Кто платит кредит после смерти заемщика

Кредит умершего очень часто становится реальной проблемой для родственников заемщика или поручителей по его ссуде, если таковые были. Дело не просто в оставшейся сумме, но и в процедуре выплат, начислении штрафной пени и различных неустоек банком за то время, пока люди могли вообще не подозревать о наличии долга у покойного.

Если по каким-то причинам человек берет займ и переживает о своей кончине, то, заранее побеспокоившись о своем долге, он сделает доброе дело родным. Возможные сценарии и пути развития событий мы рассмотрим далее. А главное, расскажем, что с этим всем делать.

Откуда банк узнает, что заемщик умер

Случается, что кредит после смерти родственники продолжают выплачивать за погибшего, а банк совершенно не подозревает поначалу, кто платит его кредит на самом деле. Однако важно известить банковское учреждение как можно скорее и предпринять необходимые меры. В банке обязательно скажут, что будет с долгами, если кредитор умирает, и какова будет дальнейшая судьба долгов умершего.

Сам банк может начать подозревать неладное при задержке выплат, когда человек исправно погашал долг, но вдруг потом прекратил. Тогда сотрудники контактируют с близкими или поручителем, собирая информацию. Если не стало взявшего кредитов, передаются ли долги и кредиты умершего, вопрос спорный и неоднозначный.

Мало кто задумывается о скоропостижной кончине, когда берут займ, но желательно всегда максимально быстро закрыть кредит самостоятельно. Иначе родные получат к наследственному имуществу плюсом еще и долги. Конечно, не во всех случаях долг переходит на третьих лиц в полном объеме, ведь он может и превышать полученное от должника наследство. В ряде случаев действительная сумма долговых обязательств оказывается куда больше, так что далее подробно рассмотрим, как этого избежать.

В каких случаях долг переходит к другому человеку

Перед тем как выяснять, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, необходимо знать, как именно он заключал договор кредитования. После разъяснения уже станет понятно, что делать с кредитом, если человек умирает. Выяснить необходимо следующее:

• наличие договора страхования;
• наличие поручительства.

Долги, если заемщик умер, переходят по наследству вместе с имуществом и прочими благами. Обычно все переходит к ближайшим родственникам. Выплачивать кредит за умершего можно как при получении наследства, так и до его перехода к наследникам. Если деление оставшегося имущества сопряжено с судебными тяжбами, то для банков это лишь дополнительно ожидание, не приносящее результата.

Задолженности наследуются в таком случае не просто так, а еще и начисляются пени за неустойку по погашению долговых обязательств. Так что, если долги будут выплачиваться только после официальной передачи наследства, то люди рискуют получить сумму вдвое и втрое больше изначального долга. В этом случае лучше либо предварительно обратиться в банк и наладить погашение сразу после произошедшего, либо доказать учреждению, что о кредите не было известно родным, тогда можно добиться пересчета и списания пени.

Худшее, что может произойти, это когда нет наследства, а кредиты есть. Для близких покойного долговые обязательства угрозы не представляют, а вот поручителям придется выплачивать весь долг в полном объеме. Пусть к покойному и его имуществу поручитель не имеет никакого отношения, к нему предъявляют всю меру ответственности за долг, который он погашает в полном объеме.

Произойти что-то страшное может в любой момент, всегда лучше обезопасить близких и родных о долговых тяжб, возможных при трагических внезапных обстоятельствах. Несколько раз подумайте, хотите ли выплачивать долги по кредитам за едва знакомого человека, и только потом соглашайтесь стать поручителем.

Бывает и так, что родственники не особо желают обременять себя наследственными обязательствами и отказываются от причитаемого. Такие ситуации возникают тогда, когда люди не хотят тягаться с куплей и продажей имущества, разбираться с приватизацией и документами на собственность и т.п.

Если дела обстоят таким образом, что от оставшегося после заемщика его родные отказываются, то и долговые обязательства на них тоже не распространяются. То есть — нет наследства, нет и долга. Банку придется либо аннулировать задолженность погибшего, либо обратиться к поручителям, если таковые были. Имущество может не покрыть всю задолженность, так что оставшаяся сумма остается непогашенной.

Переходит ли кредит к родственникам

Что происходит, когда погашение кредита переходит к родным, понять несложно. Тем, кто платит кредит после смерти заемщика, предъявляются долги ровно на ту сумму, на которую они получили наследства от умершего. А вот должны ли наследники выплатить за умершего родственника, если наследство не принимали, отвечаем: нет, не должны.

Понять, переходят ли долги по кредиту по наследству или нет, лучше как можно скорее, сразу после случившегося с должником. Долговые обязательства погибшего перейдут к родным так или иначе, если те примут то, что осталось от погибшего им. Но вряд ли кому-то захочется платить неустойку или обнаружить долг с космическими процентами через полгода после кончины должника. Оставшиеся долги наследодателя оставляют на родственников только вместе с имуществом.

Имеет ли право банк требовать выплату с наследников

Аннулировать кредит умершего родственника можно только отказом от того, что он завещал своим родным после смерти. Вместе с имуществом наступает и наследование долгов, так что во избежание кредита по наследству после смерти лучше отказаться от причитаемого, которое, так или иначе, пришлось бы отдать в банк.

Если по кредитованию внесен залог, возврату он не подлежит. Так что попытки вернуть у банка авто или жилье успехом не увенчаются, только если нарушаются права несовершеннолетних или незащищенных слоев населения. В другом случае при наличии долгов по кредиту по завещанию покойного можно выплатить наследством часть, а остальное погашать помесячно на сумму унаследованного (если человек не хотел бы отдавать что-то ценное, но денежным эквивалентом рассчитываться не отказывается).

Требования по кредиту умершего имеют место быть только у законных наследников или поручителя по его займу. Во всех остальных случаях банковское учреждение не имеет права требовать погашения задолженности людьми, у которых на это нет ни средств, ни полномочий.

Лучшее, что можно сделать при жизни — досрочный погашенный долг, и погашенный как можно скорее. Если человек чувствует неладное, разобраться с займом лучше в максимально сжатые сроки. Не стоит откладывать выплаты, чтобы после не обременять родных еще большими проблемами, кроме всеобщего душевного потрясения.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Если говорить о выплате кредита, то здесь поручителю повезло гораздо меньше, чем родным умершего, что выходит из законодательства РФ. У многих возникает вопрос, нужно ли погашать наследство долгов по кредитам, если поручитель даже не претендует на имущество должника. И вот здесь отказ от наследства родных может сыграть решающую роль.

По закону претендовать на унаследованное поручитель может лишь через суд, тогда как долговые обязательства ложатся на него в полном объеме при отказе от наследства родными умершего. В таком случае у банка даже не возникает вопросов, кто должен платить кредит, так как поручитель еще при заключении договора на займ выступает гарантом возмещения долга во всем объеме.

Поручительство должника дело очень хлопотное, именно поэтому сейчас так много предложений от банков о том, что занять сумму можно без поручителя, так как брать на себя такую ответственность никому бы не хотелось. Взять кредит на себя достаточно трудно, можно добиться через суд у банка снизить процент или списать часть пени, аргументировав ситуацию собственным материальным положением. Чаще в таких случаях банки и правда идут навстречу, желая получить хотя бы часть долга назад.

Можно как угодно погашать кредит умершего человека: в Сбербанке, через терминалы оплаты, банковским переводом с дебетовой карты или кредитки, лично в отделении. Часть размера кредита списывается при досрочном погашении, при этом сотрудники банка обязуются пересчитать проценты и вернуть часть обратно плательщику. Списания реально добиться, если от наследства отказались родные, а поручителей в принципе не было, тогда банк довольствуется тем, что осталось после умершего и не больше.

Новые ссуды перекладывать на его счет никто не имеет права. Случается, что люди совершенно не подозревают о том, что выплачивать ссуду за умершего они должны только на размер кредита, эквивалентный долгу наследия. Столкнувшись с требованием выплатить долг полностью, может показаться, что сделать уже ничего нельзя. Но это не так: через судебный процесс можно потребовать свои деньги назад, и суд будет на стороне переплативших.

Банк не только должен вернуть всю выплаченную сверх наследства сумму, но и проценты, полученные с помощью денег, бывших в незаконном обороте. Как судебные служащие, так и банковские работники знают, чем такие процессы обычно заканчиваются.

Как уменьшить размер выплат по кредиту

После того как вы четко выяснили, переходят ли кредиты по наследству именно в конкретном случае, стоит разобраться в том, реально ли уменьшить размер кредита после смерти заемщика или как не платить кредит вообще. Платить кредит за умершего не стоит, если от наследства уже отказались, а вот если еще идет процесс разделения между наследниками, то после смерти человека целесообразно выплачивать долг, не дожидаясь перехода наследства к законным владельцам.

Это необходимо для того, чтобы не начислялась пеня за просрочку по погашению долговых обязательств. Получить скидку, если человек взял кредит погибшего, можно непосредственно в банке, куда обращается родственник и объясняет всю ситуацию. В России в обязанности вступают те заемщики, которые после смерти предыдущего вступили в права наследия.

Для поручителя это наилучший расклад, так как ему остается принятие остатка всей ссуды после выплаты первой части наследниками. В противном случае ему придется обращаться в банк с прошением об уменьшении суммы задолженности за счет процентов или увеличением срока для выплат, но не каждый банк пойдет на такую сделку.

Как происходит выплата кредита после смерти заемщика

Если человек умер, а кредит остался, процедура погашения задолженности будет несколько отличаться от стандартной. Если у умершего остался кредит, то выплаты можно совершать по двум сценариям:

• до официальной передачи наследства;
• после официальной передачи наследства.

Кому обязан родственник, так это прежде всего себе, ведь неустойка позже ложится на его плечи. Вариант, когда от наследства отказываются и погасить кредит кредитора некому, мы уже рассмотрели. А вот как заплатят по кредиту после смерти, зависит от самих обязующихся. Когда покойный оставил наследуемые ценные бумаги, имущество или деньги, то на эквивалентную сумму и погашается кредит. Теперь, если родные решают платить сразу после того, как их заемщик скончался, процедура следующая:

• необходимо лично прийти в банк;
• предоставить документы о кончине заемщика;
• выступить наследником с соответствующими документами и предоставить информацию об общей сумме наследства (если идет суд по поводу разделения, то показать судебные бумаги);
• заключить новый договор, запросив соответствующие реквизиты;
• выяснить, была ли страховка кредита и какого рода;
• установить четкую сумму выплат, а если уже была начислена пеня за просрочки, то обговорить их списание на основании весомых аргументов (в данном случае смерть).

Когда после гибели остается еще и долг, родным особенно непросто справиться с горем. Но именно в это время нужно как никогда проявить благоразумие и рассудительность. Внимательно изучайте бумаги и привлекайте финансовых консультантов для анализа новых договоров или высчитывания всех необходимых сумм. Ссуда еще долго может напоминать близким погибшего о нем, но в их руках максимально быстро и грамотно распрощаться с подобным наследием.

Если была страховка

Случись так, что человек взял кредит и умер, оплачивать приходится после не только родным и поручителям. Вопрос в том, долговые обязательства наследуются ли страховой компанией, если имел место страховой договор при заключении кредитной сделки. Информацию о типе страхования лучше узнавать при заключении контракта. Самое главное, если заемщик умирает, страховать могут как его жизнь, так и тело ссуды.

В обоих случаях страховая компания — это тот, кто должен выплачивать долг того, кого постигла такая участь. При заключении нового договора лучше уточнить факт наличия страховки. Банки часто умалчивают об этом, а сами страховики не спешат унаследовать долги умершего отца или любого другого человека.

Если вопрос в том, как эту страховку применять, то лучше проконсультироваться со страховым агентом, желательно — совершенно другим, а не представителем страховки вашей ссуды. Задействование всех обязанных лиц в этом вопросе станет гарантией быстрого и правомерного погашения долга, что в интересах как заемщика, так и кредитора.

Если не было страховки

Кредитные долги по наследству могут и не подразумевать наличие страховки. В таком случае наследникам и вправду придется отдавать долги умершего. Главное в этом вопросе: четко следить за тем, чтобы право наследников не было нарушено, и после выплаты их части долга банк не потребовал возвращать по ссуде и далее.

Если вступление в наследство аннулировано, то, соответственно, оплатить кредитование становится невозможным, и любое давление со стороны банка является незаконным. Выясняя, платят ли родственники, банк, пусть и не располагает страхованием, может обратиться к поручителям, если таковые были. Поскольку смерть является для них случаем, требующим полного возмещения долга с их стороны, то редко знакомые становятся поручителями на крупные суммы и продолжительные сроки, ведь всем понятен риск такой сделки.

Перешедший к поручителю долг никаким образом не касается родных умершего заемщика. Обращение банка к наследникам по кредиту спустя долгий срок — это довольно распространенное явление. Допустим, наследство перешло по закону к родным погибшего, а о займе никто из них не знал.

Банк может среагировать достаточно быстро, а может растянуть ожидание на полгода и больше, все зависит от размера долга и оперативности самого банковского учреждения. В таком контексте требования погасить ссуду будут абсолютно легальными.

Советуем обратить внимание на то, что очень часто кредитки и другие карты умершего блокируются банком только после того, как он узнает о смерти клиента. До этого времени родные часто используют средства погибшего на его похороны или иные ритуальные услуги, дескать, ему они уже все равно не нужны. Тем не менее этими средствами нельзя распоряжаться таким образом, они являются собственностью банка.

Имея наиболее полное представление о том, что делать при смерти заемщика с его долгом и наследством, совершить наиболее выгодный шаг для себя теперь гораздо легче. Учитывая то, что человек мог страховать свою ссуду, а мог и не иметь наследства вовсе, в этих и других обстоятельствах ситуация будет кардинально отличаться от общепринятых схем.

Стоит помнить свои права по поводу налагаемой ответственности и не позволять неправомерные действия со стороны банка или другого кредитора. Уж что точно не стоит делать, так это скрывать от банковского учреждения смерть его клиента и пытаться выплатить всю сумму вместе с процентами.