Процентные ставки за кредит: сколько стоят деньги?

Получатели кредитов не особо вдаются в подробности банковских расчетов сумм ежемесячных платежей. Если решение о необходимости заемных средств принято, банк одобрил заявку, то приложение к кредитному договору под названием «график платежей» воспринимается в качестве руководства к действию, а не как информация к размышлению. Однако, еще до подписания договора не мешает разобраться, сколько и за что предстоит платить.

Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ, принятый 21 декабря 2013 года, предоставляет банкам право выдавать заемные средства под фиксированные и переменные проценты. Наверное, не смысла разбираться, почему банк назначает плату за свои кредиты в том или ином размере. Банковская деятельность – сложный комплекс профессиональных процедур, и неспециалисту будет очень сложно понять, как влияют разные индикативные показатели (ключевая ставка, ставка рефинансирования, MosPrime и проч.) на стоимость денег в конкретном банке.

Фиксированная или переменная процентная ставка по кредитам в банках

В кредитном договоре обязательно должно быть указано, какова стоимость кредита, размер и вид процентной ставки. Фиксированная ставка устанавливается при заключении договора на весь срок его действия, до полного погашения долга.

Кредит под фиксированный процент кажется более надежным и стабильным. Но не стоит забывать, что банк «торгует» деньгами ради прибыли, так что размер такой ставки будет установлен с учетом грядущих неблагоприятных факторов на финансовом рынке. Тем не менее, ясность и прозрачность условий, безусловно, привлекает клиентов.

Если кредит выдается с условием, что процентная ставка будет зависеть от обстоятельств, на которые ни банк, ни клиент не могут оказывать влияния, то речь идет о применении переменной процентной ставки. Показатели, которые будут применяться для перерасчета размера процентной ставки, должны публиковаться в открытых источниках. В этом случае банк обязан указать в договоре, от каких именно факторов будет зависеть размер процентной ставки, периодичность использования переменных показателей, влияющих на величину процентной ставки, извещать клиента обо всех изменениях этих показателей.

Чтобы было понятнее, что такое переменная ставка, можно привести пример кредита, который выдан под ставку MosPrime плюс 5 процентов. В течение недели после начала очередного периода выплат по кредиту банк обязан оповестить заемщика об изменении процентной ставки. Очевидно, что колебания могут и уменьшать, и увеличивать стоимость кредита. Эту «качку» можно прогнозировать, но никто не сможет точно угадать, насколько выгодным или разорительным будет такой вариант кредитования.

Получатель кредита обязан, в соответствии с графиком погашения, выплачивать банку как сам кредит, так и проценты. Каждый следующий платеж уменьшает основной долг, и чем остаток долга меньше, тем меньше денег будет уходить на оплату процентов. Это – общий принцип. Поняв его, легко разобраться и в банковских хитростях, позволяющих банкирам абсолютно честно получать дополнительные доходы с выданных кредитов. Для погашения кредитов используются либо классический способ расчета либо аннуитет.

При классическом способе размер ежемесячных платежей меняется (первый – самый большой, последний – самый маленький). Аннуитет – это одинаковые платежи на протяжении всего срока погашения кредита.

Процентная ставка по классическому кредиту в банке

Клиенту выгодно, чтобы с самого начала большая часть его платежа шла на оплату основного долга. Стандартный (классический) вариант и является таким способом погашения кредита.

Чтобы самостоятельно посчитать, во что обойдется кредит с классической формой погашения (например, 1 миллион рублей на 5 лет под 15 процентов годовых), можно использовать следующий алгоритм:

1) Сумму кредита разделить на срок кредита в месяцах. Это платеж на погашение основного долга в месяц. Он будет неизменным в течение всего срока действия договора: 1.000.000 : 60 = 16.666,67 рублей.
2) Сумму кредита умножить на процентную ставку, результат разделить на количество дней в году. Это стоимость процентов в день: 1.000.000 х 15% : 365 = 410,96 руб.
3) Стоимость процентов в день умножить на количество дней в месяце. Это стоимость кредита в месяц: 410,96 х 31 = 12.739,73 руб.
4) Платеж по основному долгу сложить со стоимостью кредита в месяц. Это размер ежемесячного платежа по кредиту: 16.666,67 + 12.739,73 = 29.406,39 руб.
5) Из суммы кредита вычесть платеж по основному кредиту. Это остаток по кредиту, на который в следующем месяце будут начислены проценты: 1.000.000 – 16.666,67 = 983.333,33 рублей.

Последовательное повторение второго – пятого действий позволит рассчитать, сколько придется потратить на проценты за весь срок пользования заемными деньгами, а также увидеть сумму задолженности по основному долгу и процентам на любой стадии погашения. Это очень удобно, если заемщик захочет досрочно выплатить кредит. Сразу видна сумма задолженности по кредиту, и легко пересчитать проценты на момент промежуточного или окончательного расчета.

Аннуитет

Аннуитетный способ погашения предполагает, что с самого первого платежа средства распределяются с точностью до наоборот: большая часть на проценты, меньшая – на основной долг. Естественно, что и в этом случае сумма основного долга от месяца к месяцу уменьшается, только это происходит медленнее, чем в классическом варианте. В результате за пользование кредитом заемщику приходится платить больше. Правда, разница эта не велика, но она тем заметнее, чем на больший срок банк предоставил клиенту заемные средства.

Порядок расчета аннуитета при тех же условиях, что и в предыдущем примере:

1) Вычисление суммы ежемесячного платежа. Это непростые математические действия, в которых есть и возведение в степень, и умножение с делением. Проще определить это число с помощью финансовой формулы «ПЛТ» в программе Exel. Самостоятельный расчет включает в себя следующие действия:

a) процентную ставку разделить на 12: 15% : 12 = 0,013 (процентная ставка в месяц);
b) к этому числу прибавить единицу и сумму возвести в степень, равную сроку погашения кредита в месяцах: (0,013 + 1)60 = 2,107;
c) получившийся результат умножить на месячную процентную ставку: 2,107 х 0,013= 0,026;
d) из результата действия b) вычесть единицу: 2,107- 1 = 1,107;
e) результат действия с) разделить на результат действия
d): 0,026 : 1,107 = 0,0235. Это и есть необходимый для расчета месячного аннуитетного платежа коэффициент.

2) Аннуитетный коэффициент надо умножить на сумму кредита. Результат и есть та сумма, которую придется платить ежемесячно в течение всего срока погашения кредита: 0,0235 х 1.000 000 = 23.500 рублей.

3) Расчет месячных процентов. Перемножить сумму кредита, процентную ставку, количество дней в месяце и результат разделить на количество дней в году: 1.000.000 х 15% х 31 : 365 = 12.740 рублей.

4) Расчет суммы платежа по основному долгу: 23.500 – 12.740 = 10.760 рублей.
Следующие действия аналогичны тем, что применяются при классической форме погашения: из общей суммы кредита вычитается платеж по основному долгу, получившийся результат является базой для расчета процентов в следующем платежном периоде: 1.000.000 – 10.760 = 989.240 рублей.

Приведенные примеры расчетов показывают, что при аннуитете платежи по кредиту в один миллион рублей под 15 процентов годовых за пять лет превысят стоимость классического кредита примерно на восемьдесят с половиной тысяч рублей. В месяц по аннуитету придется платить на 763 рубля больше.

Есть и еще один минус аннуитета. В случае досрочного погашения, банки не очень любят пересчитывать стоимость кредита, ведь перерасчет надо начинать с вычисления нового значения коэффициента, с коррекцией на уже выплаченную по графику часть кредита. Поэтому клиенты гарантированно теряют какую-то часть денег, если закрывают кредит раньше времени.

Итак, для клиента выгоднее кредит с фиксированной процентной ставкой с классической формой погашения. Однако, банки предпочитают использовать аннуитет. Каждый кредитный договор дает банку небольшой доход, но с учетом количества выданных кредитов такая форма погашения дает банкам весьма ощутимый дополнительный доход.

И все же стоит иметь в виду, что в случае получения кредита на длительный срок (10 – 30 лет) размер переплаты будет очень внушительным, в несколько раз больше, чем тот кредит, в котором изначально нуждался заемщик. Так что имеет смысл хотя бы попытаться договориться с банком о наиболее выгодных для заемщика условиях.