Сохранение квартиры, если должник объявил себя банкротом по ипотечному кредиту

Согласно закону о праве на банкротство, каждому человеку разрешено на определенных условиях списать задолженность перед банками, причем и ипотечную. При наличии не зависящих от должника обстоятельств, когда уже наступила просрочка по очередному платежу на взятую ссуду, он может подать заявление в Арбитражный суд, чтобы признать себя банкротом.

Можно ли объявить о частичном банкротстве?

При запущенной процедуре банкротства должник стремится избавиться от долговых обязательств, но, теряя жилье, приобретенное за счет них. Даже в ситуации, когда долг образовался не только у банковских организаций, а и у прочих структур, вроде ЖКХ, штрафов и прочего, стараются всегда закрывать именно ипотечные платежи.

При объявлении себя неплатежеспособным лицом, данное обстоятельство коснется не конкретной задолженности, а любых имеющихся на данный момент обязательств, в том числе и ипотечных. Суд не учтет, что не выплачивается лишь определенный долг, и признает полное банкротство. Это означает, что после вынесенного судебного решения запрещено совершать платежи по тем или иным видам обязательств, ввиду имеющегося статуса банкрота.

Оформление банкротства в случае с ипотекой

Как стало понятно, ипотека также подлежит процедуре банкротства, и, как результат, заемщик теряет жилье, указанное в качестве залога. Весь процесс осуществляется в соответствии с установленным Федеральным Законом №127, 10 глава которого и касается неплатежеспособности физического лица. Исходя из положений данного ФЗ, лицо подлежит банкротству, если:

• сумма просрочки по долгам – более 500 тыс. руб.;
• период невнесения платежей составляет 90 дней и больше.

Условия, указанные выше, касаются всех долговых обязательств, имеющихся у лица, несмотря на то что одни платежи поступают регулярно, а другие не вносятся больше 90 дней. Оформить заявку на признание лица несостоятельным можно, даже если еще не было трехмесячной просрочки по платежам, если есть уверенность, что возможности их выплачивать не будет.

Как быть с залоговым имуществом

Многие люди думают о том, что произойдет с жильем, которое указано в ипотечном договоре как залоговое. Бытует мнение, что, если залоговое имущество – единственное место проживания, отобрать его не имеют право, забывая о том, что в случае с ипотекой жилье считается обязательством по ней, а значит, оно может быть изъято и продано. Когда человек признает себя несостоятельным, банковская организация (в соответствии с законом) может продать жилье, чтобы закрыть задолженность. Средства распределяются следующим образом:

• сначала покрывается ипотечная ссуда;
• если средства остались, они поступают на другие типы задолженностей лица;
• когда и оставшихся от продажи сумм недостаточно, чтобы рассчитаться по всем долгам, после получения статуса банкрота они «прощаются» должнику.

Все же есть несколько вариантов, позволяющих сохранить квартиру при банкротстве, хоть они не всегда уместны, но могут помочь.

Нужно ли прибегать к помощи юридических фирм

Когда человек все же решился на получение статуса банкрота, чтобы снять с себя долговые обязательства, ему нужно понимать, что времени и сил придется потратить много. Лучше всего прибегнуть к помощи специалистов юридического профиля, которые предлагают:

1. Первичное консультирование. Лицо может оценить свои шансы на сохранность имущества, ведь хороший юрист, вникнув в суть проблемы, предложит несколько вариантов выхода из ситуации.
2. Формирование пакета документов, который достаточно велик. Также юристы могут составить от вашего имени заявление в Арбитражный суд и подать его.
3. Свои услуги от самого начала процедуры до ее завершения, то есть до признания клиента банкротом. Также юрист может помочь с частичным покрытием долгов с помощью продажи имеющего иного имущества.

Конечно, физлицо самостоятельно может заняться оформлением нужных документов, но важно оценить свои возможности. Хотя бы на первоначальном этапе лучше воспользоваться услугой специалистов, которые смогут решить часть задач за должника.

Процедура банкротства по ипотечному долгу для физлиц

Как уже было сказано, дела о банкротстве по ипотечному кредитованию всегда проходят через Арбитражный суд, что предполагает подачу заявления одним из доступных методов в его канцелярию. Основными документами, которые нужно приложить для суда, являются:

• справки о положении семьи;
• перечень с указанными в нем кредиторами и размерами обязательств;
• имущественная опись по требуемой форме;
• свидетельство о праве собственности на имущество;
• справки о доходе за определенный период и пр.

С подробным списком и образцами справок можно ознакомиться, изучив статью 213, ФЗ №127. Этапы, которые включает процесс признания лица банкротом:

1. Проверка заявления на наличие оснований судебными органами. Когда у лица есть долговые обязательства и низкий уровень доходов, в ситуации, если сумма долга выше стоимости жилья, основания правомерны. Главное условие – невозможность покрытия долгов.
2. Назначение даты и времени рассмотрения дела о признании должника несостоятельным лицом. При этом органами суда назначается финансовый управляющий, и в качестве оплаты его помощи истец должен внести 25 тыс. руб. на счет суда.
3. До начала заседания вопрос банкротства контролирует назначенный управляющий, который и погружается в дело, выясняя доходы должника, проверяя историю займов за трехгодовалый срок, изучая счета и имеющееся имущество, собирая кредиторов и др. Это необходимо, чтобы в виде отчета предоставить судье план списания долговых обязательств.
4. Во время судебного процесса происходит ознакомление судьей с переданным планом, причем:

• если какие-то моменты вызывают споры, он должен быть доработан;
• когда все пункты по реструктуризации обязательств прописаны уместно, суд дает добро на ее введение;
• если становится очевидным, что даже план управляющего не поможет закрыть все долги заемщика, его признают банкротом.

1. Делами снова занимается назначенное лицо, которое оценивает имущество, оформляет его реализацию, контролирует все финансовые сделки подопечного. Жилье, считающееся залогом, реализуется через торги.

Нужно учитывать, в случае наступления следующего этапа работы управляющего придется оплатить его услуги снова в том же объеме, причем на его долю также приходится по 7% от объема реструктурированного долга и от проданного жилья.

Все имущество, в том числе и находящееся в залоге по ипотеке, продается. За счет вырученных средств покрываются всевозможные обязательства, а непокрытый долг списывается – лицо считается банкротом.

Когда же было принято решение о реструктуризации долга, жилье остается за должником, как и все имеющиеся долги. Процедура реструктуризации обычно имеет срок не больше 3-х лет. Она уместна, когда суд уверен, что лицо сможет придерживаться всех прописанных в ней условий.

При признании заемщика банкротом, что будет с созаемщиком?

Если говорить об ипотечной задолженности, частым явлением является ситуация, когда равные права на заложенное имущество присутствуют и у другого указанного лица в договоре ипотеки, которое принято считать созаемщиком. Часто таким лицом выступает муж или жена основного плательщика.

У созаемщика есть возможность сохранить жилье, находящееся в ипотеке, когда он начнет решать этот вопрос до начала процедуры несостоятельности. Для этого он должен погасить обязательства раньше срока – только тогда заемщик сможет начать процедуру банкротства.

Что станет с другим имуществом – дело второе, ведь главная цель – сохранение залогового жилья – реализована, при условии, что оно не считается единственным у должника, иначе его изымут. Если лицо, желающее признать себя неплатежеспособным, во время рассмотрения дела самостоятельно закроет ипотеку, тем самым сняв с жилья залоговые обязательства, сделка может быть аннулирована.

Нужно понимать, что делить обязательства по ипотеке между заемщиком и созаемщиком не будут. Это означает, что даже факт того, что банкротству подлежит одно лицо, имущество, если это потребуется, будет продано, а за счет вырученных средств закроются ипотечные обязательства. К тому же, если полученные деньги от продажи квартиры не покрыли всего долга, банковская организация по закону перекладывает его остаток на созаемщика.

Неплатежеспособность созаемщика

Бывают ситуации, когда в качестве банкрота себя хочет признать второй должник, то есть созаемщик. Банковская организация и на этот случай имеет свои варианты решения проблемы, которые она и предлагает основному должнику:

1. Лишить лицо статуса созаещика, переоформив ипотечный кредит на свое имя. Конечно, здесь учитывается доход должника и его возможность вносить платежи самостоятельно.
2. Взять другое лицо в качестве созаемщика по ипотеке. Здесь также важно, сможет ли новый участник договора погасить долг, если это потребуется.

Вышеописанные варианты можно осуществить до того, как началась процедура банкротства.

Можно ли сохранить ипотечное жилье после признания себя банкротом

В случае признания лица банкротом, даже если имущество, считающееся залогом, единственное, и с учетом того, что в него вкладывались средства материнского капитала, а среди прописанных лиц есть дети, оно будет выставлено на торги. Возможный способ сохранить имущество:

1. Попытаться не прибегать к банкротству, а договориться с банком по поводу кредитных каникул или реструктуризации долга.
2. Попросить закрыть ипотеку созаемщика.
3. Когда обязательств много, закрыть только ипотеку, чтобы избежать потери жилья.
4. Если созаемщик решил объявить себя банкротом, лишить его права на жилье, указав иное лицо.
5. Когда судебные органы вынесут вердикт в пользу реструктуризации, а не признания лица банкротом.

Часто должники берут новые ссуды, чтобы закрыть ипотечный долг, а затем, просрочив новые займы, оформляют банкротство. Данный метод рискованный, так как суд будет проверять все сделки, и, если он поймет, что имущество преднамеренно было уведено из-под залога, может отказать в открытии дела.

Выводы

В случае, когда у лица оформлен ипотечный кредит, и платежи по нему поступают регулярно, нельзя признать себя неплатежеспособным только по другим видам долгов – судебные органы все равно после оформления банкротства посчитают все обязательства наступившими.

Чтобы попытаться сохранить жилье, лучше попробовать все варианты, но до того, как будет подана заявка на признание лица неплатежеспособным. Можно прибегнуть к помощи специалистов по банкротству, которые рассмотрят вашу ситуацию и предложат свои методы сохранения жилья.