Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Внеплановое погашение жилищной ссуды позволяет сэкономить значительные средства. До 2011 года досрочное погашение ипотеки в Сбербанке было платным мероприятием. Банкиры брали комиссию за внеплановое погашение ссуды. Такое положение дел не устраивало контрагентов банков. Под давлением общественности депутатам пришлось принять поправки к некоторым статьям Гражданского кодекса. Плата за погашение кредита была отменена.

Зачем нужно досрочно гасить ипотеку?

Низкий уровень жизни подавляющего большинства российских граждан делает квартирный вопрос особенно острой проблемой. Средняя зарплата по стране составляет порядка 20-25 тыс. рублей (за исключением Московской и Ленинградской области). Даже если человек будет постоянно откладывать зарплату на депозитный счёт, то ему потребует около 8 лет для покупки однокомнатной квартиры в провинции. Для большинства граждан ипотека становится единственным способом решения квартирной проблемы.

Жилищная ссуда предполагает большие процентные и комиссионные выплаты. Если гражданин берёт на покупку жилья 3 млн рублей при ставке 10% годовых, то за 20 лет он выплатит порядка 6 миллионов. К выплаченной сумме придётся добавить страховые премии, расходы на оформление кредита и услуги различных специалистов (юристы, оценщики, риелторы, брокеры и т. д.). Высокая стоимость заёмных денег является хорошим стимулом для досрочного возврата кредита.

Кроме экономической стороны вопроса необходимо учитывать некоторые психологические моменты. Крупный заём оказывает большое моральное давление на должника. Он понимает, что несоблюдение платёжной дисциплины может привести к потере залогового имущества. Постоянное психологическое напряжение приводит к стрессу, который незаметно подтачивает здоровье человека. Почти все граждане, оформившие ипотеку, мечтают погасить её досрочно. Они прилагают все усилия для скорейшего возврата долга.

Досрочный возврат кредита

Ипотечный договор допускает частичное или полное закрытие долга. В обоих случаях дополнительные взносы идут на сокращение тела кредита. Перед внесением внеплановых платежей контрагент обязан подписать заявление и принести его в офис Сбербанка. Человек может выбрать разные схемы реструктуризации долга. Первый способ предполагает уменьшение срока кредитного договора. Вторая схема даёт возможность сократить объём аннуитетного платежа.

Вариант, предполагающий уменьшение времени кредитования, наиболее интересен с позиции снижения стоимости займа. Уменьшение величины ежемесячного платежа подойдёт тем, кто хочет снизить текущую финансовую нагрузку. Если человек собирается ежемесячно вносить увеличенные аннуитетные платежи, то оба способа будут иметь один и тот же экономический эффект. Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке предполагает модификацию графика платежей (при выборе соответствующей системы возврата займа).

Полный досрочный возврат задолженности осуществляется по следующему алгоритму:

1. Узнайте точную сумму задолженности (при недостатке средств на счёте долг не будет закрыт);
2. Перечислите деньги на счёт залогодержателя;
3. Подайте заявку о расторжении страхового соглашения;
4. Снимите обременение с недвижимости (для этого следует обратиться в Росреестр или МФЦ);
5. Возьмите в банке бумагу об отсутствие задолженности.
6. Если по ипотеке оформлялась закладная, то снятие обременения осуществляется по стандартному алгоритму:
7. Перечисление денежных средств с целью погашения долга;
8. Подача прошения о снятии обременения;
9. Предоставление закладной заявителю (в бумаге должна присутствовать отметка о снятии обременения);
10. Подача закладной в Росреестр;
11. Снятие обременения с недвижимости;
12. Переоформление прав собственности на жилплощадь.

Все действия клиента, произведённые с квартирой, будут зафиксированы в ЕГРП (бывший заёмщик Сбербанка сможет оформить соответствующую выписку). Некоторые граждане забывают взять у менеджера документ о полном погашении займа. В некоторых случаях это может закончиться судебным процессом. Иногда банк ошибочно начисляет проценты и неустойку. В данной ситуации справка об отсутствие долгов станет неоспоримым доказательством добросовестного исполнения финансовых обязательств.

Заявка на досрочное погашение долговых обязательств

Заявку на внеплановое гашение займа следует подавать за 30 суток до перечисления денежных средств. В документе должны присутствовать следующие положения:

• Номер отделения Сбербанка, выдавшего кредит;
• ФИО руководителя;
• ФИО заявителя;
• Адрес проживания залогодателя;
• Номер кредитного соглашения;
• Реквизиты банковского счёта;
• Дата подписания документа;
• Подписи сторон.

Заявку можно подать не только в бумажном, но и в электронном виде. Для этого нужно зарегистрироваться в системе Сбербанк Онлайн и перейти в соответствующий раздел цифрового личного кабинета. После того как заявление будет обработано, залогодатель получит изменённый график платежей.

Где найти деньги на досрочный возврат ипотеки?

Внеплановое закрытие кредита требует определённого объёма свободных денежных средств. Залогодатель, желающий вернуть долг, может использовать следующие варианты получения дополнительного дохода:

• Устроится на вторую работу или найти подработку;
• Начать свой бизнес;
• Сдать в аренду движимое и недвижимое имущество;
• Поселить в залоговой квартире квартирантов (требуется одобрение Сбербанка);
• Сделать вложения в активы (акции, облигации, депозиты, производные инструменты и пр.);
• Снизить расходы домашнего хозяйства.

Гражданин должен уделить особое внимание собственной долговой нагрузке. Следует полностью отказаться от потребительских кредитов, микрозаймов и ломбардных ссуд.

Аннуитетная и дифференцированная система погашения

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке? Существует две схемы гашения жилищной ссуды. Аннуитетная система даёт возможность погасить долг равными долями. Такой способ возврата кредита наиболее часто используется при ипотечном финансировании. Клиент должен понимать, что аннуитетная система предполагает первоочередную выплату процентов. Эту деталь следует учитывать при частичном погашении ссуды.

Дифференцированная схема возврата предполагает первоочередную выплату тела кредита. Залогодатель, выбравший данный вариант, должен быть готов к тому, что ему придётся платить внушительные суммы. Такая схема имеет определённые плюсы. Человек, собирающийся осуществить досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, сможет закрыть тело кредита с минимальными издержками.

Ограничения на досрочное закрытие ссуды

Кредитные организации не могут ограничивать права заёмщиков на внеплановый возврат займа согласно действующему законодательству. Несмотря на это, многие банки включают в кредитный контракт пункты, препятствующие внеплановому погашению ипотеки. Внеплановое гашение займа лишает банк значительной части процентной маржи, которую контрагент должен выплатить согласно условиям кредитного договора.

Клиент Сбербанка может столкнуться с тем, что процедура досрочной ликвидации может быть искусственно усложнена. Также может быть установлен мораторий на внесение досрочных платежей в течение определённого периода времени. Соглашением обычно устанавливается минимальная сумма внепланового взноса, размер которой не позволит большинству заёмщиков произвести частичное досрочное погашение ссуды. Любое ограничение на досрочный возврат денег может быть оспорено в суде.

Закрытие ипотеки при помощи маткапитала

Правительство России приняло программу поддержки многодетных семей, которые решили улучшить жилищные условия. Человек, в семье которого родился 2-й или 3-й ребёнок, может получить 453 тысячи рублей из бюджета Российской Федерации. Данные субсидии оформляются в виде особого сертификата, который можно оформить в ПФР.

Семейный капитал используется для следующих операций:

• Приобретение квартиры или дома;
• Строительство по собственному проекту (с привлечением или без привлечения сотрудников строительной фирмы);
• Компенсация трат, понесённых в ходе реконструкции коттеджа или дома;
• Оплата строящегося жилья по ДДУ (долевой договор);
• Выплата вступительного взноса (для членов строительных кооперативов).

Кроме перечисленных целей маткапитал можно использовать для досрочного погашения ипотеки. Молодая мама может перечислить семейный капитал для оплаты первоначального взноса, начисленных процентов или тела займа. Возврат займа можно осуществить сразу после получения сертификата на материнский капитал. Обналичивание государственных субсидий запрещено законодательством.

Для погашения ипотеки можно использовать не только материнский капитал, но и субсидии, предоставляемые в рамках других государственных программ (помощь получателям валютной ипотеки, “Молодая семья”, социальная ипотека и др.). Практически в каждом субъекте РФ есть региональные программы помощи ипотечным заёмщикам. С ними можно ознакомиться на сайте местной администрации.

Как вернуть часть страховых премий при досрочном возврате займа?

После заключения договора каждый заёмщик покупает несколько полисов. Страховые соглашения позволяют Сбербанку компенсировать потери при следующих событиях:

• Смерть контрагента;
• Стойкая утрата работоспособности, которая возникла у гражданина вследствие травмы или заболевания;
• Разрушение или повреждение залогового объекта;
• Невыплата ссуды.

При полном досрочном погашении ипотеки заёмщик имеет право потребовать у страховщика часть уплаченной суммы. Для этого необходимо предъявить следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ;
• Ипотечное соглашение (оригинал);
• Копии полисов;
• Бумага, подтверждающая закрытие долга;
• Квитанции об оплате страховых премий;
• Заявка на возврат денежных средств.

Заявление о перечислении страховых премий необходимо подписать в течение месяца после внепланового погашения ипотеки. Если страховщик отказывается возвращать деньги, то гражданин может обратиться в суд.

Варианты досрочного погашения

Заёмщик, собирающийся вернуть Сбербанку кредит, может воспользоваться следующими способами перечисления денег:

• Оплата наличными через кассира;
• Зачисление средств с текущего счёта или банковской карты;
• Перевод требуемой суммы в онлайн-режиме (потребуется установить приложение Мобильный банк или Сбербанк Онлайн).

Кроме перечисленных вариантов клиент Сбербанка может воспользоваться банкоматами, которые снабжены особыми депозитными модулями. После перечисления денежных средств нужно обязательно взять квитанцию об оплате.

Досрочное погашение ипотеки