Кредит без первоначального взноса: брать или не брать

Всем известно не лишенное изящества выражение «если нельзя, но очень хочется, то можно». Очевидно, что «нельзя» может быть обусловлено как объективными, так и субъективными причинами, а вот состояние «очень хочется» – исключительно эмоциональное, никак не связанное с разумом и логикой. Желание что-то иметь, несмотря на отсутствие средств, вполне понятно на уровне чувств, хотя рационально доказать необходимость приобретения получается далеко не всегда. Но рыночная экономика устроена так, чтобы удовлетворять любые потребности – и разумные, и не очень.

Классическим доказательством справедливости этой сентенции является возможность получения простым человеком банковского кредита. Человечество уже очень давно привыкло удовлетворять свои потребности, исходя не из сегодняшних возможностей, а рассчитывая на будущие доходы. Разумно ли это? Да, если расчет верный. И нет, если ожидания грядущего благополучия имеют очень мало оснований.

Банки занимаются кредитованием не из человеколюбия. Это стоит понимать и помнить. Заемные деньги – это высокодоходный бизнес, с одной стороны, и серьезная статья расходов в личном бюджете, с другой. Именно поэтому человек должен очень серьезно подумать, прежде чем решиться на подписание кредитного договора.

Если речь идет о кредите в несколько сотен тысяч (а то и миллионов) рублей, то банки потребуют от заемщика не только пачку документов, подтверждающих его статус и платежеспособность, но и гарантий: залога или поручительства. И, как правило, частичной оплаты товара в момент покупки. Банки считают такой первоначальный взнос доказательством серьезности намерений получателя кредита и его материальной состоятельности.

А что делать, если предполагаемая покупка очень дорогая (к примеру, недвижимость), а собственных накоплений нет? Желание может быть удовлетворено с помощью кредита без первоначального взноса.

Сразу следует сказать, что такой вид займа далеко не самый доступный. Клиент, по причине отсутствия у него денег на частичную оплату при покупке, расценивается как проблемный, и банки страхуют свои риски более высокой процентной ставкой.

Ипотека без первоначального взноса

Получить кредит на покупку жилья, не имея никаких накоплений можно, но стоимость такого займа будут раза в полтора-два больше, чем ипотека с первоначальным взносом. Этих вводных уже достаточно, чтобы посчитать, во сколько обойдется такая ссуда в течение всего срока действия кредитного договора. К примеру, за 15 лет заемщик заплатит банку примерно за три квартиры, получив при этом в собственность только одну. Да и ежемесячные платежи язык не повернется назвать копеечными. А кому дано знать, что случится с ним за 15 лет? Единственное, в чем можно быть абсолютно уверенными, что даже если банк-кредитор прекратит свое существование, обязательно найдется его правопреемник, и расплачиваться за кредит придется в любом случае.

Можно, конечно, взять два кредита: один на первоначальный взнос, а второй – непосредственно ипотечный. Но и в этом случае не мешает предварительно вооружиться калькулятором, чтобы реально оценить свои силы. Ведь и гасить придется два кредита. Для начальной частичной оплаты, скорее всего, придется взять потребительский нецелевой кредит, то есть воспользоваться далеко не самым дешевым банковским продуктом.

Следует учесть и еще одно обстоятельство. Ипотека выдается под залог жилья, которое покупает заемщик, а при заключении договора на ипотечное кредитование без первоначального взноса банк потребует у клиента заложить более дорогую недвижимость для обеспечения займа. Иными словами, чтобы купить одну квартиру, придется заложить другую, причем на долгие годы. Вряд ли такая возможность есть у каждого желающего взять ипотеку.

Автокредит без первоначального взноса

В принципе, плюсы и минусы такого вида кредитования те же, что и при ипотеке без первоначального взноса. Преимущества как очевидны, так и сомнительны: возможность сесть за руль «своего» автомобиля, не заплатив за него ни копейки, безусловно, привлекает.

Но не стоит забывать, что уже через несколько дней после покупки придется сделать первый взнос по кредиту, так что трезво оценивать свою платежеспособность все же придется. К тому же банк оценит такой займ значительно дороже, чем автокредит с первоначальным взносом. Разница может быть очень ощутимой, особенно, в случае покупки подержанного автомобиля.

Автокредиты такого рода, как правило, не выдаются заемщикам моложе 21 года, а для удовлетворения заявки банки требуют очень внушительный пакет документов, подтверждающих кредитоспособность клиента.

Имеет ли смысл брать крупные кредиты без первоначального взноса?

При принятии решения стоит забыть о мечтах и эмоциях. Лучше опереться на рациональность, трезвый расчет и здравую оценку личных возможностей и перспектив. И очень важно понять, насколько желание купить квартиру, машину или что-то еще, недоступное без заемных денег, актуально, ценно, необходимо.

Предварительный расчет на любом ипотечном калькуляторе покажет, что в течение долгого срока, иногда, нескольких десятков лет, ежемесячно придется расставаться с очень внушительными деньгами для погашения договорных обязательств.

Ответьте себе на вопрос, насколько важно для вас иметь собственное жилье? Является ли это для вас настолько существенным, чтобы потратить лучшие годы жизни на зарабатывание денег для оплаты кредита? И не стоит забывать, что переплата будет очень серьезной! Может, не стоит пятнадцать, а то и дольше, лет платить за три квартиры, получив права только на одну?

Не исключено, что именно вам намного ближе совсем другие ценности и цели. Ведь кроме возможности владения машинами и квартирами в жизни есть масса других удовольствий. Чьим стандартам благополучия вы стремитесь соответствовать: своим собственным или навязанным извне? «Каждый выбирает по себе»…