Отличия вкладов от накопительных счетов, их преимущества

Нередко многие люди сталкиваются с проблемой выбора между открытием вклада и накопительного счета (НС). Данные инструменты служат отличными способами вложения сбережений, но у каждого из них есть свои особенности и различия. Поэтому стоит разобраться в этих двух понятиях и выбрать для себя наилучший и подходящий вариант. Также можно выяснить, в каком случае лучше открыть вклад, а в каком – накопительный счет.

Понятие вклада и накопительного счета в 2022г.

Сами по себе оба термина представляют собой счет, служащий для хранения средств под проценты, ведь чем дольше они находятся на счету, тем больше будет прибыль, начисляемая каждый месяц. Также по вкладу проценты могут насчитываться по кварталам, раз в год либо по окончанию периода его действия. Характеристика дебетового счета:

1. Действует в течение определенного срока. Как правило, от 3-х до 36 месяцев. В настоящее время кредитные организации разрешают осуществлять вложение на один или пару месяцев.
2. В соглашении указывается постоянная процентная ставка, действующая в течение всего срока размещения. Значение не корректируется, несмотря ни на что.
3. Те средства, которые поступают в виде процентов, объединяются с первоначальным размером вклада либо перечисляются на указанные реквизиты вкладчика на карточку этой же кредитной организации.
4. Есть также и классический тип вложений, с которого запрещено снимать даже часть средств и увеличивать его. Все же существуют опции, позволяющие снимать некую сумму по желанию клиента.

Важный момент, который нужно учитывать при открытии депозита: если снять все средства со счета раньше того срока, на который он открывался, банк произведет пересчет процентов, и обычно применяется ставка 0,1 или 0,01, тем самым обнуляя прибыль.

Характеристика НС:

1. Не ограничен сроком, то есть может быть открыт на любой период – все зависит от желания клиента.
2. Можно снимать, пополнять сумму счета на любую сумму – никаких ограничений нет.
3. Иногда действуют лимиты на минимальную и максимальную сумму, на которую и будет начисляться прибыль.
4. Как правило, доход в виде процентов начисляется ежедневно, с учетом остатка.

Прежде чем открыть НС, нужно разобраться с начислением процента. Допустим, в Сбербанке расчет процента происходит с учетом минимального остатка на протяжении 30 дней, не давая прибыль каждый день. Другая кредитная организация начисляет приличную долю процентов, если клиент потратил со счета карты определенную сумму либо подключил иные опции и подписки. При открытии накопительного счета начисление процента имеет свои тонкости. Порой наилучший вариант по факту оказывается недостаточно прибыльным.

Чем отличается вклад от НС

Основное отличие связано с процентными ставками и доступными возможностями в отношении счета. По НС проценты намного меньше, но распоряжаться им можно на свое усмотрение. Ниже приведены сравнительные особенности открытия вклада и накопительного счета (НС) соответственно:

1. Сроки. Вклад – на определенный период, обычно до 3 лет. Если снять деньги раньше, дохода не будет. НС – не имеет сроков.
2. Начисляемый процент. Вклад определенно приносит больший доход, но на него распространяются свои лимиты и условия соглашения.
3. Доходность. По вкладу, как правило, доход начисляется ежемесячно, на размер вложенных средств. НС предполагает пересчет процента ежедневно на сумму остатка, а общий доход выдается единой суммой.
4. Корректировка процента. По депозитному счету указанный изначально процент будет действовать до самого его закрытия, а по НС ставка корректируется самим банком.
5. Размер минимальной суммы. Банки сами устанавливают минимальную сумму вложений и, как правило, это от 1 до 10 тыс. руб. По НС минимального значения нет, но кредитор начисляет процент при размещении на счету конкретного объема средств, допустим 5 тыс. руб.
6. Размер максимальной суммы. Для размещения на счёте значительной суммы выбирайте вклады с подходящим лимитом. По НС начисление прибыли происходит, если максимальная сумма составляет от 300 до 500 тыс. руб.
7. Возможность пополнения. Вклад разрешается увеличить за счет новых вложений, если данная опция указана в соглашении, при этом процент ниже. НС разрешено увеличивать, пополняя на любую сумму.
8. Обналичивание. Вклад предполагает снятие определенной суммы, до конкретного порога, что обычно не так выгодно. С НС разрешено свободное снятие любой суммы, даже всей (по желанию клиента).
9. Закрытие. Когда вкладчик закрывает счет до наступления последнего дня его действия, доходы в виде процентов подаются корректировке по наименьшему ее значению. Закрытие НС не предполагает последствия.

Кажется очевидным, что различия между вкладом и НС достаточно ясны. Клиенты отдают предпочтение второму варианту, так как он подразумевает некую свободу действий. По сути же, порой открытие неприметного вклада может принести больше плюсов, нежели НС. Также важно отметить, что сбережения, размещаемые на одном из вышеуказанных финансовых инструментов, подлежат страхованию, если их объем не больше 1,4 млн. руб.

Преимущества вкладов

Для размещения крупной суммы, не нужной клиенту в данное время, лучше прибегнуть именно к вкладу, ведь он характеризуется стабильностью, понятностью и конкретикой. Плюсы вкладов:

• ставка по ним намного больше, что очевидно в отношении классического вида, который нельзя снимать и пополнять;
• во время действия соглашения значение ставки не меняется: допустим, когда ЦБРФ снижает ключевой процент, доходность НС снижается, а по вкладам – не изменяется;
• допускается размещать на счетах значительный объем средств для получения доходов; НС же предполагают для размещения определенный порог до 500 тыс. руб.

Вклады являются гарантированными финансовыми инструментами, так как клиент знает изначально размер общего дохода, ставку и особенности, которые не изменятся со временем.

Актуальность открытия накопительного счета

НС подойдет тем людям, которые хотят получить возможность свободно распоряжаться собственными вложениями, преобразуя сумму за счет процентов. Допустим, нужно накопить средства для путешествия, и, чтобы не потратить наличные деньги, их размещают на НС до того момента, пока не подвернется удобный момент и вариант для поездки. В этой ситуации клиент может снять всю сумму, не потеряв начисленный процент.

Актуальность накопительного счета:

• для вложений объемом от 300 до 500 тыс. руб.;
• когда у клиента отсутствует ограничение по вложению сбережений;
• когда клиент понимает, что в любое время размещенные средства могут понадобиться.

Конечно, можно размещать средства, используя и вклад, и НС. Допустим, у клиента есть 700 тыс. руб. Из них 500 тыс. руб. он размещает на вкладе, а 200 тыс. руб. на НС, чтобы можно было их снять, когда угодно.

Ставка по вкладу и по накопительному счету в банке

Ниже представлены значения процентных ставок, указанные в различных известных банковских организациях РФ (чтобы быть объективными, сравнение берется, исходя из вклада, действующего 3 мес., так как он имеет наибольшую прибыль):

Нужно отметить, указанный размер процентов актуален на март 2022г. Для уточнения информации лучше посетить официальный портал банка, так как доходность постоянно меняется. В настоящее время банковские организации стали устанавливать ставку выше по НС, чем у вкладов, например, ВТБ так решил увеличить поток клиентов. Нужно учесть, что процент может корректироваться по желанию банка.

Часто задаваемые вопросы

Многие клиенты банков, желающие вложить средства для получения прибыли, задаются различными вопросами по этому поводу. Ниже представлены самые актуальные из них.

Какое различие между ставкой по вкладу и по накопительному счету?

Как правило, доходы по депозиту намного больше, чем по накопительному счету. Конкретно о различиях сложно высказаться, ведь условия у банков то и дело изменяются. Лучше обратиться к их официальному сайту и сравнить прибыльность по обоим видам финансовых инструментов, чтобы сделать правильный выбор.

Что выгоднее оформить в банке Тинькофф для получения выгоды?

Как стало понятно из статьи, процент по накопительному счету в Тинькофф намного ниже, в сравнении с другими кредитными компаниями. Размещать средства на вкладе намного лучше, но при условии, что это касается не пополняемой программы, а у вкладчика имеется подписки PRO.

На чем остановить свой выбор?

Решение за клиентом. Когда необходимость в трате денег отсутствует, желательно положить сбережения на стабильном счете. Когда есть вариант, что все же придется спустя время снять часть средств, предпочтительнее оформить НС.

Считается ли НС одним из типов вкладов?

Нет. По сути, они являются абсолютно различными способами вложения.

Разрешено ли в одной кредитной организации оформить сразу вклад и НС?

Конечно. Как правило, такой метод размещения средств считается наилучшим: большую долю из сбережений оставляют на вкладе, а остальное – на накопительном счёте, чтобы было возможно их в любой время снять без последствий.