Текущий и Расчетный счет — что это, разница

В кредитных организациях ведутся разнообразные счета. Одним из наиболее востребованных видов банковских счетов является текущий. Клиенты банков часто интересуются, для чего он необходим, в чем его отличие от других, и как его открыть. В статье приведены ответы на основные вопросы по данной теме.

Текущий счет в банке – это тот, который открыт на имя клиента. Можно сказать, что это учетная запись физического лица. Клиент может пользоваться средствами, внесенными на него.

Для чего необходим текущий счет

Данная учетная запись используется для следующих расчетных операций:

• хранение средств или создание капитала;
• осуществление переводов;
• обналичивание денег;
• оплата по договорам и сделкам;
• перечисление денежных средств.

Так что к его особенностям можно отнести:

• открывается только для физических лиц;
• используется только для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью;
• возможно открытие мультивалютного счета (как в национальной, так и в международной валюте);
• может использоваться только в соответствии с условиями договора.

Его предназначение может быть самым разным. Чаще всего текущий банковский счет открывается для личного использования. К примеру, на него переводят зарплату, пенсию, стипендию и другие выплаты, через него совершаются крупные сделки, с него осуществляются переводы как физическим, так и юридическим лицам.

Каждый текущий счет имеет номер, состоящий из 20 числовых значений. Двух идентичных номеров существовать не может. В номере выделяется 6 групп цифр, которые несут определенную информацию о владельце:

1. В первой группе (из 3 цифр) сообщается о том, кто открыл счет, и его основном предназначении.
2. В следующей группе из (2 цифр) дается дополнительная информация о владельце.
3. Следующие 3 цифры уточняют валюту.
4. Четвертая цифра – это контрольное число.
5. Пятая группа (из 5 цифр) – это номер банка, в котором открыт счет.
6. Последняя группа (из 7 цифр) – непосредственно номер учетной записи.

Таким образом, по номеру счета возможно узнать подробную информацию о его владельце.

Открытие текущего счета

Открыть текущий счет в банке довольно просто, и этот процесс схож во всех кредитных организациях. В целом, банковское обслуживание предоставляется всем гражданам, достигшим 14 лет. Но даже в случае, если потенциальный клиент еще не достиг этого возраста, оформление документов и создание учетной записи возможны. Для этого требуется присутствие родителя или опекуна, который даст согласие.

Процедура проста и не занимает много времени. Гражданину необходимо прийти в офис кредитной организации, подойти к менеджеру и заявить о своем желании открыть текущий счет. Ознакомившись с условиями обслуживания и подписав договор, клиент получает все реквизиты и может начать пользование им. Также после оформления договора ему будет предложено:

1. Оформление дебетовой карты, так как при ее наличии использование счета упрощается. Услуга может быть как платной, так и бесплатной.
2. Подключение интернет-банка для самостоятельного комфортного управления счетом. Опция бесплатна.
3. Подключение услуги СМС-информирования. Благодаря этой опции клиент будет получать СМС-сообщения обо всех операциях, переводах и платежах.

Для открытия счета физическому лицу необходимо принести с собой следующую документацию (п. 3.1 инструкции № 153-И):

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность гражданина;
• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• карточка с образцами подписей; обычно этот документ можно оформить на месте, в самом банке, но при наличии можно предоставить карточку, заверенную нотариусом (п. 7.9 инструкции № 153-И);
• документ, подтверждающий полномочия на распоряжение средствами на текущих банковских счетах, указанных в карточке гражданина.

Для иностранных граждан или лиц без гражданства необходимо дополнительно приложить следующие документы:

• миграционная карта;
• документ, который подтверждает, что это лицо имеет право находиться на территории страны.

Также для получения реквизитов физическое лицо заполняет анкету, банку предоставляется право на получение, обработку и хранение персональных данных клиента (п. 1 ст. 6 закона «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ).

Каждое физическое лицо может открыть не один, а сразу несколько текущих счетов.

Процедура оформления договора для юридического лица намного сложнее. Ему необходимо собрать пакет документов на свою деятельность, так как подключение к банковскому обслуживанию будет отличаться. После проверки документов банк заведет реквизиты и передаст сведения об открытии и функционировании счета в ФНС. Документация, необходимая юридическим лицам:

• заявление;
• заверенные у нотариуса копии свидетельства о регистрации предприятия, его устава и учредительного договора;
• копия свидетельства о постановке юридического лица на налоговый учет;
• документ, подтверждающий, что данное лицо уполномочено проводить подобные операции от имени предприятия;
• копии паспортов или других документов, удостоверяющих личности должностных лиц предприятия.

Перед тем, как отправиться в кредитную организацию для оформления договора, следует уточнить конкретную информацию о необходимых документах и условиях на сайте банка.

Закрытие счета

Для закрытия счета необходимо подать в банк соответствующее заявление. Расторжение договора можно произвести в любой момент, и никакие условия контракта не могут ограничить данное право клиента (п. 11 ПВАС № 5). Счет будет закрыт, как только банк получит заявление, или в любой срок, указанный в заявлении (п. 13 ПВАС № 5).

Не может препятствовать расторжению договора и наличие неисполненной платежной документации. При прекращении обслуживания исполнительная документация возвращается субъектам, от которых была получена, с уточнением причины невозможности исполнения (п. 16 ПВАС № 5).

Хотя денежные средства, находящиеся на счете, принадлежат исключительно владельцу, и только он может пользоваться ими, существуют исключения. Счет может быть заблокирован банком или законодателем. Для его блокировки должны быть веские основания, а именно:

1. Наличие обоснованных причин подозревать клиента в проведении нелегальных операций (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона «О противодействии…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ). Если законность операций не будет доказана, средства не будут разблокированы.
2. Отсутствие денег на счете и транзакций по нему на протяжении 2 лет (п. 2 ст. 859 ГК РФ).
3. Постановление судебного пристава. Если клиент банка должен некую сумму, то при нахождении текущего счета приставом все деньги с него будут списаны в пользу погашения долга (п. 4 ст. 859 ГК РФ).
4. Отсутствие сведений об изменении идентификационных характеристик клиента (постановление президиума ВАС РФ от 27.04.2010 № 1307/10).

После расторжения договора любые транзакции по закрытому текущему счету, кроме выдачи остатка владельцу, невозможны (пп. 8.2-8.3 инструкции № 153-И). Если после того, как договор был аннулирован, на него были переведены деньги, то они будут возвращены отправителю.

Отличие текущего счета от других

Разница между расчетным и текущим счетами огромна, хотя многие не видят ее. Расчетный актуален только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а текущий – для физических. То есть, если вы решили открыть свое дело и обратились в банк для оформления договора, то вам будут предоставлены именно расчетные реквизиты.

По закону физические лица не могут использовать банковские счета для осуществления предпринимательской деятельности. При выявлении банком незаконных операций все средства, находящиеся на счете, будут заблокированы.

От депозитного текущий отличается отсутствием начисления процентов и возможностью снять с него любую сумму в любой момент.

Для удобства пользования текущим счетом к нему может привязываться пластиковая карта, которая облегчит функции снятия, внесения наличных. Тогда он будет текущим и карточным одновременно. За выпуск, обслуживание, подключение сервисов и использование карты может взиматься комиссия.

Плюсы и минусы текущего счета

У текущего счета, как и у всех остальных, есть ряд плюсов и минусов.