Плюсы и минусы автокредита

Покупка автомобиля в кредит, пожалуй, самый популярный способ приобретения «средства передвижения». Но прежде чем заключать договор с банком, стоит определиться, какой – потребительский или автокредит – для вас наиболее предпочтителен.

Аргументы в пользу автокредита

Автокредит – это вариант целевого потребительского займа, использование которого возможно только при покупке автомобиля. Обычно его не выдают в кассе стопкой наличных «на руки», а напрямую переводят на расчетный счет того автосалона, где осуществляется сделка купли-продажи. Такое перечисление банк, как правило, производит в течение нескольких дней после оформления кредитного договора. А бывают случаи, когда автосалон отдает автомобиль покупателю просто по гарантийному письму банка.

Нецелевой потребительский кредит выдается на любые нужды клиента, либо перечислением на карту заемщика, либо – наличными. Сравнение процентных ставок по потребительским и автокредитам убедительно доказывает, что последние дешевле. Этим объясняется, почему они пользуются большей популярностью.

Если заемщик предполагает часть стоимости автомобиля оплатить собственными средствами, то банк снизит процентную ставку по автокредиту. Чем больше будет такой первоначальный взнос при покупке, тем ниже будет стоимость займа.

Копить на дорогостоящие приобретения в условиях постоянно растущей инфляции – не самая лучшая идея. Рост цен никогда не совпадает с официальным уровнем обесценивания денег. И в этой гонке победить можно лишь в случае, если ваши доходы резко вырастут, что, к сожалению, маловероятно. Поэтому лучше купить машину в кредит сегодня, чем следить за тем, как цену накоплений съедает инфляция.

Есть и еще одно преимущество кредита, правда, оно имеет значение для тех, кто стоит перед выбором полностью расплатиться за новый автомобиль собственными средствами или же взять машину в кредит, а деньги вложить в бизнес. Предприниматели умеют считать деньги, поэтому с легкостью смогут подсчитать, что выгоднее.

Где минус автокредита, где плюс

Заемные деньги, как и любой товар, имеют свою цену. Окончательная стоимость кредитного автомобиля заметно больше той, что указана на ценнике в салоне. Невозможно отрицать, кредиты в России очень дорогие, и вряд ли в обозримом будущем ситуация изменится в лучшую сторону. По отношению к мировым валютам рубль дешевеет практически каждый день, и в такой ситуации не стоит ждать, что банки снизят расценки на свои услуги.

Любой банковский кредит выдается под обеспечительные или залоговые гарантии. Автокредит выдается только под залог – право собственности покупателя на новый автомобиль ограничивается, паспорт транспортного средства (ПТС) остается в банке до полной выплаты кредита. Но автовладелец практически не ощущает этого: он может не только сам ездить на новом автомобиле, но и выдавать доверенности на право управления им.

Нецелевой потребительский кредит дает возможность владеть, пользоваться и распоряжаться покупкой без ограничения прав. Но и ставка по нему заметно выше. Чтобы получить банковский кредит, потребуется подтвердить уровень и стабильность своих доходов. К заявлению о предоставлении займа надо будет приложить справку о доходах. Если заемщик ежемесячно получает меньше пятнадцати тысяч рублей, у банка будут серьезные основания отказать заявителю в кредите.

Банк может серьезно повысить процентную ставку по автокредиту, а то и отвергнуть заявку, если заемщик планирует купить автомобиль, бывший в употреблении. Автопроизводителям необходимо обеспечить устойчивый сбыт своей новой продукции, и банки действуют в их интересах.

Чтобы окончательно определить, во сколько обойдется займ, надо очень внимательно прочитать все условия его выдачи, указанные в договоре. К сумме самого кредита банк может добавить комиссии за его выдачу, плату за открытие расчетного счета заемщика, некоторые другие платные услуги. Очень важно выяснить, при каких условиях банк может потребовать досрочной выплаты кредита, когда и какие штрафные санкции могут быть наложены на получателя автокредита.

Как можно сэкономить на автокредите

В автосалоне потенциальному покупателю, как правило, сразу предлагают услуги конкретного банка: продавцы и кредитные организации работают в эффективном коммерческом тандеме. Это удобно: человеку не надо бегать в поисках банка-кредитора, снабжать свою заявку дополнительными справками. Банки совместно с автосалонами часто проводят акции с очень привлекательными условиями приобретения нового автомобиля в кредит.

Вряд ли покупку автомобиля можно отнести к разряду спонтанных приобретений. Обычно человек сравнивает технические характеристики и стоимость разных моделей, изучает коммерческие предложения автосалонов и условия предоставления кредита.

В процессе такого изучения стоит обратить внимание на программы утилизации или субсидирования. Это реальная возможность значительно удешевить и покупку, и кредит. Как правило, кредиты, выданные на приобретение автомобиля по этим программам, имеют самую низкую процентную ставку. Кстати, эти варианты государственной поддержки отечественного автопрома работают при покупке не только российских автомобилей, но и иномарок, которые собирают на территории России. Если воспользоваться этими возможностями, можно очень серьезно сэкономить.

Говоря об условиях получения автокредита, невозможно не упомянуть об обязательном приобретении страхового полиса КАСКО. Как правило, банки не предоставляют своим клиентам возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Здесь действует такой же тандем, как между банком и автосалоном. Страховать автомобиль придется до полного погашения кредита, а полисы КАСКО недешевы.

Но называть страховой полис абсолютно бесполезным приобретением все-таки несправедливо. Мало кому удается пользоваться автомобилем, не причиняя ему никаких повреждений. Полис КАСКО – гарантия возмещения стоимости ремонта автомобиля после возможных аварий. Кроме того, в условиях современной России вероятность угона – не надуманная угроза. И если бы не антигуманная специфика действий многих страховщиков, то говорить о целесообразности страхования автомобиля не стоило бы вообще. Но это уже тема для отдельной дискуссии.