Какие бывают кредиты для физических лиц

Различные виды кредитов существуют для самых разных нужд. В зависимости от размера занимаемой суммы и цели кредитования ссуды распределяются на разные типы. Для каждого из них сугубо своя процедура оформления и пакет документации. Наличие поручителей или залога предусмотрены не во всех типах ссуд. Если есть желание оформить займ, необходимо вначале разобраться во всех тонкостях выдачи денег взаймы. Мы рассмотрим именно банковские кредиты, а с займами от микрофинансовых организаций можно ознакомиться в другой нашей статье. Также мы расскажем о различиях кредитования для физических лиц и предпринимателей.

Какие существуют виды кредитов

Кредиты бывают с обеспечением и без него. Например, потребительский кредит чаще залоговой суммы не требует, тогда как автокредитование или ипотека часто запрашивают залоговую сумму или имущество. В российском законодательстве четко прописаны формы и виды кредитования. При взятии денежных средств взаймы, например, очень важно изучить и требования к заемщику. Стандартно это гражданство РФ и совершеннолетие. А уже потом банки ставят условия по уровню дохода, состоянию здоровья, наличию долгов и пр.

Потребительский

Говоря о том, какие бывают кредиты, большинство людей сразу представляют рекламные слоганы банков о потребительских займах. Разновидностей таких программ в Российской Федерации достаточно. Потребительский займ выдается на условиях приобретения чего-то на выданные средства.

Доступные потребительские кредиты на любые цели:

Среди потребительских важно понимать, какие бывают кредиты: это целевой и нецелевой. Если кратко, то это ссуды на покупки. Какие-то выдаются без справок и залога. Для других денег в долг залог авто или других вещей может потребоваться. Узкие виды кредита для потребителя мы рассмотрим далее, схема для каждого из них будет содержать некоторые нюансы.

Целевой

Целевое кредитование отличается от нецелевого тем, что банк пристально следит за движением выданных средств и делает это до полного их погашения. Цель взятия ссуды оговаривается заранее — с учетом того, какие бывают кредиты. Это может быть ремонт или иные траты, по которым обязательно неукоснительно отчитываться перед банковским учреждением, предоставляя соответствующие документы и доказательства. В РФ существует практика, когда выданными средствами банк распоряжается сам, например, оплачивая ремонтные услуги подрядчику. Так что можно взять ссуду и даже ее не увидеть.

Нецелевой

Другие потребительские виды кредитов для физических лиц называются нецелевыми. Это понятие и виды операций не предполагают слежку за тем, куда именно вы тратите заемную сумму. Банк может спросить цель кредитования, но прослеживать траты не станет. Обычно именно нецелевые ссуды представлены в таблицах промоматериалов любого банка. Характеристика нецелевой ссуды в том, что она выдается быстрее, но проценты по ней выше. В случае целевого займа банк видит и контролирует ситуацию, тогда как в нецелевом случае более высокие проценты становятся его страховкой.

Автокредит

Среди других основных форм кредита также есть и автокредитование. Подтипов этой ссуды тоже существует несколько, так как можно купить авто с залогом старого автомобиля или даже купить взаймы автомобиль из рук в руки. С такой формой кредита, кроме стандартных документов, понадобятся водительские права, технический паспорт и документ собственника на авто, если новое приобретается под залог.

Доступные автокредиты:

В сфере автокредитования можно поступить и по-другому: взять нецелевой займ и просто выплачивать денежный долг. Но чаще всего узкие ссуды для авто имеют привилегии и функции дополнительного удобства при оформлении и обеспечении ссуды. Автокредитование считается одним из самых классифицированных, так как авто покупают отечественное или импортное, новое или б/у, в салоне или с рук, под залог или без залога и пр.

Ипотека

Следующие виды кредитов в России — это ипотечные. Функция кредита-ипотеки заключается в приобретении недвижимого имущества. Особенности предоставления такой ссуды одни из самых сложных: для оформления необходим максимум документов, а также залог (в большинстве случаев). Если говорить о том, какие кредиты самые рискованные, то после займов в МФО идут ипотечные ссуды.

Доступная ипотека:

Но дело не в неблагонадежности банков, а в рисках, связанных с застройщиками (если жилье приобретается в новостройке, что чаще всего). Для ипотеки характерно также обеспечение. Обычно вносится первоначальная сумма от всей стоимости жилья (от 10% до 50%), а остальные деньги застройщику выплачивает банк, перед которым у человека в последующем долговые обязательства.

В большинстве непотребительских кредитов важную роль играет кредитная история или КИ. Важно заблаговременно позаботиться о своей финансовой репутации и хорошей КИ, тогда шансы на ипотеку или выдачу автокредита возрастают в разы.

Кредитная карта

Основные виды ссуд мы уже рассмотрели, но есть и неочевидные займы, которые очень прочно укоренились в ежедневную рутину многих граждан. Кредитки имеют свою особую спецификацию вида кредита: средства уже в доступе клиента карты в любое время. Их можно брать, а можно и не пользоваться лимитом средств.

Доступные кредитные карты:

В зависимости от банка, кредитки обслуживаются бесплатно или за плату, даже в случае, если вы не пользуетесь средствами на ней. Термин «займ» применим к кредитке из-за того, что при ее оформлении также заключается договор, просто оформление кредитки быстрее и проще: так банки стремятся расширить круг клиентов.

Кредитные карты с Cashback:

У самих кредиток тоже существует классификация: обычно это три уровня карт, такие как стандартная, золотая и платиновая. В зависимости от выбранного пакета и платежной системы, клиенту предоставляются бонусы, скидки у партнеров банка, возможен даже кешбэк.

Социальный кредит

Самые легкие для граждан ссуды называются социальными. Кредитная система таких займов обстоит так, что часть банковского кредита выплачивает за граждан государство. Только крупные банки охотно идут на такие сделки, предоставляя средства на приобретение жилья или образование.

Получить социальную ссуду могут малоимущие слои населения и льготные: молодые семьи, многодетные родители, врачи, военные и учителя. Принципы такого кредитования базируются на помощи государства гражданам с их же выплат и различных налогов. Есть типы услуг, которые распространяются на покупку жилья или на образование.

Сравнительная таблица разновидностей кредитов

Тип кредита	Сроки/кол-во лет	Процентные ставки	Документы
Потребительский	до 10	от 9,9%	Паспорт, ИНН
Автокредит	до 10	от 24,9%	Паспорт, права, документ о собственности на авто (при покупке авто в кредит с обеспечением)
Ипотека	до 30	от 38,5%	Паспорт, справка о доходах, документ о праве собственности на залоговое имущество или сумму
Социальный кредит	до 25	Проценты гасит государство	Паспорт, справка о доходах и составе семьи, документы о наличии льгот или субсидий
Кредитные карты	до 5	от 11,5%	Паспорт, ИНН

Сколько различных займов по срокам и условиям — сразу и не разобраться. Вне зависимости от того, на краткий срок будет выдавятся займ или на долгий, нужно изучить уйму предложений от банков. Согласитесь, чтобы выбрать и получить ссуду, необходима вечность при таком подходе.

Но решение есть: быстро пробежаться по сравнительным рейтингам и таблицам. В них содержатся основные критерии разницы займов между собой, требуемые условия и документы. Сразу становится ясно, какая именно форма и какой период вам подойдет. Выбирая из 2 и более типов ссуд, всегда пользуйтесь актуальной информацией, что позволит сократить драгоценное время.

Особенности кредитования для бизнеса

С кредитом, который выдается не физическим лицам, а предпринимателям, дело обстоит еще сложнее, чем описано во всех предыдущих вариантах. Но не пугайтесь, составить краткий обзор такого займа можно без труда. Бывает так, что и мелкому, и среднему, и крупному бизнесу необходимы кредитные средства для развития и освоения новых рынков. Банк одинаково оценивает и небольшой магазинчик, и сеть супермаркетов, так что среднему и малому бизнесу в кредитовании приходится несладко.

Получая сумму под проценты, компания рассматривается банком с точки зрения рентабельности. Договориться о большей сумме, чем готов выдать банк, довольно проблематично. Перед обращением в конкретное учреждение поинтересуйтесь, какая есть льготная программа для предпринимателей. Возможно, удастся взять ссуду без выплаты процентов или с их понижением.

Облигации — это другой путь, который многие считают лучше банковского аналога взятия денег. Покупая облигации, можно в любой момент выйти из игры на аукционах без потери денег и с минимальными потерями процентов (что зависит от рынка). Таким образом, владелец продает облигацию и получает в срок ее номинальную стоимость. После счет стоимости придет на почту.

Какие факторы влияют на одобрение заявки

На одобрение заявки влияет ряд факторов. Некоторые из них поддаются коррекции, другие — нет. Банком рассматривается благонадежность клиента и его платежеспособность. То есть в этом ключе для кредитора главное — возможность погашения займа. Денежная ссуда выдается на разные суммы. Чаще — пропорционально доходу желающего ее получить.

Окончательный размер кредита, процентной ставки и пени за неуплату можно узнать уже непосредственно при подписании договора. Функция понижения процентной ставки благонадежным клиентам тоже существует не просто так. Так что хорошая кредитная история и высокий доход — это те два кита, с которыми вы можете рассчитывать не только на сам ссуду, но и на выгодные для себя условия.

Отличие кредитования с обеспечением и без

Самый распространенный на данный момент тип ссуды обеспечения не предполагает. То есть при взятии суммы под проценты клиент ничем не рискует, не закладывает имущество и не останется на улице. Особенности предоставления займов с обеспечением в том, что на них необходимо больше документов: банк требует гарантий для более крупной суммы.

Ссуда без обеспечения — наиболее популярный вид. Хоть и суммы меньше, но выдаются они при минимальном пакете документов (паспорт, код), нет необходимости закладывать имущество или авто. Кредитование с обеспечением является для банка серьезным риском, обычно это ссуда на покупку недвижимости или автомобиля, возможно, и для собственного бизнеса. Соответственно, риск составляет высокая степень отказов для неподготовленных желающих, которых настораживает и необходимость залога, поручительства третьих лиц.

В наше время довольно трудно найти поручителя для сделки ввиду накладывания на него огромной ответственности. Ведь человек ручается выплатить всю сумму в случае любых обстоятельств, в связи с которыми не сможет погашать свой долг изначальный заемщик. Поэтому немногие спешат заключать сделки такого формата.

Как видите, разновидностей займов хватит даже на самого щепетильного клиента. Каждый из типов имеет свои условности, предназначен для своей цели и разработан с учетом анализа сотен данных клиентов банков. Выбрать подходящий формат для себя несложно, если знать различия между тем или иным видом ссуды. В этом случае человеку будет несложно подготовиться именно для получения необходимого займа, что увеличит не только степень одобрения его заявки, но и повысит шансы на специальные условия.