Проценты на накопительные счета в 2023 году

Вопрос сохранения своих сбережений заметно обострился у россиян с начала 2023 года. Сегодня банки предлагают своим клиентам различные продукты для сохранения и накопления своих сбережений.

Наиболее надежным и доходным вариантом всегда считались вклады, но в начале года они уступили по популярности накопительным счетам (НС), которые дают возможность более гибкого обращения с деньгами. Востребованность накопительных счетов подкрепилась повышением ставок по ним, которые иногда даже были выше обычно более выгодных вкладов.

Причины повышения ставок

В феврале 2022 года политическая и экономическая обстановка в мире резко изменилась. До этого самым надежным и выгодным способом сохранить и приумножить свои сбережения считались банковские вклады. В конце февраля процентная ставка Центрального банка по вкладам составляла 9,5% годовых, а доходность НС – 7% (самая низкая ставка была у Сбербанка – 3% годовых).

При изменении экономической ситуации произошло сильное изменение ключевой ставки ЦБ, на которой основаны все банковские показатели. К началу первого месяца весны была установлена КС 20% годовых. Это беспрецедентный скачок (на 10,5%). Все банковские продукты, связанные с начислением процентов, следуют за изменениями в ключевой ставке.

Столь высокий процент КС Центрального банка объясняется следующими причинами:

• прогнозированием высокой инфляции, в связи с общим положением политики и экономики в мире;
• отток финансов из банков – нестабильность ситуации и воспоминания о предыдущих финансовых кризисах подвигли граждан массово снимать деньги со своих счетов и вкладов.

Повышение показателя КС должно было стабилизировать обстановку и предотвратить отток финансов. В результате банки повысили проценты по накопительным счетам, ориентируясь на ее значение.

Как накопительные счета выиграли у более стабильных вкладов

Вклад обычно является более надежным банковским инструментом – сбережения на нем хранятся и растут определенный срок на установленный банком процент, в течение этого периода банк не может изменить ставку по этому вкладу, даже если КС снизилась за этот период. По НС банк может менять ставку когда угодно – для клиента это означает потерю дохода.

Накопительные счета имеют преимущество в гибкости управления финансами:

• с вклада нельзя забрать деньги раньше установленного срока, не потеряв доходности;
• с НС клиент может снять свои сбережения вместе с доходом на настоящий момент.

Проценты по накопительным счетам обычно меньше предлагаемого по вкладам, доход клиента ниже.

В конце марта при КС ЦБ 20%, банки предлагали по НС 23-25% против 19-21% годовых по вкладам. Превышение ставок по накопительным счетам, по сравнению с вкладами – совершенно нетипичная ситуация и, казалось бы, банк оказывается в проигрышном положении. В нестабильной обстановке необходимость отдавать банку деньги на большой срок, рискуя потерять доход в случае их снятия, ограничила желание граждан открывать вклады. Гибкость НС дает клиентам большую уверенность – при изменении ситуации можно забрать деньги, ничего не потеряв.

Логику банков в этой ситуации легко объяснить. Было ясно, что длительное удержание КС Центрального банка на 20% – следствие дестабилизации экономики. Эта мера принята на короткое время и как только ситуация нормализуется, процент по ключевой ставке снизится. В марте 2022 года максимальная доходность была установлена по краткосрочным вкладам и по накопительным счетам. Ввиду этого нельзя было вложить деньги на долгий срок с высокой доходностью.

Самые выгодные варианты банковских накоплений в 2023 г:

1. Краткосрочный вклад (3 месяца).

Банки предлагали сделать такой вклад под 21% годовых. Он мог принести клиенту ожидаемый доход только в течение своего срока, а затем нужно было открывать новый вклад, и это уже могут быть совсем другие условия, зависящие от ставки Центрального банка. Если в период краткосрочного вклада КС снизилась, банку все равно придется выплатить установленный в начале процент, но так как срок небольшой, потери банка незначительны.

1. Накопительный счет.

Предложения по процентной ставке НС доходили до 23-25%, но по накопительному счету изменение ставки может произойти в любой момент в выгодное банку время. Так, если клиент открыл НС со ставкой 20%, то уже через пару дней банк может снизить ее значение. Клиент получит предполагаемый высокий доход только за два дня вложения. Несмотря на это, высокие ставки по НС конца марта 2022 года привлекли внимание клиентов к этому продукту и многие выбрали его для вложения денег.

Изменение ключевой ставки к середине года и его последствия

К лету 2022 года, как и ожидалось, КС ЦБРФ снизилась до своего прежнего уровня – 9,5%. Мера ЦБ произвела эффект – граждане продолжали держать деньги на банковских счетах, привлеченные высокими процентами. Экономическая обстановка стабилизировалась.

Ключевая ставка снижалась каждый месяц:

• апрель – 17%
• начало мая – 14%
• конец мая – 11%
• середина июня – 9,5%.

Если клиент положил деньги на НС в конце марта под 25% процентов годовых, то такой высокий доход он получил только до середины апреля. Постепенно доходность снижалась и к середине июня она составила уже 8%.

Граждане, привлеченные высоким процентами, не знали, как работают банковские инструменты и не предполагали снижения ставок по НС. Несмотря на недовольство клиентов, банки имели право уменьшать процент по НС, это было совершено законно.

Прогноз развития экономической ситуации и влияние КС в 2023 году

В текущей обстановке экспертам сложно спрогнозировать изменение ставок. Многие обещали, что ключевая ставка снизится, но никто не ожидал, что это произойдет такими быстрыми темпами. Возвращение КС к 9,5% было обещано в конце года, а произошло это в начале лета.

Есть несколько сценариев дальнейшего развития. Проценты, предлагаемые банками по накопительным счетам, полностью зависят от движений КС ЦБ:

• сценарий первый – стабильный. Эксперты предполагают, что КС Центрального банка будет мало изменяться. К лету возможно небольшое движение вниз, а к декабрю 2023 года незначительный скачок вверх (10-10,5%);
• сценарий второй – позитивный. По нему КС снизится даже ниже уровня начала 2022 года и составит около 7%;
• сценарий третий – негативный. Специалисты, настроенные пессимистически, ожидают роста КС до 12,5%. В текущей обстановке считается, что это произойдет с малой степенью вероятности.

Для экономики страны позитивным сценарием является снижение КС. В текущей обстановке эксперты считают наиболее вероятным нейтральный или позитивный вариант. Ключевая ставка сохранится на том же уровне или даже снизится, а проценты по накопительным счетам станут ниже следом за ней.

Дальнейшие прогнозы относительно накопительных счетов

Последние полгода показали, что экономическая обстановка в России стабилизировалась и больших колебаний по КС ЦБ не ожидается. Поэтому совершенно нет предположений, произойдет ли аналогичное мартовскому увеличение ключевой ставки и процентов по накопительным счетам.

Желающим сохранить и накопить капитал можно посоветовать открыть пополняемый банковский вклад. Нужно отметить, что проценты по вкладам также снизились, но здесь важна надежность и гарантированный доход – банк обязан сохранить ставку в любых обстоятельствах.

Часть средств можно держать на накопительном счете. Их всегда можно будет снять и, в отличие от наличных денег, они будут хоть и немного, но расти. Ожидать высокой доходности на НС не стоит.

Что нужно знать о накопительном счете до того, как открыть его

При желании открыть накопительный счет, нужно учитывать:

1. Доходность, которую предлагает банк, действительна только на данный момент. Банк может в любой удобный для него момент поменять процентную ставку по НС.
2. В текущей стабильной ситуации доход по вкладу более надежен, так как в течение срока действия вклада, банк обязан сохранить ставку по нему.
3. При открытии накопительного счета нужно внимательно ознакомиться с тем, как начисляются проценты. Распространенной схемой является начисление процентов не каждый день на оставшуюся сумму, а на наименьший в течение месяца остаток.
4. Клиент может закрыть накопительный счет в любой момент, получив при этом доходность на текущий день.