Что значит рефинансирование кредита и как его сделать
Нередко складывается ситуация, когда заёмщик по тем или иным причинам не справляется с платежами по кредиту или же эти платежи становятся для него слишком обременительными. В таких случаях банк частенько даёт заёмщику возможность рефинансировать займ, чтобы обслуживать ранее взятые обязательства. Разберёмся, что такое рефинансирование кредита, и каковы особенности такого способа кредитования.
Что значит рефинансирование кредита
Итак, рефинансирование кредитов, что это такое? Говоря простыми словами, это ситуация, когда заёмщик берёт новый кредит, чтобы полученными деньгами расплатиться по ранее взятым кредитам (иногда просроченным). Впрочем, «рефинансирующие» средства могут быть использованы не только для погашения просрочки, но и для оптимизации непросроченного долгового обязательства. Целью может быть уменьшение ежемесячных платежей по займу, увеличение периода возврата заёмных средств (фактически, это увеличение срока действия договора кредитования), изменение значения процентной ставки по займу, замена нескольких кредитов на один. В определённых случаях можно и повторно рефинансировать кредит.
Важно знать, что займы такого типа являются целевыми, т.е. средства, полученные по данным займам, могут расходоваться заёмщиком на строго определённые цели, связанные с оптимизацией текущих долговых обязательств.
Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты
Далеко не каждая кредитная организация предоставляет своим или чужим клиентам возможность рефинансирования долгов по кредитам. Тем не менее этим занимается достаточно банков, чтобы заёмщики смогли подобрать для себя наиболее приемлемое предложение. Среди банков, рефинансирующих займы, активностью отличаются Росбанк, УБРиР, Уралсиб и МТС Банк. Постараемся разобраться в сути предлагаемых ими вариантов.
Росбанк
В данной кредитной организации предлагаются займы рефинансирования по нескольким направлениям: перекредитование потребительских кредитов, ипотеки, автомобильных займов (только для легковушек), банковских кредитных карточек. При этом рефинансировать можно и займы, оформленные в других банках. Реструктуризированные таким образом кредиты обслуживаются уже в Росбанке.
Для определения условий перекредитования в Росбанке практикуется индивидуальный подход к клиентам. Кроме того, условия зависят от цели рефинансирования (ипотека, потребительские и т.п.). Займ может быть оформлен на срок от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка колеблется от 8,75 до 18%. Взаймы можно взять от пятидесяти тысяч до трёх миллионов рублей.
У заёмщика должно быть российское гражданство, регистрация в любом регионе присутствия Росбанка, подтверждённый ежемесячный доход в объёме 15 тысяч рублей. Задолженность по займу не допускается.
УБРиР
В банке УБРиР также существует программа перекредитования. Упор делается на рефинансирование потребительских кредитов, взятых в других банках, а также кредитных карточек. Условия кредитования зависят от уровня доходов заёмщика, а также источника этих доходов (зарплата, предпринимательская деятельность или другой источник). Заёмщик может рассчитывать на сумму от тридцати тысяч до одного миллиона рублей на срок от двух до семи лет. При этом годовая процентная ставка варьируется от 15 до 19%.
На кредитные ресурсы может рассчитывать физическое лицо с постоянной регистрацией в регионе присутствия УБРиР, которое работает на последнем рабочем месте не менее трёх месяцев (для ИП – 12 месяцев). Кроме того, требуется чтобы со дня оформления кредитного соглашения, которое необходимо переоформить, прошло не менее 60 дней.
УРАЛСИБ
Программа рефинансирования долга от банка УРАЛСИБ распространяется на потребительские займы, ипотечные, автомобильные, а также кредитные карточки. Они могут быть с обеспечением и без него, под залог автомобиля или недвижимости. Рефинансируются преимущественно кредиты в других банках.
Займ можно взять на срок от 13 месяцев до 7 лет. Заёмщику реально доступна сумма от 35 тысяч до 2 миллионов рублей. Процент по занятой сумме определяется индивидуально, он колеблется от 12,9 до 18,9% годовых. Клиенты УРАЛСИБа, получающие зарплату на уралсибовскую карточку, могут рассчитывать на 9,9%.
Заёмщику потребуется постоянная российская регистрация, российский паспорт, а в определённых случаях ещё один документ, удостоверяющий личность. Стаж работы – не менее трёх месяцев.
МТС Банк
В МТС Банке могут быть рефинансированы потребительские займы, автокредиты, а также кредитные карты. Допускается перекредитование только тех займов, что были взяты в других кредитных учреждениях. Срок кредитования – от одного года до пяти лет. Сумма займы – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Значение процентной ставки отличается в зависимости от суммы займа и доходов клиента и колеблется в диапазоне от 9,9 до 20,9%.
От заёмщика требуется постоянная регистрация на территории России, паспорт, а в некоторых случаях и дополнительные документы, например, справка о доходах. Необходимо также отсутствие долга по кредиту.
При небольшой сумме займа, как правило, нет смысла перекредитовываться. Обычно финансово это себя не оправдывает, к тому же процедура занимает слишком много времени.
Сравнение условий перекредитования
Для наглядности все вышеперечисленные предложения банков по рефинансированию сведём в общую таблицу.
| Название банка | Максимальная сумма, рубли | Максимальный срок, лет | Процентная ставка | Особенности предложения |
| Росбанк |
3 млн |
7 |
8,75–18% |
Оформляется при отсутствии задолженности по займам |
| УБРиР |
1 млн |
7 |
15–19% |
Должно пройти не менее 60 дней со дня оформления рефинансируемого кредитного договора |
| УРАЛСИБ |
2 млн |
7 |
9,9–18,9% |
На минимальный процент могут рассчитывать лишь клиенты, которым перечисляется зарплата на карточку УРАЛСИБа |
| МТС Банк |
5 млн |
5 |
9,9–20,9% |
Рефинансируются только займы, взятые в других банках |
Лучшие банки по рефинансированию ипотеки
Помимо прочих направлений, в банках для физических лиц предлагается и перекредитование ипотечных займов. Рассмотрим подробнее лучшие предложения в этом сегменте финансовых операций.
Открытие
В данном банке сумма займа составляет от 500 тысяч до 15 миллионов рублей. Однако, в Москве, Санкт-Петербурге, а также в областях вокруг этих городов кредитный лимит увеличен до 30 миллионов рублей. Минимальная ставка по займу составляет 9,6% годовых, максимальная – 17,1%. Заёмные средства выдаются на срок от трёх до 30 лет. У заёмщика не должно быть долгов по ипотеке. Кроме того, за последние 180 дней у него не должно быть просрочек более чем на 30 дней.
Альфа-Банк
Одним из банков, предлагающих рефинансирование ипотеки, является Альфа-Банк. Сумма перекредитования – от 600 тысяч до 50 миллионов рублей, срок кредитования от трёх до тридцати лет, минимальная процентная ставка – 9,69% годовых. Допускается задолженность клиента по ипотеке перед прежним кредитором, она погашается в рамках определённой процедуры. После её завершения клиент рассчитывается по ипотеке исключительно с Альфа-Банком.
Причины рефинансировать кредит
Выше разбирался вопрос, что значит рефинансировать кредит. Рассмотрим причины, по которым такая операция бывает полезна или даже необходима.
Основная причина, мотивирующая заёмщиков воспользоваться данной услугой, это возможность снижения процентной ставки по кредитному долгу. Типична ситуация, когда долгосрочный кредит брался под высокий процент, но через несколько лет ставки по аналогичным займам существенно снизились. В этом случае есть смысл перекредитоваться, чтобы снизить стоимость обслуживания займа. Кроме снижения процентов, могут быть и какие-то дополнительные плюсы от перехода в другой банк – например, нет комиссии по определённым операциям.
К рефинансированию прибегают и в тех случаях, когда хотят увеличить, а иногда и сократить срок погашения займа. В первом случае это означает уменьшение суммы ежемесячных выплат, а во втором – в целом снижает переплату по займу.
Нередко также люди путём рефинансирования преобразуют несколько займов, зачастую взятых в различных кредитных организациях, в единый кредит. Это делается в основном из соображения удобства обслуживая кредитных долгов.
В некоторых случаях рассматриваемая финансовая операция позволяет вывести залог из-под банковского обременения. Иногда заёмщики, перекредитовываясь в других банках, переводят свои обязательства из иностранной валюты в рубли. Кроме того, встречается ситуация, когда заёмщик по тем или иным причинам (к примеру, в связи с переменой места жительства) просто хочет сменить банк обслуживания.
Требования к рефинансируемым кредитам
Рассмотрим требования к рефинансируемым кредитам. С одной стороны, такой кредит должен уже определённое время обслуживаться, совсем свежие займы перекредитованию, как правило, не подлежат. С другой стороны, не перекредитовываются те займы, до окончания выплат по которым остались считаные месяцы (обычно менее трёх месяцев). Могут быть и другие требования: определённая валюта займа, отсутствие задолженности по займу. Зачастую рефинансируются только займы, взятые в других банковских организациях.
Какие кредиты можно рефинансировать
Часто возникает вопрос, какие кредиты можно рефинансировать. Обычно такую операцию применяют к определённым видам займов. Это может быть ипотека, автокредитование, различные потребительские займы, кредитные карточки. Некоторые финансовые организации перекредитовывают лишь отдельные виды займов из приведённого списка.
Пошаговое руководство по рефинансированию кредита
Исходя из всего вышеизложенного, на вопрос «реально ли рефинансировать займ?» следует ответить утвердительно. Рассмотрим подробнее порядок действий, которые необходимы для проведения такой операции.
Выписать все условия вашего кредита
Чтобы понять, есть ли смысл перекредитоваться, рекомендуется для начала выписать все условия текущего займа для дальнейшего их сравнения с условиями других предложений.
Изучить предложения банков
Для определения оптимального предложения необходимо изучить существующие предложения банков по данному направлению кредитования. Нужно обращать внимание не только на условия кредитования, но и на требования, предъявляемые к лицам, претендующим на перекредитование.
Не нужно торопиться перекредитовываться в другом банке. Прежде чем так поступить, рекомендуется проконсультироваться в той организации, где изначально занимались деньги. Во многих случаях клиенту идут навстречу и меняют условия кредитования в желаемую сторону.
Посчитать затраты на перекредитование
Для уяснения всех нюансов рекомендуется посчитать затраты на перекредитование. Существуют отличия по условиям кредитования для физических лиц различных категорий. Это необходимо учитывать при подсчёте предполагаемых затрат на перекредитование.
Сравнить, как изменятся выплаты
Важным фактором, влияющим на окончательное принятие решения о реструктуризации долга, является разница между выплатами по текущему и реструктуризированному займам.
Подать заявление в банк
Когда заёмщиком принято решение реструктуризировать кредитные обязательства, необходимо подать заявление в банк. Для подачи соответствующей заявки можно лично явиться в банковский офис, а можно воспользоваться интернетом – обычно на банковских сайтах существует возможность подачи онлайн-заявки.
Какие потребуются документы
Заёмщику понадобятся определённые документы для рефинансирования кредита. В обязательном порядке потребуется предъявить оригинал кредитного договора, который предполагается перекредитовать. Кроме того, необходима справка от кредитного учреждения, в котором были заняты деньги. В ней должна быть отображена такая информация:
- реквизиты для перечисления средств;
- наличие/отсутствие просроченных платежей, если они есть, то сведения об их количестве, длительности и сумме просрочек;
- сумма, которую нужно внести для переоформления займа.
Рефинансирование ипотеки
Одним из наиболее востребованных направлений перекредитования является возможность рефинансировать кредиты по ипотеке. Для лиц, желающих получить такое кредитование, кредитными организациями предлагается несколько схем.
На реструктуризацию ипотеки обычно идут, когда на рынке заметно снижаются процентные ставки. В этом случае, добившись даже небольшого понижения ставки, можно сэкономить приличные деньги. Кроме того, встречается ситуация, когда материальное положение заёмщика ухудшается, и размер текущих ипотечных платежей становится слишком обременительным.
Схемы проведения рефинансирования ипотеки
При рефинансировании ипотеки практикуется несколько стандартных схем кредитования. Как правило, лица, получающие кредитные деньги, используют упрощённую или обычную схему. Рассмотрим подробнее оба этих варианта.
Упрощённый
Чем отличается упрощённый способ? В рамках этого варианта берётся нецелевой кредит. Полученные деньги переводятся на счёт банка для погашения первоначально полученного займа. После этого погашается уже не ипотечный, а нецелевой заём. Плюсом является то, что залог (а им обычно является недвижимость) выводится из-под банка. С другой стороны, на такой вариант банки нечасто соглашаются.
Обычный
В этом случае банк выдаёт целевой кредит, которым погашаются обязательства по ипотеке. С этим же банком заключается новый ипотечный договор с тем же залогом, но, как правило, на новых условиях. Таким образом, меняются условия обслуживания ипотеки.
Можно ли рефинансировать микрозайм
Микрозаймы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО), получили довольно широкое распространение. Как правило, они берутся под очень высокие проценты, поэтому заёмщики заинтересованы в их перекредитовании на более адекватных условиях. Часто задаются вопросом, через сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита такого типа? В общем-то, это можно сделать ещё на самой ранней стадии. Если заёмщик не обременён долгами, он может просто оформить в обычном банке кредит, который можно использовать по своему усмотрению. Из этих денег погашается микрозайм, остаток, если он есть, можно использовать на другие цели. Есть ещё вариант – перекредитоваться в той же микрофинансовой организации, где и оформлялся микрозайм.
Отзывы клиентов о рефинансировании кредита
В целом о данной операции заёмщики высказываются положительно, ведь в большинстве случаев реструктуризация позволяет снизить сумму ежемесячных платежей или оптимизировать обслуживание долга. Приведём характерные отзывы людей, переоформивших займ.
Nkirzhatskaia, Переславль-Залесский, 2021 г.: Оформляла перекредитование в ВТБ. Выбрала один из предложенных вариантов, со страховкой на год, последующие четыре без страховки. По новым условиям плачу 14% годовых, в другом банке приходилось выплачивать 18% годовых.
Strontium, Магнитогорск, 2022 г.: При покупке автомобиля оформил кредит под высокие 15,5% годовых. Обратился в Сбербанк для перекредитования. Вначале было отказано, т.к. положено было ждать полгода для получения положительной кредитной истории. Затем правила изменились, и мне до истечения полугода предложили перезаключить кредитный договор со Сбербанком под 12,9% годовых. В конечном счёте без объяснения причин в перекредитовании было оказано, но удалось переоформить договор в другом банке.
Анна, Москва, 2022 г.: Понадобились средства на лечение, сгоряча взяла в МФО на год под 63% годовых. Поразмыслив и посоветовавшись с дочерью, обратилась в Сбербанк, на карточку которого перечисляется пенсия, и там удалось перекредитоваться под гораздо более низкий процент.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Нередко у потенциальных заёмщиков возникают вопросы, что значит то или иное понятие, или как действовать при определённых обстоятельствах. На многие вопросы ответ уже дан выше, но некоторые часто задаваемые вопросы рассмотрим в этом подразделе.
Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит
Теоретически это можно делать сколько угодно – законодательно ограничений на количество реструктуризаций займов нет. Практически же банки обычно оформляют не более двух перекредитований. И, кстати, перекредитовываться более двух раз в большинстве случаев не имеет смысла по финансовым соображениям.
Точно также можно ответить на вопрос, через сколько можно переоформить кредит на новых условиях. Законодательно не ограничивается, но в реальности банки проводят эту операцию через строго определённое время, обычно от двух-трёх месяцев до полугода.
Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита
Нужно рассчитать размер ежемесячных платежей при изменении условий кредитования и сравнить их с текущими платежами. Но выгода определяется не только ежемесячными выплатами. В принципе нужно считать и сравнивать общую переплату за всё время обслуживания кредита.
Для расчёта платежей и переплаты удобно пользоваться онлайн-калькуляторами, которые часто имеются на банковских сайтах.
Рефинансирование или новый кредит: что лучше
Тут нет однозначного ответа, всё зависит от конкретных обстоятельств. Обычно рефинансирование удобнее, когда требуется перевести кредит в другой банк, погасить просрочку, оптимизировать его обслуживание. Но иногда проще взять в банке новый кредит, например, если необходимо погасить микрозайм в МФО.
Где и как рефинансировать кредит, если везде отказывают
Бывает, что при попытке перекредитоваться человек раз за разом получает отказ в различных финансовых организациях. Скорее всего, это означает, что он не соответствует каким-то требованиям (к примеру, у него не слишком хорошая кредитная история). В этой ситуации проще всего выяснить, в чём причина отказов и постараться устранить эту причину. Можно также продолжить поиски банка, который невзирая ни на что выдаст желаемый займ. Есть ещё варианты – предложить залог или отыскать поручителя.
Рефинансирование кредита: преимущества и недостатки
Описываемая в данном материале финансовая операция имеет множество плюсов и некоторые минусы. Как выгодно рефинансировать кредит? Преимущества данной операции очевидны:
- в большинстве случаев реструктуризированный займ будет выдаваться на новых, более выгодных условиях, что даёт возможность снизить или общую кредитную переплату, или сумму ежемесячных выплат, а иногда и то и другое;
- по желанию может быть сокращено или увеличено время обслуживания кредита;
- при реструктуризации могут быть ликвидированы допущенные ранее просрочки;
- несколько займов могут быть объединены в один, что значительно упростит их обслуживание;
- в некоторых случаях появляется возможность вывести имущество из-под залога.
Негативных моментов в рассматриваемой финансовой операции практически нет. С некоторой натяжкой в качестве негатива можно назвать необходимость тратить личное время на сбор документов и прочие формальности. Кроме того, в определённых случаях потребуется провести новую экспертизу залогового имущества, за что придётся заплатить.
Как видим, у операций по рефинансированию кредита множество преимуществ и практически нет недостатков. Множество кредитных организаций предлагают такую услугу, поэтому всегда можно подобрать оптимальный для себя вариант, если, конечно, нет серьёзных проблем с кредитной историей и всё в порядке с доходами.
Загрузка...
