Страхование кредита: законно или вынужденно?

Удивительно устроен человек! Строит планы, мечтает о будущем, берет на себя долгосрочные обязательства. И при этом никто не знает, какая судьба ему уготована. О данном казусе бытия знает каждый, но знание это еще никому не мешало планировать свою жизнь на годы вперед и ограничивать себя в возможностях.

Кредиты – как раз такой вариант планирования будущего, иногда на десятилетия вперед. Подписывая кредитный договор, заемщик живет мечтами о том, какие замечательные перемены ожидают его в связи с приобретением квартиры, машины или чего-то еще, полон замыслов и надежд.

Однако, радость от покупки довольно быстро притупляется, и наступает реальная жизнь, которая способна преподносить не только приятные сюрпризы. Сюрпризы, которые могут нарушить и планы, и расчеты. И тогда обязательства, в частности, кредитные, выполнять становится невозможно.

Законно ли включение договора страхования при оформлении кредита физическим лицом?

Люди, как правило, редко задумываются о неблагоприятных жизненных ситуациях, когда подписывают кредитный договор. А вот банки, для которых выдача заемных денег – высокодоходный бизнес, давно уже выработали варианты страхования своих рисков. Казавшийся вполне благополучным, клиент может потерять работу, трудоспособность или уйти из жизни до исполнения своих долговых обязательств.

Именно поэтому процедура получения банковского кредита очень часто сопряжена с подписанием еще одного – страхового – договора.

Деятельность страховых компаний в России регулируется законом № 4015-1 от 27 ноября 1992 года («Об организации страхового дела»). В соответствии с этим правовым актом, существует ограниченный перечень обязательных видов страхования, и страхования кредита в нем нет. Мало этого. В российском законодательстве вообще нет понятия «страхование кредита».

Только в двух случаях получатель кредита не может отказаться от заключения договора обязательного страхования. Это страхование гражданской ответственности автовладельца при получении автокредита и страхование залоговой недвижимости по ипотечному договору.

Закон о страховом деле перечисляет все легальные виды страхования. В этом списке всего лишь один пункт соответствует правовым взаимоотношениям, в которые вступают кредитор и заемщик при заключении кредитного договора. Это – страхование гражданской ответственности на случаи полного неисполнения договорных обязательств или их нарушения. В Гражданском кодексе есть аналогичная статья (№ 932): «страхование ответственности по договору».

Но страховые компании и банки чаще используют другие варианты страхования на случаи невозврата кредита. И это несмотря на то, что по закону такие договоры могут быть заключены только добровольно. Банки включают в кредитный договор требования о страховании залога (если кредит выдается под залог имущества), увязывают удовлетворение заявки на кредит с наличием страховки на случай утраты заемщиком трудоспособности, его увольнения или смерти.

Тандем банков и страховщиков

Если совсем честно описывать ситуацию, которая сложилась на рынке банковских кредитов, то получается следующая картина:

• Банк использует все законные способы для гарантии возврата взятых кредитов;
• в этих целях банк чаще всего заключает договор со страховой компанией;
• страховая компания разрабатывает программы страхования под конкретные кредитные программы банка-партнера;
• банк-партнер включает пункты о страховании в кредитный договор;
• заемщику в банке предлагают услуги страховой компании, являющейся партнером банка, причем, тарифы этого страховщика могут быть завышенными по сравнению с аналогичными услугами других страховых компаний;
• если заемщик отказывается заключать договор страхования вообще или в рекомендуемой компании, то ему, с большой долей вероятности, будет отказано в кредите под любым предлогом, а то и без объяснения причин;
• банк как агент получает свою комиссию за договоры страхования, которые клиенты банка заключили с партнерской страховой компанией;
• выгодоприобретателем по страховкам является банк-кредитор (то есть, страховое возмещение в случае полной утраты застрахованного имущества), правда, только в отношении невыполненных заемщиком обязательств (невыплаченной части кредита);
• если страхового возмещения недостаточно для полного погашения кредитного долга, получатель кредита обязан самостоятельно возместить оставшиеся средства;
• если страховое возмещение больше невыплаченной части кредита, то разницу получает заемщик.

Когда страхование кредитов является нужным заемщику

Но справедливости ради, надо сказать и о случаях, когда получатель кредита тоже может быть заинтересован в оформлении страхового полиса, хотя и с оговорками. В случае полной или временной утраты трудоспособности заемщика страховая компания будет вынуждена выполнить свои обязательства по погашению кредита.

Если автомобиль или недвижимость, которые чаще всего используются в качестве залогового имущества, будут полностью утрачены по причинам, перечисленным в страховом договоре, то страховщик избавит заемщика от необходимости платить по кредитному договору. Если заемщик потеряет работу или умрет, то гасить кредит за него также будет страховая компания.

Но эти обязательства страховщик выполнит лишь в том случае, если наступление страхового случая будет документально подтверждено, а само событие наступило объективно, независимо от воли и участия заемщика. Например, получатель кредита не виновен в автоаварии или в том, что автомобиль сгорел. Или причина увольнения полностью соответствует обстоятельствам, которые указаны в страховом договоре (сокращение штатов или ликвидация предприятия). Если заемщик потерял работу, но получает пособие по безработице, страховая компания не будет делать за него платежи по кредиту.

Именно поэтому просто необходимо очень внимательно прочитать условия страхования, существующие в компании, а также досконально разобраться в том, какие случаи являются страховыми по договору. И следует иметь в виду, что количество страховых случаев в договоре влияет на сумму страховых выплат, которые придется делать регулярно.

Так что есть смысл попытаться вычеркнуть из договора те пункты, которые не актуальны для конкретного заемщика. Так, если человек является одновременно единственным владельцем и генеральным директором предприятия, ему абсолютно не нужна страховка от увольнения. Так что надо попытаться договориться со страховой компании о включении в страховой полис действительно необходимых для заемщика ситуаций, при которых он будет иметь право на страховое возмещение.

И конечно же, нельзя подписывать договоры до тех пор, пока их содержание не будет полностью понятным. Не надо надеяться, что рядовому клиенту удастся повлиять на консолидированные требования банка и страховой компании. Маловероятно, что удастся получить кредит в нужной сумме и под привлекательный процент, и при этом полностью отвергнуть условия кредитора или страховщика. Но никто не мешает изучить максимально возможное количество предложений на рынке и выбрать оптимальное.