Займы и Кредиты (Гражданский Кодекс РФ)

Любой человек, вступая в финансовые отношения – займы и кредитование, предполагает честность и непредвзятость другой стороны соглашения. Сторона, предоставляющая финансы, также рассчитывает на честность заемщика. Все проблемные случаи могут быть разрешены посредством Гражданского Кодекса.

Данная статья немного разъяснит основные моменты Гражданского Кодекса, касающиеся займов. Причем вопрос будет рассмотрен в срезе не только банковских кредитных программ, но также и микрокредитования, частных займов.

Как правильно подойти к договору займа?

Любая финансовая сделка должна быть заверена документально:

• договор кредитования,
• соглашение сторон по займу,
• расписка на получение или возврат средств,

Любой письменный документ, заверенный подписями сторон или их представителей, позволит в будущем избежать множества проблем при возникновении конфликтных ситуаций.

Исходя из статей Гражданского Кодекса, мы может определить договор займа, как документальную фиксацию сделки между займодавцем и заемщиком на предмет предоставления последнему некоторой суммы финансовых средств:

• Займодавец выделяет финансы, предполагая беспроцентный возврат или начисление дополнительных процентов на выделенные средства.
• В обязательном порядке определяются сроки возврата заемных финансов.
• Заемщик, в свою очередь, подтверждает принятие финансов, а также гарантирует их возврат в оговоренные сроки и в необходимой сумме.
• Отдельным пунктом прописываются последствия нарушения условий соглашения.

Приблизительно из таких пунктов состоит договор займа. Конечно, это лишь поверхностное перечисление содержания, но для понимания сути вопроса этого должно хватить.

Основным посылом должно стать то, что в договоре займа в обязательном порядке надо перечислить все ситуации, которые могут возникнуть в процессе заключения договоренности, в течение всего срока действия соглашения, а также по завершению и расплате по всем обязательствам.

Особенно важны пункты, отвечающие за то, как реагировать каждой из сторон договора на нарушение условий соглашения противоположной стороной.

Можно ли заключить соглашение по займу между физическими лицами на словах?

Гражданский Кодекс определяет форму договора займа в письменном виде тогда, когда сумма, выделяемая займодавцем, составляет не менее десяти минимальных оплат труда, принятых на территории, где заключено соглашение. Правда это касается лишь договоренности между двумя гражданами.

Если займодавцем выступает компания, предприятие или организация – договор необходимо составлять в любом случае. Один экземпляр остается на руках у заемщика, один – у компании, предоставляющей финансы. Оба экземпляра должны быть подписаны, ибо отсутствие подписи одной из сторон не может гарантировать состоятельность заключенного соглашения.

Исходя из этого, мы понимаем, что соглашения между двумя физическими лицами вовсе не обязательно визировать документально.

Такие сделки как:

• договоренность между родственниками,
• частное финансирование,
• займ или кредитование у сторонних лиц, не представляющих интересы компаний,

вполне могут быть заключены на словах. Вот только разрешение споров и конфликтов, при их возникновении, будет осложнено отсутствием зафиксированного факта сделки.

Поэтому в любом случае, когда дело касается финансов и займов, необходимо какое-то подтверждение. Несмотря на доверие к людям и честность последних – любая расписка станет гарантом отсутствия осложнения в будущем.

Проценты по договору и ответственность сторон

Ознакомившись с некоторыми главами Гражданского Кодекса, отвечающими за сведения по займам, можно выяснить сведения о начисляемых по договоренностям процентах.

Если законодательно или иным способом не предусматривается отсутствие процентов по займам – они начисляются. Размер зависит от внутреннего регламента займодавца, если речь идет о юридическом лице. Договор с иным физическим лицом по займу также может подразумевать выплату процентов.

Что касается непосредственного упоминания процентов в тексте соглашения, есть несколько моментов:

• договор может быть беспроцентным, то есть по окончанию срока действия заемщик возвращает ровно ту же сумму, что была принята;
• проценты начисляются строго относительно суммы договора;
• выплата процентов осуществляется ежемесячно, если иной способ не подразумевается в соглашении;
• в обязательном порядке необходимо установить возможность досрочного погашения;
• при невозможности ранней расплаты по задолженности – это необходимо обязательно довести до сведения заемщика.

В случае микрокредитных отношений сроки договоренности достаточно малы. Заемщик либо сразу выплачивает всю сумму с начисленными процентами по окончанию срока действия займа, либо делает это несколькими частями, если, к примеру, срок займа составляет две или три недели.

Ответственность сторон – одна из основополагающих составных частей договора займа. Гражданский Кодекс четко оговаривает необходимость указания данных сведений. Заемщик в обязательном порядке должен вернуть все финансы, полученные в заем от юридического лица или другого физического лица в установленные сроки. В ином случае на него налагаются штрафные санкции:

• Может быть начислена простая пеня.
• За каждый день просрочки могут начисляться дополнительные проценты.
• Сумма штрафных санкций в обязательном порядке фиксируется в теле договора отдельной суммой, либо процентами и методикой их начисления.
• Отдельно указываются санкции за просроченные периодические платежи, если таковые наличествуют в соглашении.

Обращение к Гражданскому Кодексу РФ в случае споров

Не только займодавец может выражать претензии по поводу исполнения обязательств по договоренности. Если заемщик считает, что не получил указанных в договоре займа финансовых услуг или получил их не в полной мере – он вправе, согласно Гражданскому Кодексу, обратиться за разрешением конфликта к займодавцу. Если же займодавец не признает наличие конфликта и не желает его разрешать мировым соглашением – заемщик вправе обратиться в судебные инстанции.

Необходимо:

• подать заявление;
• представить документальные доказательства совершенной сделки;
• указать нарушения и претензии.

Суд, рассмотрит дело, проверит соглашение на соответствие статьям Гражданского Кодекса и вынесет решение в пользу правой стороны. Не всегда сторона, подающая претензию, оказывается в выигрышном положении.

Это лишь некоторые сведения о займах, почерпнутые из Гражданского Кодекса. Следует помнить, что заключение финансовых сделок, особенно на крупные суммы, должно грамотно проводиться и в обязательном порядке фиксироваться в письменном виде.

Договор займа