Как правильно рассчитать переплату по кредиту

Многие люди сталкиваются с такой неприятной проблемой, как отсутствие денег на жизненно важные расходы. Единственным правильным решением является обращение за помощью в банковское отделение, чтобы взять дополнительную сумму. Обратиться можно лично либо ознакомиться со всеми условиями на сайте банка. Все банковские отделения готовы предложить кредит наличными денежными средствами либо их зачислением на кредитную карточку. Первый вариант подходит в том случае, если заёмщик оформляет крупную сумму, однако не стоит забывать о переплате. И здесь люди интересуются, как рассчитать переплату по кредиту?

Посчитать переплату по кредиту можно при помощи образца. Чтобы выполнить расчёт, нужно знать:

• общую сумму займа;
• процентную ставку;
• срок, по которому надо выплатить кредит;
• тип платежа – зачастую банк предлагает аннуитетный платёжный вариант.

Всю вышеуказанную информацию можно узнать в кредитном договоре, подписанном в банке. После того как все данные изучены, вы можете воспользоваться вычислительной формулой, чтобы рассчитать переплату по долгосрочному кредитованию.

• n — сроки, которые даются на выплату займа (в месяцах);
• i — показатель процентной ставки за месяц.

Что включает в себя переплата по кредиту?

Переплата по кредиту представляет собой совокупную сумму, которую заёмщик обязан полностью выплатить конкретному банку сверх взятого кредита. Как можно посчитать переплату по кредиту? Она рассчитывается, исходя из таких данных:

• одноразовая комиссия за выданные кредитные средства;
• страховка (в форс-мажорных ситуациях, если невозможно погасить займ);
• аннуитетный тип платежа;
• процентная кредитная ставка.

В случае ипотечного займа для расчёта надо учитывать:

• расход на нотариальные услуги;
• страховку;
• оценивание недвижимости;
• госпошлину.

Досрочные платежи также предполагают ряд дополнительных растрат. То же самое касается оформления кредита на автомобиль, в этом случае тоже надо оплатить государственную пошлину за выполненную регистрацию транспорта и страховки. Все вышеперечисленные дополнительные выплаты надо добавить к процентной ставке по кредиту. Чем больше срок выплаты, тем больше переплата. Посчитать можно по вышеуказанному примеру. Стоит отметить, что если заёмщик может досрочно погасить задолженность, то в этом случае не исключается взятие комиссии.

Какой метод выбрать?

Для каждого заёмщика предлагается два варианта погашения долга: аннуитетный, дифференцированный. Так как при дифференцированной схеме ежемесячный платёж надо вычислять исходя из текущего долга по займу, подсчитать, сколько будет переплата, можно двумя способами.

1. Кредитный калькулятор.
2. Электронная таблица.

При помощи кредитного калькулятора можно с лёгкостью рассчитать процент переплаты в онлайн-режиме. Таким образом вы сможете высчитать общую сумму, введя данные:

• о сроках погашения и выданной сумме;
• об указанной в договоре процентной ставке;
• дате, с которой началось погашение займа.

После выполнения обработки кредитным калькулятором, он выведет всю информацию, в которой указывается сумма выплаты, размер процентной ставки переплаты и её соотношение со взятой суммой. Сегодня есть большое количество интернет-сервисов, которые предоставляют такую услугу. А досрочные калькуляторы дают возможность выполнить расчёт, учитывая досрочное погашение.

Что касается аннуитетного платежа, то для него была создана специальная формула по расчёту переплаты по кредитам: «Суммарная переплата = аннуитетный платёж умножается на срок кредита (в мес.) и отнимается сумма выданного займа». Таким образом можно получить сумму, которую надо выплатить, учитывая кредитный займ и процентную переплату по нему.

Для того чтобы получить точный результат по переплате, надо вводить исключительно достоверную информацию. Узнать её можно в договоре, подписанном в банке.

Расчёт с аннуитетными платежами

Аннуитетным платежом именуют погашение кредита ежемесячно, при этом размер платежей остаётся одинаковым весь период погашения. Рассчитать сумму переплаты по кредиту можно, воспользовавшись следующей формулой:

в которой х является ежемесячным платежом, S – это первоначальная сумма, р – 1/12 от процентной ставки, N – срок погашения задолженности (в месяцах).

Для того чтобы посчитать, сколько процентов переплаты, надо воспользоваться следующей формулой:

в которой   представляет собой начисленный процент по договору,   обозначает остаток по задолженности на конкретный период, р – это годовой процент по кредитованию. То есть, чтобы рассчитать кредитную переплату, надо перемножить оставшуюся сумму кредита на годовой процент, после чего поделить на двенадцать (количество месяцев).

Расчёт с дифференцированными платежами

Дифференцированный тип платежа – это ежемесячная выплата по кредитованию, в случае которого размер по ежемесячному платежу по погашению кредита постепенно начинает уменьшаться под конец периода. При такой схеме погашения задолженности платёж состоит из двух частей:

• основного платежа, который не изменяется в течение всего срока;
• убывающего платежа, который уменьшается под конец кредитования.

Многие люди задаются таким вопросом: «Как я могу посчитать, сколько я переплачу?». Ответ достаточно прост. Зная все необходимые данные по кредиту, можно легко посчитать процент переплаты. Для этого можно воспользоваться либо кредитным калькулятором (самый популярный метод расчёта), либо же электронной таблицей. Также, помимо вышеуказанных способов, есть возможность рассчитать количество переплаченных денег при помощи специальной формулы:

S : N= b, где S является суммой кредита, N – это количество месяцев, на которые был выдан кредит, b – основная платёжка.

Как подсчитать размер переплаты по ссуде?

Рассчитать переплату по кредиту – это вовсе не обязательное занятие, особенно в том случае, когда у заёмщика есть на руках договор о кредитовании. Однако если существует необходимость заранее узнать сумму переплаты, надо выполнить расчёт собственноручно. Это достаточно важный, необходимый процесс, который надо выполнить до того, как решитесь взять долговое обязательство и подпишите договор.

Специалисты рекомендуют рассчитать сумму переплаты по займу при помощи кредитного калькулятора. Это самый простой метод выполнить подсчёт. Для этого от заёмщика требуется внести такую информацию в специальные поля:

• валюта, в который был взят кредит;
• оформленная сумма;
• сроки, в течение которых надо выплатить долг (строго в месяцах);
• платёжный вариант;
• процентная ставка, которая обозначается в годовом проценте;
• дата, с которой началась выплата (со следующего месяца, когда был оформлен договор).

После того как будут заполнены все поля в калькуляторе, вы сможете с точностью посчитать размер переплаты в конкретной валюте, а также процентное соотношение, которые высчитывается исходя из суммы.

Формула расчёта

Как говорилось выше, существует два варианта платежа – аннуитетный и дифференцированный. У каждого из типов имеется собственная формула, при помощи которой можно заранее просчитать переплаченные средства.

Что касается аннуитетного платежа, который является ежемесячным погашением кредитного займа, где размер не изменяется на протяжении всего времени, то здесь используется следующая формула:

где х является ежемесячным платежом, S – это первоначальная сумма, р – 1/12 от процентной ставки, N – срок погашения задолженности (в месяцах).

Существует большое количество методов по расчёту переплаченных средств. Актуальным и простым является калькулятор. С его помощью вы сможете получить много полезной информации, связанной с денежными тратами.

Для того чтобы рассчитать процентную ставку переплаты, надо воспользоваться следующей формулой:

 где  – количество остатка долга за определённый промежуток времени,  – это указанный в договоре процент годовых, р/12 – это процент по кредитованию за 12 месяцев. Для того чтобы выполнить расчёт по кредитному перерасходу, требуется перемножить число остатка кредита на процент годовых. После этого надо разделить полученную цифру на двенадцать (то есть, на количество месяцев в году).

Теперь поговорим о расчёте переплаченных денег при дифференцированном типе платежки. Это ежемесячная выплата кредита, где размер платежа со временем начинает уменьшаться.  Стоит отметить, что здесь платёжка имеет две составляющие:

• основная выплата – не изменяется на протяжении всех месяцев;
• убывающая выплата – уменьшается в конце срока.

Расчёт ежемесячного платежа с помощью кредитного калькулятора

Кредитным калькулятором удобнее всего рассчитывать суммы, он является самым популярным вариантом, применяемым при желании вычислить сумму переплаты. Это обуславливается тем, что он намного удобнее в использовании, нежели электронная таблица в Эксель и применение различных математических формул. Если заёмщик желает рассчитать приблизительный платёж и одновременно перерасход, то надо знать только три основных показателя по кредиту:

• сумма;
• ставка процентов годовая;
• сроки, которые обозначены в договоре.

Стоит отметить, что дата начала выплаты указывается любая, но учтите, что она должна быть максимально приближённой к настоящему числу.

Для того чтобы рассчитать ежемесячный платёж, надо зайти на официальный сайт кредитного калькулятора. Там нужно нажать на кнопку «Расчёт», после чего на экран будут выведены приблизительные результаты. Кстати, если вы обладаете более расширенной информацией, то есть возможность использовать больше функций калькулятора:

• информация о ежемесячных и одноразовых комиссиях;
• прогноз возможного изменения процента годовых;
• расчёт совершённого/планируемого досрочного погашения.

Также есть возможность сохранить полученный результат. Вы можете распечатать его, отправить на электронную почту или же сохранить в качестве электронной таблицы.

При каких ситуациях перерасход по кредиту станет выше

Если вы рассчитываете переплату по кредиту, то наверняка вас интересует вопрос о том, в каких случаях сумма может возрасти. Общий размер ссуды варьируется исходя из большого количества разных критериев. Существует ряд моментов, которые могут по-разному повлиять на полученный результат, высчитанный благодаря специальной формуле. К ним относятся:

• высокая ставка процентов годовых – большая платёжка каждый месяц, высокий общий размер перерасхода, и наоборот;
• большие общие сроки – большая сумма перерасхода.

Стоит отметить, что от ставки годовых напрямую зависит размер погашения по аннуитетному типу платежа. Несмотря на возможный риск повышения перерасхода, если решитесь высчитать предварительную ссуду, то всё равно получите более приближённый к настоящему результат.

Узнать подробно о повышении перерасхода по кредитованию можно только в банке, где был оформлен займ. Очень важно контролировать этот момент, чтобы избежать накопления пени.

Способы снизить сумму

Вопросы, связанные с уменьшением размера погашения, возникают при обострении ситуации. Зачастую это связано с тем, что денег для погашения кредита нет, а сроки выходят. Очень важно перед этим рассчитать стоимость возможной пени, чтобы быть готовым к самым непредсказуемым ситуациям.

Всего существует три основных способа, как уменьшить переплату.

1. Реструктуризация.
2. Пролонгация.
3. Рефинансирование.

Реструктуризация представляет собой услугу, применяемую к заёмщикам в том случае, если они обанкротились и не имеют возможности полностью выплатить взятый долг. Это считается самым популярным методом среди людей, попавших в дефолт.

Пролонгированный способ – это возможность получить долгосрочную отсрочку для погашения. Сумма выплаты уменьшается, а сроки продлеваются. Однако, несмотря на заманчивое предложение, это не совсем выгодный выход из неприятной ситуации для должника.

Рефинансирование – это возможность оформить новый кредит, чтобы погасить существующий. Банки зачастую готовы понизить процент годовых в таких ситуациях.

Выводы

Если у вас есть желание взять большой кредит для ипотеки, покупки транспортного средства или для других расходов, помните, что коммерческий банк и другие финансовые предприятия обладают большим запасом денежных средств. Всегда нужно быть начеку, проверяя все пункты, прописанные в договоре, условия оформления кредита и прочее.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, которая может быть связана с большим перерасходом, специалисты рекомендуют использовать формулы по кредитованию, чтобы узнать о количестве возможной переплаты. Заранее проанализируйте предстоящие расходы, подсчитайте сумму переплат, подробно изучите все договорные обязательства. Только в таком случае вы сможете обезопасить себя от издержек в выплате ссуды и прочих неприятных моментов.