Правильная оценка кредитоспособности

Кредитный рынок составляет наибольшую часть затрат государственного субсидирования банков. При выдаче кредитов физическим лицам банк анализирует платежеспособность клиента. Суммы, как правило, берутся небольшие, но оценка банку обходится дорого, поскольку для кредитного учреждения это в любом случае большой объем работы. В конце концов, банку приходится рассчитывать прибыль от полученного вознаграждения в виде процентов. Но риск есть всегда, и он складывается из просрочек и невозвратов суммы в целом.

Для правильной оценки кредитоспособности нужно в первую очередь рассмотреть платежеспособность заемщика

Оценка проводится очень тщательно, в несколько этапов, которые предполагают следующие действия:

• выявление качественного показателя деятельности будущего заемщика;
• прогноз и формирование будущей оценки. Такая оценка происходит на основании анализа, который выявит результат и тенденцию финансового благосостояния.

Информацией для этого могут служить анкета заемщика, опыт с похожими кандидатами, данные из других источников.

Но качественный анализ происходит по-другому и включает такие процедуры, как:

• рассмотрение полной репутации клиента;
• определение цели кредита;
• выявление источников финансовой прибыли для оплаты обязательств;
• оценка рисков, которые возлагает на себя банк.

Для тщательного изучения репутации заемщика делается запрос в бюро кредитных историй. Также рассматриваются личностные качества будущего клиента и факты неуплат. Определение репутации происходит методом скоринга. Каждый банк этот метод разрабатывает сам и не разглашает его. По существу, это выявление факторов, которые характеризуют клиента. После по всем этим критериям расставляются плюсы и минусы, и чем выше оценка, тем меньше риск для банка.

Определение кредитоспособности заемщика — это неотъемлемая часть любого банка при выдаче займа. Под анализом в данном случае понимается оценка кредитным учреждением платежеспособности клиента. При этом определяется и целесообразность выданного кредита, для таких целей существует ряд коэффициентов: финансовый коэффициент, анализ финансового положения, анализ делового риска. Проверяется таким образом и предполагаемый доход для оплаты ежемесячных взносов. Если эта сумма превышает установленный размер, то заявка отклоняется. Платежеспособным клиентом считается тот, у кого сумма уплаты долга не превышает 60% от его дохода.