Как рефинансировать потребительский кредит?

Жизнь преподносит сюрпризы, поэтому предсказывать будущее тяжело. Финансовое положение человека может поколебаться от разных причин: работодатель стал меньше платить или понизил в должности, случилось прибавление в семействе. В таких условиях взятый кредит становится непосильной ношей.

Безудержное желание обладать всеми необходимыми для успешного человека вещами (квартирой, машиной с гаражом, последней моделью айфона) заставляет активно пользоваться кредитами. Оформляя займ, многие неверно рассчитывают силы и уже после первого платежа понимают – отдать деньги вовремя на таких условиях невозможно.

Некоторые одурманены легкостью решения материальных проблем с помощью заемных денег. Ведь хочется все и сразу, а кредиты настолько доступны, что просто ходи и складывай в лукошко. Болото из череды оформленных займов утягивает все дальше на долговое дно. Однако банкиры не заинтересованы в финансовом крахе клиента и придумали механизмы, способствующие возвращению вложенных средств.

Что дает рефинансирование потребительского кредита

Среди финансистов большая конкуренция. Недовольный кредитором клиент – желанный гость в другом банке. Здесь предложат позволяющие исправить сложившуюся ситуацию условия – оформят рефинансирование.

Взятый в новом банке кредит не ляжет дополнительным бременем на истощенный семейный бюджет.

С его помощью решаются следующие задачи:

• уменьшаются ежемесячные платежи;
• взятые вновь средства покроют все имеющиеся долговые обязательства;
• можно получить сумму, превышающую размер долга, погасить образовавшуюся задолженность, а остаток потратить по своему усмотрению.

Когда начинаются первые трудности с погашением, промедление опасно. Пока не случилось просрочки нужно немедленно перекредитоваться в другом банке, если другие способы поправить дела исчерпаны. Однако рефинансирование имеет смысл лишь тогда, когда предлагаемые по новому договору условия отвечают текущей платежеспособности заемщика.

Как отличить рефинансирование потребительского кредита от реструктуризации

Оба способа направлены на смягчение требований к плательщику, в результате чего появляется возможность рассчитаться с долгами.

Отличия, не позволяющие перепутать одно с другим таковы:

• рефинансирование — это оформление нового кредита на лучших условиях, чаще всего в другом финансовом учреждении;
• реструктуризация — пересмотр условий существующего договора.

Рефинансирование собственного кредита ухудшает показатели банка и требует резервирования дополнительных средств. Если же не помочь клиенту, возникнет просрочка, что негативно скажется и на репутации финансовой организации.

Сторонние банки охотно занимаются рефинансированием. Это позволяет получать новых благодарных клиентов. Оформить новый кредит на погашение образовавшегося долга в том же банке сложно. Это попросту невыгодно для него. Проще увеличить срок займа, чем терять собственную прибыль.

Причины, заставляющие рефинансировать свой кредит, должны сулить банку видимые выгоды. К ним относится оформление кредита на сумму, превышающую размер долга. Это позволяет инвестору увеличить количество выданных займов и не даст клиенту перебежать в другой банк.

Где оформить рефинансирование потребительского кредита

Программа рефинансирования ВТБ24 предлагает 3 000 000 рублей под 17% годовых. Взять кредит сможет гражданин Российской Федерации, достигший 21 года, но не перешагнувший порог 70-летия. Требуется подтверждение постоянной регистрации и получаемого за последние 6 месяцев дохода.

Деньги даются, если отработанный общий стаж составляет более года, в том числе с последнего места трудоустройства – 3 месяца.

Предыдущий кредит должен отвечать таким требованиям:

• займ погашался ежемесячными платежами;
• деньги выдавались рублями;
• на момент подписания договора нет просроченной задолженности;
• в течение 6 месяцев регулярно вносились платежи;
• оставшееся время предыдущего кредита – 3 месяца и более;
• займ не может принадлежать банкам, входящим в Группу ВТБ (Банк Москвы, Лето Банк).

Для оформления займа предоставляют договор рефинансируемого кредита или документ, оговаривающий его полную стоимость. Если требуется сумма более 500 000 рублей, придется донести копию трудовой книжки.

Сбербанк занимается только рефинансированием ипотеки. В отличие от ВТБ24, где кредитование начинается с отметки 100 000 рублей, здесь меньше 300 000 не дают. Кредит рассчитан на срок до 30 лет. Ставка начинается с 13,75%.

Минимальная процентная ставка распространяется на кредиты продолжительностью до 10 лет. Если срок пользования ссудой 10–20 лет, ставка составит 14%, 20–30 лет – 14,25%. Такие проценты предоставляются заемщикам, получающим зарплату с помощью пластиковой карты Сбербанка. Остальным начисляют надбавку 0,5%.

В качестве обеспечения займа выступает приобретенная на рефинансируемый кредит жилплощадь или иная жилая недвижимость, а также поручительство платежеспособных граждан.

Максимальная сумма кредитования не превышает меньшего из перечисленных значений:

• остатка задолженности;
• 80% стоимости залога.

Программа рефинансирования Сбербанка позволяет использовать для полного или частичного погашения материнский капитал. Это действие не распространяется на возмещение штрафов, наложенных в результате ненадлежащего исполнения условий договора.

Для рефинансирования кредитов, необеспеченных залогом, Россельхозбанк предлагает 750 000 рублей. Клиенты с зарплатными картами получат сумму до 1 миллиона, как и в случае предоставления залога. Максимально выдаваемая сумма не превышает остатка рефинансируемого займа.

Россельхозбанк перекредитует клиента, даже если предыдущий займ получен не в национальной валюте, а в долларах или евро. Для этого заемщик должен оплачивать взносы не менее года. Факт реструктуризации задолженности не допускается. Минимальная ставка 21,8%, максимальная – 25,75%. Если заемщик откажется страховаться, к исходной величине добавят 3%.

Для поиска информации о кредиторе, желающем рефинансировать, не требуется много времени и сил. Положение, когда не хватает денег, завидным не назовешь, но отчаиваться не стоит. Банкиры во все времена зарабатывали на финансовых трудностях населения. Они ждут, когда очередной заемщик появится в офисе, поэтому не скрываются и стараются публиковать данные о предлагаемых услугах в самых заметных местах в интернете и СМИ.