Как происходит рефинансирование кредита и на каких условиях

Как только кредиты плотно вошли в жизнь обывателей, взять ссуду под 30-40% годовых считалось нормой. Мало кто задумывался о том, насколько она подорожает через два-три года. А ведь многие заемщики не ограничились одним потребительским кредитом, а пожелали взять еще и авто или жилье.

Сейчас идет тенденция на понижение процентных ставок по потребительским займам, автокредитам, ипотеке. И заемщики, которые суммарно по всем долгам выплачивают 25-30% годовых, задумываются о том, как рефинансировать кредит, чтобы заключение нового договора помогло снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Все крупные банковские организации предлагают услугу рефинансирования. Но сначала стоит разобраться в тонкостях этого продукта, есть ли смысл рефинансировать свою ссуду, когда это делать поздно, в каких случаях по заявке придет отказ, как происходит процесс перекредитования.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение новой ссуды с более низкой годовой процентной ставкой, чтобы погасить один или несколько действующих займов, взятых в одном или в нескольких банковских учреждениях. Условия рефинансирования предусматривают, что услуга доступна только физическим лицам, которые погашают действующие долги без просрочек.

Перекредитовать старый займ можно в том же банке, но финансовые учреждения довольно редко оказывают такую услугу своим заемщикам, предлагая им воспользоваться реструктуризацией долга. Софинансирование кредита не всегда может быть выгодным. Не стоит надеяться только на низкую процентную ставку, которую предлагает новый банк. Процедура перекредитования проходит по той же схеме, что и получение новой ссуды. Понадобится собирать документы, доказывать платежеспособность, иногда привлекать созаемщика.

Банк может предлагать пониженную ставку при условии заключения страхового договора. Поэтому очень важно до подписания кредитного договора провести анализ предложения по перекредитованию: просчитать, скольких платежей с невыгодной ставкой можно избежать, сложить все расходы за оформление нового договора, сравнить сумму переплаты по новому займу и остаток долга по старому.

В каких ситуациях используется

Заявки на рефинансирование кредитов подают физические лица, у которых есть одна или несколько ссуд с высоким процентом. Это могут быть потребительские кредиты, которые брали на длинный период, скажем, покупали бытовую технику в магазине с выплатой в несколько лет.

Перекредитование выгодно, если оформляли автокредит на новый автомобиль на длительный срок. Для целевого кредита на автотовар, который берут взаймы, выступает в качестве залога. Если нужно рефинансирование автокредита, стоит внимательно изучить требования банка к страховке на авто, условия залога.

Перекредитование ипотек пользуется большой популярностью, поскольку такие ссуды физические лица оформляют на несколько десятков лет, и понижение ставки даже на несколько процентов значительно облегчит выплаты. До недавнего времени банки неохотно рефинансировали валютные займы, но сегодня есть возможность перекредитовать и их. То же касается кредитных карточек и депозитных карт с овердрафтом.

Многие кредитно-финансовые учреждения предлагают заемщикам взять часть денег свыше нужной суммы на рефинансирование, чтобы клиент мог ими воспользоваться на свое усмотрение. Погашается вся сумма под один процент. Как оформить рефинансирование кредита для разных продуктов, рассмотрим далее.

Перекредитование считается невыгодным, если банк взимает большие штрафы за досрочное погашение долгов. Прежде чем оформлять рефинансирование в новом банке, нужно написать заявление на досрочное закрытие кредитного договора в старом.

Несколько кредитов

Рефинансирование потребительского кредита или сразу нескольких ссуд возможно оформить практически в каждом крупном банке. Финансовые организации предлагают объединить несколько займов в один, чтобы снизить нагрузку при погашении. Клиент имеет преимущества не только потому, что понижаются проценты, но и потому, что не нужно следить за графиком погашений сразу по нескольким договорам.

Финансовая организация может самостоятельно перечислить деньги для закрытия кредита в другом банке или потребовать от клиента справку о закрытии счета до тридцати календарных дней после выдачи целевого займа.

Перекредитование — процедура заключения нового кредитного договора с новым кредитором. Банковская организация может предлагать заемщику оформить страховку на случай потери работоспособности. Получение кредита без страховки возможно, хотя повысится годовая ставка и уменьшиться шанс на получение положительного ответа. Часто клиенты спрашивают о том, можно ли сделать перекредитование на займы, взятые в МФО. Нет, банки не предоставляют такой услуги.

Ипотека под высокий процент

Что такое рефинансирование ипотеки? Это получение нового целевого займа на жилье по приемлемой процентной ставке. Доступна услуга для тех, кто имеет действующую ссуду на жилье и совершает по ней погашения без просрочек. Физические лица прибегают к процедуре перекредитования жилья по нескольким причинам: возможность снизить процентную ставку, оформить новый договор на более длинный срок, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Еще несколько лет назад ставка по ипотеке 20% считалась вполне приемлемой. Сегодня цены на жилье стали понижаться, как и ставки на ипотеку. Поэтому рефинансирование кредитов других банков на жилье можно считать хорошим вариантом экономии на выплатах. При подборе финансовой организации для перекредитования жилья нужно делать приоритетом не только небольшие проценты, но и смотреть, на какой срок предлагают услугу, есть ли возможность досрочного погашения займа.

Валютные кредиты или ипотека

Несколько лет назад ссуды на жилье в валюте были очень популярны. После мирового финансового кризиса и скачка валют погашать ипотеку, взятую в долларах или евро, многим семьям становится просто не по силам. Если по потребительскому кредиту, взятому в валюте, банки неохотно предоставляют рефинансирование, то ипотеку в долларах или евро перекредитовать получится.

Как правильно перекредитовать валютную ипотеку? В первую очередь стоит проконсультироваться у сотрудника насчет конвертации валют. Если курс будет невыгодным, рефинансировать ипотеку не стоит. Нужно узнать срок, на который банк готов оказать услугу. Клиенты часто интересуются, через сколько можно сделать рефинансирование по действующему займу? В основном банки готовы выдать новый целевой займ, когда по действующей ссуде было совершено не меньше трех платежей. Невыгодно прибегать к рефинансированию, когда оплачено больше половины долга.

Необходимость добавить свободные средства к текущему займу

Заемщики, имеющие несколько невыгодных ссуд в разных банковских организациях, при выборе банка для перекредитования интересуются, сколько кредитов можно рефинансировать одновременно. В среднем банковские организации могут объединить до пяти займов, но есть финансовые организации, которые не выдвигают ограничений для рефинансируемых кредитов.

Практически все банки предлагают заемщику взять сумму больше, чем нужно для закрытия старых долгов, которую можно будет использовать на личные нужды. Погашать свободные средства заемщик будет по той же процентной ставке, что и целевой займ. Давать отчет о потраченных свободных средствах не надо.

Зарплатные клиенты Альфа-Банка имеют возможность оформить рефинансирование по льготным условиям. Процентная ставка для них стартует от 9,9% годовых.

В банке удобно заполнять анкету на рефинансирование в режиме онлайн. Учреждение изучит запрос клиента. На основе анализа возраста, вида занятости, платежеспособности, готовности предоставить дополнительные документы примет решение. Поскольку банки дорожат клиентами, рассмотрение заявления на предварительное решение длится до одного рабочего дня.

Когда применять поздно

Оказывается, рефинансировать можно не все ссуды. Когда клиент подписывает кредитный договор с банком, по которому должен оплачивать свой займ равными платежами ежемесячно, за первое время пользования средствами он выплачивает львиную долю процентов. Когда физическое лицо выплатило больше половины старой задолженности, хороший специалист в рефинансировании ссуды откажет.

Так сколько месяцев можно погашать старый займ, чтобы перекредитование было выгодным? Финансовые эксперты советуют брать новый целевой займ на закрытие старого в первой половине погашения старого. От 3 месяцев пользования старой ссудой перекредитование становится все менее выгодным. Если по старому займу осталось внести всего несколько погашений, делать рефинансирование поздно, скорее всего, в этой услуге откажут сами банки.

Какие кредиты можно рефинансировать

Провести рефинансирование существующих займов могут физические лица, у которых одна или несколько ссуд, заем на автомобиль, ипотека, кредитные карты. Единственное условие от банков — по данным займам не должно быть просрочек. Немаловажно и то, сколько платежей совершил заемщик по имеющимся кредитам. Если клиент выплатил больше половины долга, то оформлять услугу невыгодно. Банки позволяют объединять несколько займов разных направлений, они могут быть получены в разных банковских организациях.

Нет возможности рефинансировать займы с просрочками, по которым идут судебные разбирательства. Банки не перекредитуют ссуды, полученные в микрокредитных организациях. Неохотно рефинансируют валютные займы. Чтобы воспользоваться услугой, нужно иметь российское гражданство, прописку, а также постоянную работу. Поскольку перекредитование — такой же кредит, то банк будет проверять наличие постоянного дохода заемщика. Каждое финансовое учреждение выдвигает возрастные требования к клиентам. Зачастую нужно иметь возраст от 21 года до 65 лет.

Как происходит процедура

«У меня два кредита в разных банках, могу ли я объединить их в один?», «Есть невыгодный займ, как оформить перекредитование, можно ли получить наличными новый займ?» — такие вопросы часто оставляют заемщики на финансовых порталах. Рефинансирование получится оформить во многих банках, каждый из которых ставит свои условия. В первую очередь важно изучить ставки по процентам, период кредитования в новой организации, необходимые требования по доходу и документам, сравнить размер процентной ставки со страхованием и без него.

Как происходит процедура рефинансирования кредита:

1. Необходимо узнать полную сумму задолженности по одному или нескольким кредитам, которые желаете перекредитовать.
2. Написать заявление о досрочном погашении ссуды.
3. Оформить заявку в выбранном новом банке, ожидать решения.
4. В случае положительного ответа прийти в отделение с оригиналами всех документов и кредитным договором на заем, который будут рефинансировать.
5. Подписать кредитный договор.
6. После перечисления денег по старому займу предоставить в новый банк документ, подтверждающий закрытие старого кредита.

Банк Открытие — один из немногих, кто предоставляет перекредитование, изменив валюту займа, например, переводит долларовую ссуду в рублевую.

Много банковских организаций переводят запрашиваемую сумму на закрытие рефинансируемых займов самостоятельно. Иногда получателю отправляют деньги на его карточный или банковский счет. Если клиент выбирает услугу взять свободные средства свыше нужной суммы для закрытия займа, он может их снять со своего счета.

Частые вопросы

Рефинансирование — процедура не новая, но все равно многим людям сложно разобраться во всех тонкостях такого кредитного продукта. Чаще всего спрашивают, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, какие оплаты должны быть внесены, как рассчитать разницу между переплатой по старому и новому займу, не выгоднее ли взять новый кредит, чтобы закрыть прежний. Интересует заемщиков, сколько времени может пройти от момента получения старой ссуды, чтобы перекредитовать ее было выгодно. Рассмотрим тонкости перекредитования, о которых не говорят банки.

Рефинансирование или новый кредит — что лучше

Часто заемщики интересуются, не лучше ли взять новый нецелевой кредит в банке для погашения старой ссуды, чем оформлять рефинансирование. Какая услуга лучше?

Во-первых, банки всегда предлагают ставки по рефинансированию ниже, чем на потребительские нецелевые кредиты. Во-вторых, когда клиент выбирает перекредитование, банк видит, что деньги будут потрачены на закрытие займа, и при изучении заявки наличие кредита рассматривать не будут. Если оформлять новый кредит, будет рассматриваться наличие уже действующей ссуды, и банк может дать негативный ответ или утвердить сумму, значительно меньшую ожидаемой.

Если в таком случае решение принимается в пользу рефинансирования, то делается правильный выбор. Также часто задаваемый вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? В законодательстве нет ограничений на повторное перекредитование займа. Банки также не указывают на невозможность использования такой услуги. То есть нет ограничений на количество перекредитований ранее рефинансируемых ссуд.

Как рассчитать выгоду

Когда возникает потребность рефинансировать кредит, очень важно рассчитать выгоду от такой сделки. Недостаточно только сравнить процентные ставки. Нужно проанализировать полную стоимость кредита №1 и №2. Важно учесть, сколько денег уже оплачено, посчитать полную стоимость кредита, не забыть о дополнительных услугах (страхование, оплата за оформление, комиссия за выдачу).

Например, клиент брал кредит на полмиллиона рублей с процентной ставкой 23% на 60 месяцев. Если придерживаться графика погашений, то окончательная стоимость ссуды составит 846 тысяч рублей. Допустим, что физическому лицу предложили перекредитоваться на сумму 440 тысяч рублей на срок 48 месяцев под 15% годовых. Учитывая уже оплаченный долг, итоговая стоимость составит 756 тысяч рублей. То есть другой займ оказывается дешевле на 90 тысяч рублей. Важно и то, что уменьшается ежемесячный платеж. Как может происходить расчет реальной разницы по рефинансированию, удобно проверять на официальном сайте банка.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

Заемщиков часто интересует, через сколько можно рефинансировать кредит и можно ли перекредитовать один и тот же займ. Это можно сделать до пяти раз. Физическим лицам позволено проводить рефинансирование одного кредита несколько раз. Банки сами проводят рассмотрение таких вопросов на основе заявления клиента. Первый раз оформить перекредитование проще. При повторном обращении финансовая организация имеет право отказать, как и при любом обращении.

Чтобы получить услугу во второй раз, банковская организация будет очень требовательной к заемщику. Важно иметь подходящий возраст, желательно от 22 лет, высокий доход, не допускать долгов по прежней ссуде.

Одно из преимуществ перекредитования в УБРиР — то, что организация выдает кредиты на небольшие суммы (десятки тысяч рублей), в чем отказывают большинство крупных банков.

5 лучших банков для рефинансирования кредита

В последнее время много крупных банков предлагают перекредитование как альтернативу имеющимся невыгодным ссудам с высокими процентами. Оформление нового кредитного договора по этой программе дает возможность снизить минимальный ежемесячный взнос, уменьшить переплату за весь период пользования новым кредитным продуктом. Эти финансовые организации предлагают оптимальные годовые ставки, клиент может выбрать период кредитования и закрыть долг досрочно без дополнительных платежей.

Альфа-Банк

Один из крупнейших банков страны — Альфа-Банк — делает предложение физическим лицам закрыть старый займ, воспользовавшись рефинансированием. Минимальная ставка составляет от 10,99, максимально возможная сумма займа — три миллиона рублей. В банке можно перекредитовать до пяти займов и взять дополнительную сумму свыше необходимой на личные потребности. Срок предоставления ссуды — до 60 месяцев.

Тем, кто хочет воспользоваться услугой, нужно проплатить старый заем не менее трех месяцев, не иметь по нему долгов. Для заключения договора требуется лишь паспорт и дополнительный документ. Им может быть СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя. Возраст заемщика должен быть от 21 года.

Подать запрос на кредитный продукт удобно на официальной странице банка, в отделении. Можно использовать сервис выездного консультанта. Деньги приходят в течение трех дней. Банку нужно подать подтверждение о закрытии ссуды в другом кредитно-финансовом учреждении.

Открытие

Банк Открытие предлагает рефинансировать разные виды кредитов: потребительский, овердрафт, ипотеку, автокредит. Процедура проходит без залога, без поручительства. Понадобится паспорт, второй документ, что подтверждает личность, справка о доходах, копия договора с работодателем или копия трудовой книги, а также справка о том, что нет задолженности по уже оформленным кредитам, для которых используют перекредитование.

Открытие позволяет объединять два и больше займов в один. Процентная ставка стартует от 11,9% годовых. Есть возможность взять от 50 тысяч до 1 миллиона рублей на срок до пяти лет. Заемщиком станет гражданин РФ, который имеет постоянную работу, может подтвердить платежеспособность. Возрастные ограничения — 21-68 лет.

По условиям оформления займа нужно пройти регистрацию на сайте, заполнить данные онлайн в интернет-банке дистанционно, дождаться решения, прийти в отделение с документами для заключения договора.

УБРиР

УБРиР предлагает взять рефинансирование от 15% на сумму до одного миллиона рублей и на срок до семи лет. Клиенты, которые получают зарплату в банке, могут воспользоваться льготными условиями. Происходит процедура перекредитования в несколько шагов. Подавать анкету возможно на сайте организации, предварительно использовав калькулятор, который отображает кредиты по всем программам.

Кредитование доступно для граждан РФ от 19 до 75 лет, которые прописаны в области, где имеется представительство организации. Заемщик должен работать, иметь общий стаж не менее года, а минимальный — от трех месяцев в последней организации. Займ получится взять только по паспорту и документу, подтверждающему доход, не нужно других справок; наличными кредит можно снять со своего счета, номер которого нужно указать при оформлении запроса. Погашать также позволяют наличными или с помощью интернет-банкинга, терминалов, кассы банка.

Росбанк

Те, кто хочет получить перекредитование в одном из самых крупных и надежных банков страны, могут воспользоваться предложением от Росбанка взять ссуду до трех миллионов рублей и погашать ее в течение пяти лет. Ставку по кредиту рассматривают для каждой заявки в индивидуальном режиме, но ее диапазон — от 11,99% до 17,99% годовых. В дополнение рефинансированного кредита банк соглашается выдать нужную клиенту сумму по той же годовой ставке.

МТС Банк позволяет заемщику получить кредит разными способами и самостоятельно погасить задолженность не позднее, чем через 90 дней с момента получения денег.

Стать заемщиком может клиент, который достиг совершеннолетия, имеет постоянную регистрацию в РФ, может предоставить справку о доходах, имеет в месяц от 15 тысяч рублей. Росбанк работает только с кредитами, взятыми в рублях. Росбанк, рефинансировавший кредит, также предлагает взять дополнительную сумму с возможностью потратить на усмотрение заемщика.

МТС Банк

МТС Банк предлагает перекредитование невыгодных займов под процентную ставку от 9,9% годовых на срок до 5 лет. Есть возможность получить до 5 млн рублей. Деньги могут поступить на карту заемщика. Можно взять наличные в представительстве организации. Открыт должен быть счет в рублях. Открытие кредитной линии возможно людям старше 20 лет и моложе 70, которые постоянно проживают и зарегистрированы на территории России, имеют постоянный источник дохода.

Банки, рефинансирующие займы, требуют подтверждения дохода. МТС Банк принимает справки по форме 2-НДФЛ, выписку из банковских счетов, выписку из пенсионного счета. Требования к рефинансируемым займам также есть. Это может быть только рублевый кредит, и не может быть ссуда, выданная МТС Банком. Нельзя иметь по займу долгов, срок истечения кредитного договора не должен закончиться ранее, чем через 6 месяцев. Банк предлагает оформить договор страхования. Это дает шанс на понижение процентной ставки и одобрение заявки.

Рефинансирование — процедура, которая помогает закрыть старые ссуды, взятые под высокий процент. Прежде чем отправлять запрос на услугу перекредитования, нужно просчитать полностью сумму нового займа, сопоставить с теми ссудами, которые клиент желает закрыть. Рефинансирование должно не только снизить нагрузку по платежам, но и быть финансово выгодной операцией. То есть важно просчитать разницу по текущему и рефинансированному займу. Чтобы получить перекредитование по минимальным процентам, нужно предоставить как можно больше подтверждающих доходы и занятость документов.