Порядок досрочного закрытия депозита и начисления процентов

Любой гражданин может стать не просто клиентом банка, но и вкладчиком. По законодательству можно в досрочном порядке закрыть депозит и снять деньги со счета. Не важно, на какой период был изначально заключен договор и через какой промежуток времени происходит закрытие вклада. Каждому стоит помнить об определенных нюансах, чтобы не оказаться в минусе.

Основные моменты при изъятии депозита раньше срока

Изначально банк имеет интерес в привлечении средств от физлиц на длительный срок, поэтому ему выгодно устанавливать не совсем удобные условия при расторжении соглашения раньше срока. При оставшемся маленьком сроке до закрытия стоит выждать, иначе будет потеря дохода. В законодательстве прописано, что каждый гражданин вправе запросить снятие денег раньше установленного срока, который прописывается в договоре. Банк не может наложить штраф за данное действие или устанавливать комиссии.

Чтобы не ошибиться, лучше внимательно читать договор или связаться с банком для уточнения этого момента. Каждый случай рассматривается индивидуально, причем в разных организацияъ условия будут отличаться.

Как происходит перерасчет процентов?

В ситуации, когда вклад закрывается раньше срока, осуществляется неминуемая потеря начисленного процента. При составлении соглашения всегда прописываются сроки вклада клиента. И если вкладчик решил расторгнуть соглашение, возникнут последствия в виде потери финансов.

Практика показывает, что при раннем закрытии счета и изъятии денежных средств, банк пересчитывает начисленные проценты. В этой ситуации используется ставка «до востребования», чаще всего от 0,1 до 0,01 процентов – по факту, при срочном изъятии прибыли нет.

Проценты списываются, хотя было их начисление – деньги поступили клиенту или остались на счету депозита для увеличения капитала. Тогда вкладчик может получить депозит с вычетом ранее начисленного процента.

Возможные потери при досрочном закрытии депозита:

1. Рассмотрим ситуацию, что клиент открыл счет в размере 1 млн. руб. на полгода под 10% годовых. После он решается на досрочное расторжение договора по истечению 120 дней.
2. В течение прошедшего времени банк производил начисление % и за счет них увеличивал баланс – на счету оказалось уже 1 034 126 руб., где сумма сверх первоначальной – начисленная прибыль.
3. Делая досрочное закрытие, банк производит перерасчеты начисленных процентов на 4 месяца. Это значит, что прибыль будет посчитана по 0,1% вместо 10% годовых и в результате сумма для получения составит 1 млн 337 тыс. руб.

При таких условиях доход будет ничтожно мал и выходит, что закрытие соглашения раньше срока невыгодно – вкладчик не ощущает потери, но и не преумножает.

Допускается ли частично снять вклад?

При рассмотрении классического срочного депозита, здесь не предполагается частичное снятие денежных средств. А это значит, если вкладчик решит изъять деньги с депозита, то депозитный счет закроется и банк аннулирует проценты.

Исходя из практики, банки стали разрабатывать новые программы, где вкладчик может частично снимать деньги с этого счета. Таким образом происходит внедрение новых предложений, но в этом случае проценты будут очень низкие.

На чем стоит заострить свое внимание:

1. Для такого вклада всегда будут низкие ставки, и не важно, какой у вас кредитор.
2. Доступно пополнение счета и частичное изъятие денег.
3. При заключении договора происходит фиксация лимита вклада, который не должен снижаться. До этого порога клиент имеет право производить снятие денег и при этом не закрывать вклад и не терять проценты.

Допустим, при открытии вклада на 1 млн. руб. неснижаемый остаток составляет 700 тыс. руб., то 300 тыс. руб. можно использовать для снятия и при этом не будет потери в доходе и процентах. Но стоит сделать акцент на изменении процентов. Банк при изъятии 300 тыс. руб. делает перерасчет – начисления будут идти с 700 тыс. руб.

Льготные условия

Многие кредитные учреждения создали программы, которые позволяют вкладчику частично сохранить процент. Когда депозит закрывается заранее, имеет место не полная потеря доходов – сохраняется 2\3 установленного процента.

Например, Сбербанк предлагает для вкладчика льготные условия, при открытии вклада на полгода. Причем используется нестандартный тариф, при котором ставка берется «До востребования», что значит вместо 0,01 применяется ⅔ от указанного % в договоре.

Таких случаев на практике достаточно мало и чаще всего это исключение из правил. Конечно, лучше поинтересоваться у сотрудника банка, есть ли досрочная программа закрытия вклада.

Инструкция, как досрочно закрыть депозит

В принципе человек может заявить о закрытии вклада раньше заявленного времени. Банковская компания не имеет право отказать, но вот в кассе может отсутствовать необходимое количество наличных.

Схема, чтоб закрыть вклад, до истечения срока:

1. Необходимо заранее, где-то за 5 дней до закрытия, позвонить на горячую линию и заказать денежные средства. Деньги будут ожидать в кассе в указанный день.
2. Придя в отделение, стоит взять талон и как поступит вызов, подойти к менеджеру и сообщить о досрочном снятии вклада.
3. Банк оформит документы и сделает перерасчёт, затем выдаст орден, где будет прописана сумма. После отправляетесь в кассу, взяв орден и паспорт. По документу деньги выдадут наличными. При открытии расчетного счета средства клиента могут быть переведены на него.

Как закрыть вклад онлайн?

Данную операцию многие кредитные организации разрешают осуществить, не посещая офис. В этом случае вкладчик в самостоятельном режиме может расторгнуть договор, зайдя к себе в банкинг. Примером стал Тинькофф-Банк, к которому присоединяются другие для подобного обмена данных.

Действия для создания данной операции:

1. Зайдя на официальном сайте в личный кабинет, необходимо найти строку «Вклад» и нажать на нее.
2. В главном меню отыскать кнопку закрытия вклада. При возможности частичного изъятия будет активна эта опция.
3. Нажать на закрытие и прописать, куда нужно сделать перечисление средств. После появится окно с предупреждением, что при данной операции будет потеря начисленных процентов.
4. Подтверждение операции. Закрытие депозита происходит не сразу. Сначала банк сделает перерасчет процентов и переведет их на счет, который был указан – это занимает полчаса.

Частые вопросы

Какую ставку использует кредитор, если я решил досрочно закрыть вклад?

По правилам организация берет в расчет ставку «До востребования», что будет составлять от 0,1%- 0,01% – это зависит от прописанных условий вашего банка. Сбербанк позволяет заключить договор на льготных условиях, что предполагает при досрочном расторжении сохранить 2\3 ставки от начисленных процентов.

Имеет ли право банк запретить изъятие депозита в досрочном порядке?

Банк обязан выполнить выдачу денежных средств по требованию клиента, не накладывая комиссий или штрафа. Небольшая заминка может возникнуть, если забирать наличные в банке. В кассе может отсутствовать необходимая сумма. Лучше позвонить на горячую линию за несколько дней и сообщить о визите.