Оформление отсрочки платежа по автокредитованию в 2022 году

В случае, когда человек, оформивший процедуру автокредитования, переживает сложный финансовый период, в соответствии с ФЗ-106 он имеет право воспользоваться отсрочкой платежа в виде кредитных каникул (КК).

Эти меры являются законными, и, если должник и его вид кредита соответствуют указанным в законе условиям, банковская организация не может отказать ему и должна пересмотреть платежный график.

Законодательная база кредитных каникул

Начиная с 2020 года, пункты ФЗ-106 ЦБ РФ поддались изменениям, что и позволило заемщику прибегнуть к оформлению отсрочки по платежу. Поводом послужила наступившая пандемия, увеличивавшая уровень безработицы и снизившая доходы граждан. Воспользоваться этой возможностью заемщики могли до конца года, затем проект закрыли, но, как оказалось, временно.

С февральских событий 2023г. положение о кредитных каникулах вновь вступило в силу и стало распространяться на различные типы ссуды, в том числе и автокредитование. Причинами возобновления действия ФЗ-106 послужили:

• нестабильность экономики страны;
• рост безработицы;
• снижение з/п и пр.

Пункты, указанные в законе, подразумевает предоставление банком КК лицам, оформившим ссуды до марта 2022 г. При этом, если человек пользовался правом на отсрочку в 2020г., он может использовать его и сейчас.

Необходимые требования для оформления отсрочки по автокредитованию

Существует ряд установленных критериев, касающихся типа кредита и заемного лица, которые должны соблюдаться. Это позволит на законном основании прибегнуть к оформлению отсрочки по платежам за автокредит. Критерии включают в себя следующие моменты:

1. Услуга автокредитования была оформлена до марта 2022г.
2. По ссуде в момент заявки на КК не проводились другие виды отсрочек или реструктуризация.
3. Первоначальный размер стандартного кредита на авто с учетом залога – до 700 тыс. руб.
4. Когда займ оформлялся без залога, он относится к условиям для потребительского типа кредитования, а значит, и максимальная его сумма – 300 тыс. руб.
5. Доходы должника снизились больше чем на 30 процентов.
6. Срок отсрочки платежа – не более полугода (устанавливается с учетом желания должника).

Что касается суммы, указанной выше, имеется в виду первоначальный размер займа, прописанный в соглашении, а не остаток от общего долга на момент подачи заявления. Допустим, авто приобретено за 1 млн. руб., а первоначальное вложение – 200 тыс. руб. Автокредитование оформлялось на 800 тыс. руб., что не входит в лимит, согласно закону, и в отсрочке откажут. Подать заявление на КК по автокредитованию заемщики могут до 30.09.2022 г.

Доказательство снижения уровня доходов

Самым важным моментом для предоставления должнику отсрочки в виде КК является ситуация, когда его доходы снизятся на треть и более процентов. Нужно разбираться, что именно будет учитываться. Так, в автокредитовании от банковской организации ВТБ учитываются определенные доходы должника:

• за 2021 год в среднем;
• доходы за предыдущий месяц (с учетом периода подачи заявления).

По сути, кредитное учреждение учитывает документально подтвержденные доходы за все месяца прошлого года, обобщает их и затем делит на 12 – таким образом можно получить среднемесячную сумму дохода.

Далее, полученное значение сравнивается с той суммой, которая была заработана в последнем месяце, до подачи заявления. Когда его размер действительно ниже, чем на 30 процентов, должник может претендовать на кредитные каникулы и получение отсрочки на автокредит.

Снижение уровня доходов в обязательном порядке должно быть подтверждено документами, в виде справки 2-НДФЛ за прошлый год и текущий период до даты обращения. Все же не всегда снижение уровня доходов зависит от низкой зарплаты заемщика. Когда человек теряет рабочее место, ему нужно обратиться в Центр занятости и встать на учет, взяв необходимые справки для банка, ведь именно они и будут основанием для КК. В ситуации, когда виной снижения дохода гражданина послужила потеря трудоспособности, ввиду инвалидности, оформления больничного листа, рождения ребенка и ухода за ним, эти обстоятельства также нужно подтверждать документами.

Банковская организация будет рассматривать все виды ситуаций, предполагающих предоставление отсрочки по автокредиту. Если главное условие будет соблюдено, должник сможет воспользоваться КК.

Процедура оформления кредитных каникул

Прежде чем посетить банковское учреждение для оформления процедуры кредитных каникул, лучше изначально посчитать доходы по указанной в конкретном банке схеме, чтобы понимать, попадаете ли вы под категорию, на которую распространяется действие ФЗ-106.

Как известно, услугу КК можно получить во многих банках России, которые предоставляют автокредитование. Первым делом нужно составить заявление по заданной форме. Уточнить способ обращения можно лично в офисе кредитного учреждения, по телефонам горячей линии или на официальном портале. Рассматривается заявка обычно от 5 до 10 дней. Порядок действий для подачи заявления на КК по автокредиту у некоторых банков:

1. ВТБ. Позвонить по номеру контактного центра (набрав 1000) и составить устное заявление. Затем собрать пакет документов, сделать их фото или отсканировать и выслать на электронный адрес банка.
2. Росбанк. Позвонить по телефону 8-800–25–04-74-1 и сформировать заявление устно. Затем отнести перечень документов в один из офисов. В ближайшее время организация хочет создать дистанционный метод подачи документов.
3. КЕБ. Нужно перейти на портал банковской организации, заполнить форму и указать номер телефона для связи, указанный в договоре на ссуду. Когда отсутствует связь по данному номеру, стоит посетить банк лично.

Что дальше

Автомобиль, приобретенный по автокредиту, все также будет частью залога, но владелец без ограничений сможет им пользоваться. Изменится лишь график платежей. После процедуры оформления КК на странице личного кабинета в графе с платежами изменится время очередного взноса.

Отсрочку можно оформить на срок от 1 до 6 мес. Допустим, заемщик выбрал неоплачиваемый период в 4 мес., значит, в обновленной версии графика по платежам появятся 4 пустые строчки. Долговые обязательства приостанавливаются, а тот период, в который платежи не будут поступать, будет перенесен в конец платежного срока: при тех же четырех месяцах отсрочки срок кредита будет продлен на этот же период с учетом процентов.

Начисление процентов в период действия КК

Многие люди думают, что, оформляя КК, они не переплачивают, что является ошибкой. Сам факт наличия отсрочки повышает сумму переплаты – чем больше период не вносимых платежей, тем выше ее размер. По ФЗ 106 за период КК по автокредитованию кредитор начисляет проценты размером две трети от среднерыночного показателя. Эти данные указаны на портале ЦБ России и постоянно корректируются.

Желательно прибегать к предоставлению КК лишь в очень крайних случаях, чтобы избежать переплаты. Причем отсрочка может быть использована за период ее действия лишь однажды. Лучше взять максимально допустимый срок КК, а начать вносить платежи раньше.