Выгодна ли капитализация процентов по банковскому вкладу?

Как использовать деньги на депозите наиболее эффективно? Нужно дать им некоторое время поработать, не снимать заработанные проценты и выбрать вклад с капитализацией. Этот мудреный экономический термин является эффективным инструментом ускоренного аккумулирования средств на банковском счете. Действительно, не все же люди несут деньги в банк на хранение! Многие, открывая депозит, хотят заработать.

Суть происходящего проста. Заработанные в текущем периоде средства, не переводятся на пластиковую карту клиента для выплаты, а прибавляются к общей сумме вложения. В следующий раз проценты рассчитываются с учетом произошедшего изменения. Сроки капитализации различны, но обычно применяются ежемесячные или ежеквартальные.

Подробнее о капитализации процентов банковского вклада

Процент, получаемый с ее помощью, называют сложным. Банки не включают эту услугу во все предлагаемые вклады. При выборе программы размещения средств обращают внимание на условия, прописанные в договоре. Капитализацию включают как непременное требование вклада или выбирают опционально.

Ей свойственны:

• Уменьшенная процентная ставка. Банки не заинтересованы платить лишние деньги и снижать доходы. Всегда стоит посчитать что выгоднее. Иногда лучше выбрать обычный депозит.
• Длительные сроки размещения. Минимальная длительность – 1 год. Если положить деньги на меньшее время, разницы со стандартным депозитом не почувствуешь.
• Отсутствие фиксированной ставки. Программы, предлагающие капитализацию, применяют плавающий процент. Прибыль рассчитывается по прописанной в договоре формуле. Она изменяется в зависимости от вложенных в расчет составляющих: ставки рефинансирования, валютных курсов и других факторов.
• Быстрый рост депозита. Оборотная сторона медали – полученную прибыль невозможно потратить. Она в полном объеме остается на счете, увеличивая общую сумму, и является ускорителем процесса накопления.

Когда по вкладам с капитализацией и без таковой предлагаемые ставки равны – это оптимальный вариант для потребителя воспользоваться данной услугой.

Если ни одно предложение банка не нравится, есть альтернативный вариант капитализировать средства – довложение на действующий депозит собственных денег. Увеличится сумма вклада, а в следующем финансовом периоде вырастет прибыль.

Как рассчитать доходность банковского вклада

Определить насколько выгодным является вложение можно с помощью калькулятора. Найти его можно на сайте финансовой организации. Если под рукой интернета нет, расчет производят самостоятельно. Сумма, получаемая вкладчиком при начислении сложных процентов, вычисляется по формуле:

Sx(1+A)^n, где:

• S – вложенная сумма;
• A – годовая ставка по депозиту;
• n – период размещения средств на банковском счете.

Случается, банки предлагают клиентам производить капитализацию ежедневно. Это большая редкость. Если такой вклад удалось найти, формула примет несколько иной вид:

• Sx(1+A/365)^n

Расчет доходности с помощью приведенных формул не вызывает сложностей, но подходит людям, привыкшим выполнять ответственные дела, не полагаясь на порядочность и интеллектуальные способности окружающих. Для остальных проще и быстрее воспользоваться предоставленным виртуальным калькулятором.

Для получения искомых цифр достаточно:

• ввести сумму вклада;
• выбрать валюту, в которой вносится платеж;
• указать период размещения средств;
• прописать годовую процентную ставку, соответствующую выбранному банковскому депозиту;
• определить периодичность капитализации.

При условии вложения на длительный срок полученная прибыль превысит доход от вклада без капитализации, имеющего большую процентную ставку. Для наглядности и четкого осознания сути процесса нужно рассмотреть происходящие манипуляции на примере.

При размещении 1 000 000 рублей со ставкой 12% годовых с ежемесячной капитализацией по окончании 30 дней начислят 10 000. В следующем месяце заработок составит 11 200 рублей, потом 12 220 и так далее. С каждым прошедшим месяцем доход неизменно растет.

Если аналогичную сумму положить на депозит, не предусматривающий капитализации средств, под 11% процентов, можно рассчитывать на ежемесячную прибыль в 11 000 рублей. Вывод очевиден. Чем больше сумма и продолжительней срок размещения, тем выгоднее становится вложение под сложные проценты.

Выгодные банковские вклады с капитализацией процентов

Общепринятые условия отечественных банков – ежемесячная капитализация. Финансовые организации редко ограничивают клиентов в части пополнения депозита и расходования средств до оговоренного неснижаемого остатка.

Наиболее выгодные вклады:

• «Сохраняй» от Сбербанка. Здесь накапливают начиная с 1 000 рублей, 100 долларов или евро. Максимальная годовая ставка для рублевых вкладов – 7, 76%. Снимать или пополнять средства нельзя.
• «Пенсионный» в ОТП Банке. Работает с суммами от 15 000 рублей. Срок размещения – не менее 3 месяцев. Полученная прибыль на усмотрение клиента капитализируется или снимается для оплаты текущих потребностей. Минимальная сумма пополнения – 1 000 рублей. Ставка – 9,27% годовых.
• «Высокий результат» АК Барс банка. На 372 дня кладется не меньше 10 000 под 10,75%. В начале ставка составляет 7, 75%. Весь срок разбит на 4 периода. В каждом из них начисляемый процент поднимают на единицу.
• «Выгодный» от ВТБ24. Открывается на срок от 3 месяцев до 5 лет. Ставка рублевых депозитов – 7, 95%. Прибыль капитализируется или перечисляется на отдельный счет. Расходовать основные средства нельзя. Чем больше вложенная сумма, тем больше годовая ставка. В максимальном выражении она равна – 9,3%. Правда придется положить 1 500 000 рублей на полгода.
• «Рантье» Русского Стандарта. Максимальная ставка 8,5% при сроке размещения 181–360 дней. Допускается пополнение счета и снятие прибыли. Минимальная сумма открытия депозита – 30 000 рублей.

Вклады с капитализацией – эффективное средство накопления. За минувший год инфляция достигла 13%. Рубль каждый год теряет в цене.

Когда финансовые организации наперебой предлагают оплачивать гражданам размещение денег на депозитах, нельзя оставаться в стороне. Грамотная селекция банковских предложений поможет найти продукт, способный стать еще одним источником дохода, формирующим семейный бюджет.