут быть невыгодные вам условия или слишком большая минимальная сумма, неадекватно высокая ставка в день и пр. Такие детали не считаются, когда в бюро после ваших просрочек подадут крупные банки или мфо.

Если специалист учреждения по кредитам уверяет вас, что никакие данные ни в какие бюро ли, банки ли не передаются, есть повод задуматься о благонадежности такого кредитора не меньше, чем о собственных возможностях выплатить быстро деньги вовремя. Как положительная, так и отрицательная КИ отправляется в бюро разного масштаба и назначения.

Положительная кредитная история

В мфо можно не только начать успешное микрокредитование, но и дать начало своей КИ, передаваемой после в бюро. Исправные своевременные выплаты гарантируют вам спокойную жизнь до необходимости оформления кредита любого характера и денежного размера. Погашенный полностью долг, как последняя проводимая со счетом операция, знаменует начало отсчета до списания информации из баз данных.

Законодательством предусмотрено хранение всех показателей по выплатам и счетам сроком на десять лет. По истечении этого временного промежутка мфо не обязано предоставлять никакую информацию о ваших кредитах.

Отрицательная кредитная история

В мфо попадают как позитивные списки выплат, так и испорченные кредитные истории плательщиков. Можно долго работать над их улучшением, но абсолютно вся информация — и позитивная, и негативная сохраняется в бюро для последующей обработки. Отрицательные показатели можно выровнять последующими положительными цифрами.

Все, что может сделать мфо, это несвоевременно подать информацию в бюро, но исправным плательщикам это лишь навредит, тогда как нарушающим своевременность выплат ситуацию это никак не улучшит.

Нейтральная кредитная история

На получение микрозайма кредитная история влияет в разной степени. С КИ, где отражены своевременные выплаты и все прозрачно с уровнем дохода, заемщик может пойти абсолютно в любое микрофинансовое учреждение, не говоря уже о крупных банках, за любой суммой. Если физическое или юридическое лицо, располагающее такой историей, где видны задолженности по мелким кредитам, сделает запрос на небольшую сумму снова, скорее всего, такому заемщику откажут.

Примечательно то, что при этом, мфо не особенно пристально смотрит на просрочки по крупной сумме. Это объясняется тем, что выплата, например, выше минимального прожиточного минимума. Кредитор прекрасно понимает, что небольшой долг вы выплатите быстрее и исправнее. С тем, влияет ли микрозайм на кредитную историю, мы разобрались.

Какие МФО не передают информацию в БКИ

Микрофинансовые организации обязаны в законодательном порядке отправлять всю информацию: просрочили ли мфо выплату, или же им заплатили вовремя. Учреждений такого характера, что не предоставляют все данные в бюро, попросту не существует. Так что при взятии суммы не в крупном банке, а в организации поменьше, не рассчитывайте на то, что вашу историю можно будет таким образом исправить, не внося даже мелкие просрочки по платежам. Соответственно, зарегистрированные в стране БКИ, все подают собранную информацию в национальное бюро кредитных историй. Раз в год каждый желающий может запросить данные по своим финансовым манипуляциям там.

Особенности просрочки микрозайма

Мы уже выяснили, что абсолютно все микрофинансовые организации сотрудничают с БКИ, которые, в свою очередь, видят всю картину ваших денежных выплат как на ладони. В просрочке микрозайма есть свои особенности, отличные от просрочки крупного долга, что отражается на восприятии вашей репутации в последующем. Просрочка кредита всегда влияет негативно, в крупном банке вы берете или нет, ведь в дальнейшем другие мфо или кредитные кооперативы будут интересовать именно ваши взаимоотношения с мелкими кредиторами: вовремя ли производилась оплата, давали ли вы согласие на отправку данных в БКИ и пр.

Один из подводных камней состоит в следующем: при составлении договора в мфо будьте внимательны в заполнении. Обязательным пунктом будет выбор: предоставляете ли вы право на обработку ваших персональных данных по кредитам или же нет. Для вас лично, как юридического или физического лица, это не обязанность, а законное право. Но мфо, в свою очередь, имея именно обязательства, может отказать в предоставлении своих услуг. С одной стороны, вы можете выбирать, а с другой — все не так однозначно. МФО в этой ситуации не имеет права давать вам долг с последующим невыполнением обязательств по предоставлению информации в БКИ.

Как действуют МФО в случае просрочки у клиента

Если сложилась ситуация, при которой клиент с уже подпорченной репутацией просрочил выплату долга еще раз, то МФО не будет продолжать сотрудничество и при повторном запросе на кредит. Кроме всего прочего, это отобразится и в КИ, что выставляет вас в лице крупных организаций и банков как неблагонадежного заемщика.

Крупные кредиторы в принципе не очень позитивно относятся к частому обращению за маленькими суммами. Создается впечатление того, что у вас всегда проблемы со стабильностью финансового дохода или материального положения в целом. Так что, если и воспользоваться услугами МФО онлайн или лично, то лучше не допускать просрочки выплат.

Что будет, если не возвращать вовремя микрозайм

Кроме того что сведения о ваших просрочках отображаются в банковских отчетах, просрочки по микрозаймам также будут влиять на КИ. Тем более что процентная ставка просрочки обычно гораздо выше в мфо, чем в банках. Вы можете столкнуться не только с 1%-4% каждодневного начисления, но и 6% и более.

Для новых клиентов потенциальный кредитор может предоставить 0% ставку на первый кредит и его выплату, то будьте внимательны к тому, что предполагается в договоре кроме этого. Это может быть меньшая сумма или более короткий срок для выплаты, чем стандартный. Если вовремя не выплатить ссуду, это чревато порчей вашей КИ и ежедневному увеличению долга.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг

Если посредством исправного погашения небольших займов вы смогли реабилитировать свою кредитную историю и сделать так, чтобы ситуация улучшилась, то просрочка в 24 часа не отразится на ней, если после вы погасите всю сумму. Так или иначе, данные передаются в бюро, которые, в свою очередь, передают при необходимости полный отчет по запросу в банки.

В таком случае и микрофинансовая организация, и бюро выполняют свои обязательства перед государством, поэтому скрыть или утаить просрочку любого формата и промежутка будет означать уклонение от закона, что чревато еще большими проблемами.

Кредитный рейтинг составляется несколько иначе, и в нем содержится обобщенная информация по вашим взаимоотношениям с кредиторами. Главное отличие КР от КИ — это присутствие в первом анализа данных, тогда как история просто содержит в себе наиболее полные факты. Просрочка вносится в рейтинг в зависимости от специфики учреждения, перед которым возникла задолженность: ведь где-то существует разный буферный срок, когда просрочка не так критична.

Примечательно, что на кредитную историю влияет и частота ее запроса, фиксируемая в ней же. Тогда как запросы получения рейтинга в нем никак не отображаются, а пользы в некотором роде от него больше: вы сможете увидеть прогноз того, какова вероятность, что кредит вам выдадут.

Рейтинг заказать гораздо проще, чем КИ: для этого не нужны ни подпись, ни личное письмо. По времени это занимает около получаса, тогда как КИ придется ждать от трех до десяти дней. Некоторые банки могут подключать функцию «заморозки» для вашего счета.

Это своеобразный путь защиты данных вашей КИ и рейтинга от мошенников. Если кто-то захочет оформить кредит вместо вас, система заблокирует доступ и счет. Так что перед тем, как запрашивать рейтинг или просто полную информацию, удостоверьтесь, что такая функция не подключена.

Если вы клиент крупного банка, то может существовать услуга в формате «пакета» для предоставления КИ и рейтингов в течение года. Скорее всего, мфо такими операциями не могут похвастаться, но и заем у них получить проще.

Через банк получать КИ и рейтинг бывает быстрее и с меньшей затратой финансовых средств, ведь если вы самостоятельно обращаетесь за КИ чаще, чем раз в год, то вам нужно ряд документов заверять нотариально и проходить ряд процедур по идентификации (если формат запроса проходит онлайн).

Через сколько дней восстанавливается кредитный рейтинг

Ваш рейтинг будет расти пропорционально выплатам без опозданий и возрастанию вашей благонадежности. Этот показатель высчитывается на основе кредитной истории и означает следующее: насколько ваш доход и, следовательно, расчет по счетам стабилен. Если в истории видны частые просрочки и опоздания по платежам, рейтинг от этого будет страдать.

Учитываются как платежи в банках на карту, так и небольшие задолженности в микрофинансовых организациях. Четкой обобщенной цифры дней для восстановления рейтинга кредитов не существует, но вам индивидуально могут высчитать ее в банке, клиентом которого вы являетесь или в иной инстанции, где данный рейтинг был вами запрошен.

Микрозаймы — это неоднозначная операция: ведь, с одной стороны, они могут дать прекрасное начало вашей истории кредитов и последующему рейтингу. Но если в процессе возникают простои с выплатами, проблемы с иными банками и фигурирование вас в последующем как неблагонадежного заемщика, то микрозаймы лучше минимизировать или не брать вообще.

Анализ полученных от этого данных зависит от многих факторов: когда и как скоро вы погашали долг, как часто брали небольшие суммы и были ли во время этого еще какой-нибудь крупный кредит или ссуда и т.д. К любому кредитованию, даже столь сравнительно крохотному и простому на первый взгляд, нужно относиться ответственно и стараться рассчитать ваше финансовое положение таким образом, чтобы с любым долгом и процентами простоев по задолженности не возникало.