Вклады и депозиты в России

Какие бывают вклады

Основной инструмент сбережения — срочный вклад: вы отдаёте банку сумму на оговорённый срок, а банк фиксирует ставку и возвращает деньги с процентами. Внутри этой группы различают вклады без пополнения и снятия (обычно с самой высокой ставкой), пополняемые и вклады с частичным снятием до неснижаемого остатка.

Отдельно стоят накопительный счёт и вклад до востребования. У них нет жёсткого срока и деньгами можно распоряжаться свободно, но и ставку банк вправе изменить в одностороннем порядке — по накопительному счёту она часто действует только первые месяцы или только на минимальный остаток за период.

Есть и нишевые продукты: валютные вклады в юанях и дирхамах, вклады с повышенной ставкой для пенсионеров, продукты «под цель» — детские и жилищные накопления. Логика выбора у всех одинакова: чем меньше свободы в распоряжении деньгами, тем выше ставка.

Как выбрать вклад под свою задачу

Начните не с рейтинга ставок, а с вопроса, когда понадобятся деньги. Для резерва на непредвиденные расходы важнее мгновенный доступ — подойдёт накопительный счёт, пусть и с меньшей ставкой. Для суммы, отложенной под конкретную покупку через полгода, разумнее срочный вклад с фиксированной ставкой.

Если срок неочевиден, деньги делят на несколько вкладов с разными датами окончания — так называемая лестница вкладов. Часть суммы освобождается каждые несколько месяцев, и её можно либо забрать, либо переложить под актуальную ставку, не расторгая остальные договоры.

Проверяйте не только цифру ставки, но и то, при каких условиях она действует: минимальная сумма, открытие только онлайн, запрет на пополнение, надбавка за перевод новых денег из другого банка. Ставка «до» в рекламе — это максимум по самому строгому набору условий.

Как считается доход и что меняет капитализация

Простой расчёт выглядит так: сумма × ставка × срок в годах. Вклад 500 000 ₽ на 6 месяцев под 19,5% годовых даёт 48 750 ₽ процентов — именно по этой формуле посчитана колонка «Доход за срок» в каталоге раздела.

Капитализация означает, что начисленные проценты присоединяются к вкладу и в следующем периоде процент считается уже с увеличенной суммы. При равной ставке вклад с ежемесячной капитализацией приносит больше, чем вклад с выплатой процентов на отдельный счёт, а разница тем заметнее, чем длиннее срок.

Сравнивать предложения удобнее по эффективной ставке — она учитывает капитализацию и приводит разные схемы выплат к одному знаменателю. Если банк указывает и номинальную, и эффективную ставку, ориентируйтесь на вторую, но помните, что она достигается только при соблюдении всех условий договора.

Налог с процентов по вкладам

Проценты по вкладам и счетам облагаются НДФЛ, но не полностью: из годового процентного дохода вычитается необлагаемый минимум, привязанный к ключевой ставке ЦБ по формуле из Налогового кодекса. Налог платится только с превышения.

Считать и декларировать самостоятельно ничего не нужно: банки передают сведения о выплаченных процентах в налоговую, ФНС суммирует доход по всем банкам и присылает уведомление. Срок уплаты — общий для имущественных налогов, за год, следующий за годом выплаты процентов.

Важная деталь: доход учитывается в том году, когда проценты фактически выплачены или капитализированы. Поэтому длинный вклад с выплатой в конце срока может дать всю налоговую базу одним годом — это стоит учитывать заранее.

Страхование вкладов: как работает АСВ

Вклады и счета физических лиц в банках — участниках системы обязательного страхования защищены Агентством по страхованию вкладов. Стандартный лимит возмещения — 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке, и в эту сумму входят начисленные, но ещё не выплаченные проценты.

Лимит считается по банку, а не по вкладу: несколько депозитов в одном банке складываются. Поэтому крупные суммы обычно распределяют между разными банками — тогда каждая часть страхуется отдельно. Для отдельных ситуаций (например, продажа жилья) закон предусматривает временно повышенный лимит.

Если у банка отозвана лицензия, выплаты начинаются в течение установленного законом срока через банк-агент — заявление подаётся с паспортом, договор вклада искать необязательно. Участие банка в системе страхования всегда стоит проверить до открытия вклада.

Откуда данные раздела

Каталог собран по официальным страницам банков, данные на 09.09.2026. У каждой строки есть источник и дата; если банк не опубликовал параметр, в каталоге он оставлен пустым, а не рассчитан по соседнему продукту.

Когда придут реальные данные, у каждой строки появится собственная дата обновления и источник, а доход будет пересчитываться под сумму, введённую в фильтре. Пометка о характере данных останется на странице в любом случае — это принцип раздела, а не временная мера.