Как рассчитать проценты по займу в 2020 году: формула

Финансовая грамотность состоит не только в знании формул и умении правильно считать. Особенно важно пользоваться такими знаниями, проводя расчёт процентов по займу. Поскольку кредитных предложений поступает большое количество, и преподносят их в самом привлекательном образе, можно по неосторожности подписать договор кредитования, который в конечном счёте выльется в финансовую нагрузку, которую заёмщик не потянет. Грамотно просчитать размер грядущих трат помогут математические формулы, которые применяются в соответствии с подписанными условиями. Такие математические способности помогут на начальном этапе правильно выбрать предложение, которое принесёт минимальные затраты за пользование ссудой. Стоимость кредита будет самой низкой и условия – оптимальные.

Узнать о тонкостях кредитования и способах производить основные расчёты можно из данной статьи.

Принцип расчёта процентов по договору займа

Чтобы узнать, как рассчитать проценты по займу, нужно обратить внимание на основные составляющие полной стоимости кредита. В неё входят: тело займа (сумма, которую выдаёт кредитное учреждение), плата за пользование одолженными средствами, страховки и комиссии. Это может быть не весь перечень. Может взиматься плата за оценку имущества или ценных вещей, комиссия при обналичивании или уплате через кассу.

Процент по займу – это количество денег, которые должен уплатить заявитель за пользование ссудой. Этот показатель может быть ежедневным, ежемесячным и годовым. В случае краткосрочного кредита важным будет малый показатель ежедневных комиссий, начисляющийся за пользование кредитом. Зная его точный размер, срок и сумму одолженных денег, можно просто произвести расчёты и понять, сколько нужно будет вернуть денег вместе, и сколько в день вам будет обходиться ссуда.

Способы исчисления процентов базируются на специальных математических формулах простых процентов, сложных процентов, с использованием плавающей или фиксированной ставки.

Способ их расчёта в обязательном порядке указан на первой странице договора. Если такой информации нет, то количество начисленных за пользование денег будет производиться по формуле простых процентов. Также в договорном соглашении указывается размер ставки, исходя из которой проводятся все подсчёты. Если ставка не указана, то за основу берётся утверждённая Центробанком РФ ставка рефинансирования, которая составляет 7,25% годовых.

Важно. Если у вас не получается понять, как считать сумму уплаты по формулам, или вы запутались в показателях, обратитесь к онлайн-калькулятору. На электронных страницах многих кредитных учреждений есть опция, которая предварительно рассчитает вашу финансовую нагрузку. Так вы сможете оценить свои финансовые возможности заблаговременно и не попасть в более затруднительное положение.

Порядок расчёта

Для применения любой из формул нужно знать значения всех её составляющих компонентов:

• точное количество заёмных денег;
• ставка, по которой происходят начисления процентов;
• сроки в днях.

Вооружившись этой информацией, можно посчитать, сколько рублей в день платит клиент. Сравнив эти результаты по ряду кредитных учреждений, можно выбрать самый недорогой вариант. Где начисляется минимальная сумма по займу, там и выгодно принять предложение. При расчётах важно знать точные показатели. Использовать реальные значения по количеству дней (особенно в краткосрочных займах), где сумма растёт с каждым днём. Размер процентов указан в договоре и может быть изменён при нарушении заёмщиком кредитных условий.

Как рассчитать простые проценты

Формула простых процентов является самой популярной среди кредитных соглашений, особенно часто используется в краткосрочных займах и выглядит следующим образом:

Пр = СЗ*ГС/ДКГ*РПП, где:

• Пр – процент;
• СЗ – сумма займа;
• ГС – годовая ставка;
• ДКГ – длительность календарного года;
• РПП – размер платёжного периода.

Формула расчёта вознаграждения по займу требует второстепенных математических вычислений. Например, если в договоре ссуды прописана дневная ставка, то рассчитывают сначала годовую, умножив дневную на фактическое количество дней в текущем году. Узнать, как правильно рассчитать проценты, можно в разных источниках. Чтобы не затруднять себя и рассчитать сумму процентов по займу, можно воспользоваться кредитным калькулятором, размещённым на независимых от финансовых учреждений сайтах.

Не следует забывать о случае досрочного погашения. Если кредитный договор фиксирует внимание на конкретном сроке, то деньги нужно выплатить независимо от количества дней, оставшихся в запасе при досрочном закрытии кредита. При выплате за фактические дни пользования кредитом выплата совершается за срок с первого дня до даты погашения долга.

Как рассчитать сложные проценты

Формула сложных процентов чаще применяется в долгосрочном кредитовании, или когда клиент пропускает срок выплаты. В таких случаях часть невыплаченного долга прибавляется к сумме займа. В следующем кредитном периоде деньги будут начисляться на уже увеличенную сумму.

Схема расчёта процентов применяется исходя из формулы:

СД = СЗ*(1+ГС)*КП, где:

• СД – сумма долга;
• СЗ – сумма займа;
• ГС – годовая ставка;
• КП – количество периодов.

Процентная ставка по выданному займу выражается в долях, поэтому делится на 100.

Комбинированные схемы начисления

Кроме формул простых и сложных процентов, в кредитовании используются комбинированные методы, к которым прибегают, если в расчётах есть не целый, а часть показателя.

Посчитать проценты при годовых займах, если такой уплачен за неровное количество платёжных периодов, нужно с применением обеих формул. Вычислить размер выплаты за целые периоды требуется по формуле простых процентов, а за дроблёный период по схеме сложных. Полученные результаты требуется сложить. Это будет конечной суммой, которая нужна для погашения кредитного долга.

Как рассчитываются проценты за просрочку

Иногда не получается придержаться условий договора и внести вовремя платёж. На что тогда рассчитывать заёмщику?

При нарушении условий кредита со стороны финансовой организации могут применяться разные санкции. В их числе штрафы, пени, неустойки по займам. Неустойка выражается в фиксированной сумме рублей, которая растёт кратно сроку задолженности, или может носить характер повышенной ставки. Договор должен определять, каким образом начисляются штрафы. В потребительских кредитах просрочкам обычно уделяется целый раздел в письменном соглашении.

Расчёт пени происходит по схеме:

Пр = РД*ППр*СНст, где:

• Пр – процент за просрочку;
• РД – размер долга;
• ППр – период просрочки;
• СНст – ставка неустойки.

Совет. Чтобы правильно выбрать ссуду, внимательно ознакомьтесь с разделом о штрафных санкциях. Во многих МКК их размеры настолько велики, что лучше сделать рефинансирование и перекрыть долг вовремя, чем выплачивать космические суммы неустойки.

Как рассчитать проценты по договору займа в валюте

Расчёт по займам, выдаваемым в долларах или евро (самых распространённых иностранных денежных единицах), рассчитывается в конкретной иностранной валюте. При этом уплата осуществляется в рублях по курсу, который зафиксировал Центробанк РФ на момент внесения платежа. Ссуда, оформленная в валюте, считается менее затратным вариантом по сравнению с займом в рублях. Поэтому граждане РФ стараются брать большие суммы на длительный период именно в валюте. К примеру, оформить ипотеку или автокредит гораздо дешевле в долларах. Переплата получается меньше на 5–12%. Это обуславливается высоким риском скачков курсов и малыми сроками для возврата долга.

Законодательная база

Процессы кредитования настолько широко вошли в жизнь российского населения, что применяются во всех сферах и имеют чёткую регламентацию со стороны правительства. Законами РФ закреплены основные правила, базируясь на которых долговые отношения должны быть обоюдно выгодными – и кредитору, и заёмщику.

Закон РФ «О банках и банковской деятельности» вводит основные термины и основы деятельности. Закрепляет процентную ставку рефинансирования. Опираться также следует на Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В нём можно найти подробную информацию о правильном начислении процентов.

В ГК РФ более подробно раскрываются вопросы ссуд и потребительских кредитов (гл. 42).

Статьи законов ГК детально прописывают все этапы оформления и возврата кредитов. Есть информация о частичном погашении займа («О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ»). Главы 25 и 26 указывают на ответственность за нарушение долговых обязательств. В главе 46 описаны способы, правила наличного/безналичного расчёта.

Обратите внимание. Перед оформлением кредита и выдачей денег ознакомьтесь с действующими нормативными актами. Знание юридических тонкостей поможет сделать правильный выбор кредита, а если нашёлся подвох – законный способ доказать своё право на неуплату кредита и возмещение ущерба кредитной организацией.

Заключение

Обучитесь финансовой грамотности вместе с нами. Перед оформлением сделки просчитайте комиссию и конечную сумму, которые подлежат возврату финансовому учреждению. Узнав, как посчитать эти показатели, можно сравнить, какие кредиторы ставят приемлемые цены за свои услуги, а какие наживаются на безвыходности клиентов. Станет ясно, с кем сотрудничать стоит, а чьи условия совсем неприемлемы в вашем случае. Требовать от онлайн-калькуляторов предоставления точных расчётов необоснованно. Многие из них производят стандартные вычисления без учёта всех параметров.

Воспользовавшись указанной выше информацией, получите самые достоверные данные. Если они расходятся с требованиями кредитора, выясните причину, продемонстрируйте свою грамотность в финансовых расчётах, чтобы не выплачивать лишнего.